重疾变革眼瞅着就到跟前儿了。
3月底的时候,中国保险行业协会对外发布了第一版《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》。
针对第一版《意见稿》我们也出过一篇文章,详细论述过会对生活产生哪些影响( 指路《重疾险迎来大变革?甲癌将被踢出理赔?这些新规你听说了吗?》)
概括起来说,一稿向我们传达了这些重点:
经过各公司意见反馈以后,第二版如约而至,这次有哪些变化呢?
一、第二版意见稿改了什么?
总的来说,第二版征求意见稿和第一版差异并不大,但加强了重疾险回归保障本源的意思。
改动主要有这两点:
1.对于前一版引来诸多争议的轻症赔付,此次修订稿做出了修改。对于三种特定轻症(即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症),最高赔付额度从20%上调至30%。
2.对于多次赔付的重疾险,轻症赔付额度有动态调整的空间。
那什么是动态调整?又是怎么个调整法呢?我们来看原文:
咋说呢……我仿佛明白大学导师看我论文时的心情了。每个字拆开都有模有样的,合在一起却让人完全摸不着头脑,唯一能看懂的只有“30%”
于是我开了罐肥宅快乐水开始细品,并喊来了阅读理解能力比较好的同事,最后解出的答案是:
当重疾可以多次赔付、保额递增时,对应到轻症的赔付上,也可以相应递增。
比如有款重疾险可以三次赔付,第一次赔付100%,第二次120%,第三次140%,那么对应三种特定轻症,相应情况下最多可以分别赔付——
第一次:30%
第二次:30%x20%+30%=36%
第三次:30%x40%+30%=42%
如果最近一次重疾出险的疾病不是目前所患轻症所对应的,那么就按照最近一次的赔付比例来跟着算。
综合咨询了一些同行,这种解释的认同度也最高。
二、对我们有哪些影响?
这些年健康险飞速发展,尤其是重疾险,已然成为越来越多家庭的必备险种。
实话实话,这是好事,但要想让这事儿好得更纯粹,监管和制度就要紧步跟上。一版版修改的意见稿显然就抱着这样的决心。
如果这次的二版意见稿基本确定为终稿,那么从正面来说,【重疾新规】拓展了消费者的保障,使赔付条件更加合理,我们也更加容易获得理赔。
但相应的——甲状腺癌开始分级赔付,“幸福癌”正式成为“小癌”,95%的甲状腺癌患者将不能获得重疾赔付,只能按轻症赔付。
并且,与现在热销的重疾险相比,轻症赔付比例确实还是下调了。
那么这些改变对现在正在销售的重疾险有影响吗?
直接影响没有,间接影响不少。
许多热销重疾险最近不是下架就是收回非身故版。比如天安健康源(增强版)和信泰完美人生守护(尊享版)月底下架;横琴优惠宝和康惠保2020陆续下架了消费型版本。
我们选择高性价比产品的余地正在渐渐缩小。
与此同时,银保监人身险部又在月初发布了通知,不再接受以2007年定义设计的重疾险产品:
翻译一下就是:在新规出来前,新产品不会再诞生,老产品又在不断缩紧政策。
所以如果你本就想买重疾险,趁现在赶紧入手一款高性价比产品,绝对是明智之举。
三、现在最适合买哪些产品?
很简单,我们就看【意见稿】改啥。
要降低轻症赔付比例?那就趁现在多关注轻中症赔付比例较高的产品;
甲状腺癌要分级赔付?那就趁现在多关注恶性肿瘤可以多次赔付的产品。
综合起来说就是,选择轻中症赔付比例较高、恶性肿瘤可以多次赔付的高性价比产品,比如信泰达尔文3号、超级玛丽2号Max等都是不错的选择。
毕竟【意见稿】虽然规范了许多内容、严肃了行业风气,但不论从赔付比例还是定义标准上看,现在的高性价比产品仍然称王,买了绝不会吃亏。
如果还想享受新规下的新型重疾险,到时候咱再补充新产品就可以了。
保险本就是个动态配置的过程,在性价比高的情况下,新版老版掺着买也不失为一个好选择。这样即提高了保额,保障的疾病也更规范更适合咱们的需求。
不说了,我这就去看看还能给自己补充些什么保障。
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