NO.489丨美好金生终身寿险好不好？值不值得购买？

太平美好金生终身寿险是太平人寿在银行渠道推出的一款产品，保额能够不断增长，很受大家喜欢，今天锦妹来具体分析下这款产品怎么样？本文分为以下几个部分：

• 美好金生保什么

• 锦妹总结

美好金生保什么

先列一张表，大家看下基础保障，锦妹再来深入分析它好不好。

1、身故保障

美好金生的基础保障是身故保障。

身故保障按缴费期限分为两种情况

• 缴费期满前身故

保险公司按照被保人身故的年龄对应已交保费的比例进行赔付。

假设小A30岁时买了一份美好金生，保费1万，交10年，不幸第5年身故了，交了5万，那么保险公司按照已交保费160%给付身故保险金，也就是8万。

• 缴费期满后身故

按保险金额或者身故年龄对应已交保费比例赔付或者现金价值（三者取其大者赔）

按表格上的条件试算：30岁的小A买了美好金生，缴费10年，保费1万，不幸45岁身故，保费交了10万，如果是身故年龄对应已交保费的比例来算，身故保险金有14万，如果选择赔付的保险金额的话有13.32万。

因为美好金生的保额是复利增长的，所以47周岁前身故，保额是没有身故年龄对应已交保费高的，47岁后，保额超过了身故年龄对应已交保费，保险金额就能赔付的更多，而且身故时的年龄越大，保额金额给付的越高。

2、保单复利

美好金生这款产品保额是变动增加的，保单生效后从第二年开始，保额每年3.3%复利（利滚利）递增，身故保障是不断增加的。

按表格条件做试算：女性30岁，每年交1万，交10年，保额8.46万。以保额复利3.3%来算，10年后，保额也才11万，交了10万，保额才11万，杠杆率比较低，赶不上通货膨胀的速度。

美好金生作为一款寿险，设计方面有个重大缺陷，大家一定要注意！

3、不含全残

不含全残是这个产品的一个很大的缺陷，从某种意义上来说，全残给家庭带来的损失可能超过身故。

如果身故，人死了就完了。但如果处于全残状态，后续的一切生活开支及治疗费用将会是一笔不小的负担，更加需要一份保险金来缓解家庭经济压力了。

全残定义，指具有下列情况之一或多项者：

（1）双目永久完全失明；

（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

（6）四肢关节机能永久完全丧失；

（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；  

（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

4、免责条款

虽然寿险是以人的生死为保险对象的保险，但死亡原因也分多种。

责任免除通常限制的是某些违法行为造成的死亡，就是我们熟悉的“作死”。或者在某些不可抗力作用下导致的身故。

锦妹总结

如果家庭经济预算充足，遗产税高于保费的话，可以考虑购买美好金生。身故后，可以给子女留一笔钱，还可以把资产用保险的形式传承给后代，规避遗产税。

除此之外，锦妹是不推荐购买的，美好金生保障力不强，免责条款也不宽松，保额复利增长，但增长的速度赶不上通货膨胀的速度，性价比不高。

我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，所以保至60岁就足矣。

60岁后就很少赚钱了，对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。

因此，对于大部分普通家庭来说，定期寿险才是最能满足他们风险需求的保险产品，所以锦妹不推荐购买美好金生。