NO.708丨富德生命金典人生好不好？值不值得购买？

寿险是身价保障的最完美的解决方案，可以通过较少的保费撬动比较大的杠杆，防止由于挣钱能力最强的这个人身故，存在的收入损失和偿还债务的压力。

其中，终身寿险一直是我们很少触及的一个区域，但今天，锦妹要来跟大家聊一聊富德生命金典人生终身寿险。

保终身的寿险有什么作用，适不适合自己购买呢？问题的答案就在这篇文中。

文章具体分为以下几个板块：

• 定期寿险vs终身寿险，买哪种？

• 金典人生终身寿险有什么保障？

• 有没有更好的终身寿险替代金典人生？

• 锦妹总结

定期寿险vs终身寿险，买哪种？

锦妹前不久做过市场热销定期寿险的测评，50万保额，30岁女性，保障30年，每年也就1000多元，非常建议上有老下有小的上班族配置。

但是现实生活中存在“身价”这一说的，不同身价的人对产品的需求是不同的。比如对于一些企业家或者公司高管来讲，定期寿险由于只保障一段的期限，所以并不能满足想保障终身这部分人的需求，所以才会有终身寿险的出现。

结合购买终身寿险目标用户的特点，一般终身寿险主要有如下功能：

1、身价保障

小资金撬动大杠杆，转移我们的财务风险。比如：

小A同学是某外企高管，年收入100万，还有25年退休，那么简单来算A总的身价就是100万*25=2500万。

如果小A结合自身情况，投保1000万寿险，如果第三年发生意外身故，那么保险公司将会支付1000万现金给到小A的太太，将家庭的责任延续下去，名副其实的站着是一台印钞机，躺下就是一堆人民币。

2、财富传承

钱多了如何能够最合理高效的把财富传递给后代，是有钱人比较在意的问题，终身寿险是国际上公认的手段之一。为了更好的科普，锦妹把普通人能想到的方式都简单的说一下：

房产：就算现在你有20套房，也不是财富传承好的方式，房产税呼之欲出，而且后续20年后房价如何谁也不清楚。还有如果没有遗嘱的话，需要按《继承法》规定的法定继承人包括配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、儿媳、女婿等。

遗嘱：是财富传承的一种方式，但是国人普遍没有类似的意识，而且遗嘱没有什么私密性，后续继承的时候，也可能存在纠纷。

家族信托：家族信托在国外很多顶尖家族都在使用，设立门槛非常高，而且存在管理成本，不是普通人能够采用的。

所以终身寿险除了保障终身外，更多的是用在财富传承、合理节税等方面。

金典人生终身寿险有什么保障？

1、保险责任

1）身故保障

金典人生的基础保障涵盖身故和全残，两者赔一项。

无论是非意外身故、全残还是意外身故、全残，其给付情况如下：

其中，两种以上情况下，按额度最大的一项给付。

投保时，确定了保额，这部分钱是固定的。但现金价值这部分前是不确定的。

2）全残保障

含有全残保障的寿险一般会比不保的产品贵一些。那么全残保障重不重要？需要购买吗？锦妹的答案就是···

从某种意义上来说，全残给家庭带来的损失或可超过身故。

如果身故，人死了就完了。但如果处于全残状态，后续的一切生活开支及治疗费用将会是一笔不小的负担，更加需要一份保险金来缓解家庭经济压力了。

全残定义，指具有下列情况之一或多项者：

（1）双目永久完全失明；

（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

（6）四肢关节机能永久完全丧失；

（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；  

（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

2、保单复利

金典人生这款产品保额是变动增加的，保单生效后从第二年开始，保额每年3.5%复利（利滚利）递增，身故和全残的保额是不断增加的。举个例子：

A先生30岁投保，保额30万，第二年，保额就变成了30*（1+3.5%）=30.035万元，第三年的保额就是30.035*（1+3.5%）=31.086万元。这样算来，保额增长幅度太小，杠杆率比较低，赶不上通货膨胀的速度。

3、免责条款

虽然寿险是以人的生死为保险对象的保险，但死亡原因也分多种。

责任免除通常限制的是某些违法行为造成的死亡，就是我们熟悉的“作死”，或者在某些不可抗力作用下导致的身故。

富德生命金典人生终身寿险的免责条款共有7条。市面上免责条款最少的情况是只有3条。

1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

4）被保险人故意自伤；

5）被保险人精神和行为障碍（以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类》

（ICD-10）为准）；

6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

7）核爆炸、核辐射或核污染。

总的来说，责任免除是很正常的。

有没有更好的终身寿险代替金典人生？

1、富德生命 金典人生

保终身，有全残保障，有保单复利。60-70周岁人群可投保，由于这部分人群很难买到保险，因此这一点比较人性化。但交费时间太短，保费太高。

2、横琴人寿 优爱宝

与金典人生相比，优爱宝的交费时间长，前期出险，杠杆率高；等待时间短，同时保费低了不少。

3、瑞泰 瑞和

与终身寿险相比，定期寿险的保费是非常便宜的。另外，瑞和定期寿险的保障期限最高可以保至88周岁，期限也够长，远远超过了我们的平均寿命。

瑞和的健康告知非常宽松，乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节都是可以购买的。且没有职业限制，只对部分高危运动有询问，可以说是非常友好了。它的免责条款只有3条，是锦妹见多的免责最少的寿险产品，承保范围广。

锦妹总结

金典人生可以在被保人身故后，给子女留一笔钱，把资产用保险的形式传承给后代，规避遗产税。

所以锦妹觉得如果家庭经济预算充足，遗产税高于保费的话，可以选择购买金典人生。但对于普通人来说，我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，所以买定期寿险保至60岁就足矣。

目前国人的定期寿险买的额度还不够高，无论有钱没钱都建议购买定期寿险，终身寿险更多的是满足一小部分人的需求，并不是非常适合普通家庭。