NO.489丨美好金生终身寿险好不好?值不值得购买?


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太平美好金生终身寿险是太平人寿在银行渠道推出的一款产品,保额能够不断增长,很受大家喜欢,今天锦妹来具体分析下这款产品怎么样?本文分为以下几个部分:

  • 美好金生保什么

  • 锦妹总结


美好金生保什么


先列一张表,大家看下基础保障,锦妹再来深入分析它好不好。

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1、身故保障

美好金生的基础保障是身故保障。

身故保障按缴费期限分为两种情况

  • 缴费期满前身故

保险公司按照被保人身故的年龄对应已交保费的比例进行赔付。

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假设小A30岁时买了一份美好金生,保费1万,交10年,不幸第5年身故了,交了5万,那么保险公司按照已交保费160%给付身故保险金,也就是8万。

  • 缴费期满后身故

按保险金额或者身故年龄对应已交保费比例赔付或者现金价值(三者取其大者赔)

按表格上的条件试算:30岁的小A买了美好金生,缴费10年,保费1万,不幸45岁身故,保费交了10万,如果是身故年龄对应已交保费的比例来算,身故保险金有14万,如果选择赔付的保险金额的话有13.32万。

因为美好金生的保额是复利增长的,所以47周岁前身故,保额是没有身故年龄对应已交保费高的,47岁后,保额超过了身故年龄对应已交保费,保险金额就能赔付的更多,而且身故时的年龄越大,保额金额给付的越高。

2、保单复利

美好金生这款产品保额是变动增加的,保单生效后从第二年开始,保额每年3.3%复利(利滚利)递增,身故保障是不断增加的。

按表格条件做试算:女性30岁,每年交1万,交10年,保额8.46万。以保额复利3.3%来算,10年后,保额也才11万,交了10万,保额才11万,杠杆率比较低,赶不上通货膨胀的速度。

美好金生作为一款寿险,设计方面有个重大缺陷,大家一定要注意!

3、不含全残

不含全残是这个产品的一个很大的缺陷,从某种意义上来说,全残给家庭带来的损失可能超过身故。

如果身故,人死了就完了。但如果处于全残状态,后续的一切生活开支及治疗费用将会是一笔不小的负担,更加需要一份保险金来缓解家庭经济压力了。

全残定义,指具有下列情况之一或多项者:

(1)双目永久完全失明;

(2)两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失;

(3)一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失;

(4)一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失;

(5)一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失;

(6)四肢关节机能永久完全丧失;

(7)咀嚼、吞咽机能永久完全丧失;  

(8)中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的。

4、免责条款

虽然寿险是以人的生死为保险对象的保险,但死亡原因也分多种。

责任免除通常限制的是某些违法行为造成的死亡,就是我们熟悉的“作死”。或者在某些不可抗力作用下导致的身故。



锦妹总结


如果家庭经济预算充足,遗产税高于保费的话,可以考虑购买美好金生。身故后,可以给子女留一笔钱,还可以把资产用保险的形式传承给后代,规避遗产税。

除此之外,锦妹是不推荐购买的,美好金生保障力不强,免责条款也不宽松,保额复利增长,但增长的速度赶不上通货膨胀的速度,性价比不高。

我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后,家庭失去经济依靠,所以保至60岁就足矣。

60岁后就很少赚钱了,对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲,这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。

因此,对于大部分普通家庭来说,定期寿险才是最能满足他们风险需求的保险产品,所以锦妹不推荐购买美好金生。




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