NO.692丨国寿新一代健康险好不好，到底值不值得买？

“天有不测风云，人有旦夕祸福”，未来的事情我们谁也不能预料。事情如果有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会发生。买保险就是买保险，我们买的就是一个心安。保险虽然不能改变我们的生活，但是能够防止我们生活被改变！

今天锦妹给大家说一款中国人寿新一代健康险，它是国寿祥瑞终生寿险+祥瑞提前给付重大疾病+投保人豁免组合而成的，又被称为“国寿福保险组合计划"，我们来看下它好不好，值不值得买。

本文分为以下几个部分：

• 新一代健康险深入分析

• 有没有比它更好的产品

• 锦妹总结

新一代健康险深入分析

列张表，来看下国寿福保险组合计划的基础保障，然后再深入分析

1、重疾保障

国寿福保险组合计划保障的重疾种类有50种，赔付一次。

基本上所有的重疾险不管重疾种类多少，最主要的都是一样的。因为保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾，这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。所以基本可以不用担心重疾保障不全的情况。

2、轻症保障

重疾险中，轻症是非常重要的一部分。

轻症：还没达到重疾赔付标准的一些疾病，即重大疾病前期较轻的疾病。

举个栗子:不典型心肌梗塞、主动脉内手术、原位癌等都是属于轻症。

相比较重疾而言，轻症更为常见和多发。疾病的发病率都是符合二八原理的，即少数疾病占据大部分的发病率。国寿福保险组合计划虽然只有10种轻症保障，但常见的8大高发轻症还是包含的。

3、身故保障

身故赔付分两种情况：

• 等期待内身故保险金为：返还所交保险费的

• 等待期后身故保险金为：基本保险金额

因为国寿福保险组合计划的主险是终身寿险，所以无论是意外、自然或者疾病导致身故保险公司都会负责。但疾病身故是有等待期的，等待期的设定呢就是担心有人骗保，过了等待期后疾病身故，保险公司会赔付。

对于国寿福保险组合计划包含寿险，所以免责条款要关注一下。

除了疾病，还有一种情况，国寿福保障计划能够领取保险金，什么情况呢？跟锦妹一起来看下！

4、高残保障

高残保障是很重要的，甚至从某种意义上来说，高残给家庭带来的损失或可超过身故。

如果身故，人死了就完了。但如果处于全残状态，后续的一切生活开支及治疗费用将会是一笔不小的负担，更加需要一份保险金来缓解家庭经济压力了。

高残定义，指具有下列情况之一或多项者：

（1）双目永久完全失明；

（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

（6）四肢关节机能永久完全丧失；

（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；  

（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

5、免责条款

国寿福保险组合计划保障身故，但身故原因也分多种。

责任免除通常限制的是某些违法行为造成的死亡，就是我们熟悉的“作死”。或者在某些不可抗力作用下导致的身故。只要不“作死”保险公司都会赔付。

一、投保人对被保险人的故意杀害或者故意伤害；

二、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

三、被保险人在本合同成立或合同效力最后恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

四、被保险人服用、吸食或注射毒品；

五、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；

六、被保险人在本合同最后复效之日起一百八十日内因疾病；

七、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

八、核爆炸、核辐射或核污染。

寿险的免责一般是3-7条，因为国寿福有疾病保障，所以它相对于其他7条免责的寿险多了一条：被保险人在本合同最后复效之日起一百八十日内因疾病身故，也不算严格。

6、豁免保障：

如果投保人（交钱的那个人）发生了合同约定里的重疾，那么后续保费也不用再交了，保障继续有效。

除了投保人豁免还有少儿特定15种疾病豁免（15种特定疾病是属于50种重疾）：如果小孩发生了合同约定中的15种疾病，比如白血病，重症手足口病，严重原发性心肌病，严重瑞氏综合征等其中一种，那么后续保费不用再交了。

举个例子：妈妈给自己买了国寿福保险组合计划产品，然后附加了少儿特定疾病豁免，假设小孩不幸患了合同约定里的少儿特疾，那么国寿福保险组合计划后续保费就不用再交了。

7、年金转换权益

受益人在领取身故保险金和意外伤害身故保险金时，可以选择一次性领取，或者将身故保险金全部或者部分转换成年金领取。

假设如果被保人身故了，受益人为他父母，那么父母可以把这笔转换为年金每年领取。

有没有比国寿福更好的产品

1、国寿福保险组合计划

有身故保障，重疾、轻症保障，轻症保障的疾病种类比较少，轻症赔付一次，有投保人重疾豁免，保障力不是很强，保障范围一般，价格比较高。

2、康乐e生B款

康乐e生B 款是一款有身故、重疾保障，轻症赔付无间隔期，且轻症不分组，能赔付3次，无间隔期，有投保人豁免的重疾险，性价比还是很不错的。

和国寿福保障计划相比，康乐e生轻症能多次赔付，保障力更强，有投保人和被保人双豁免，而且它年交保费比国寿福保障计划少了将近2000元。

3、康惠保

康惠保是一款纯重疾险，保障的重疾种类多，含轻症保障，轻症不分组，但轻症只赔付一次，没有身故保障，没有投保人豁免。

疾病保障内容方面和国寿福保障计划差不多，但康惠保保障力更强，轻症能赔付25%，保费比国寿福保障计划少一半多。

康惠保轻症疾病和重大疾病保障上没有明显缺点，在满足基本保障需求的同时，保费价格压至最低，所以性价比非常高，轻度高血压人群也可以购买。

锦妹总结

国寿福保障计划重疾和轻症保障能力都不是很强，保障范围也不是很全面，它寿险的免责条款有8条，而且价格比较高。

对于大部分普通家庭来说，康惠保比较合适。用较低的价格获得同样保额，既可以获得保障，又不用付出太多的预算成本。

如果家庭经费预算充足，推荐选择康乐e生B款，疾病方面保障比较强，价格也不是很高。