工作时受伤怎么办?企业赔多少?老板赔多少?


是不是企业帮员工购买了团体险,员工就不用购买个人商业保险了?


前几天,锦妹和公司HR小姐姐聊天,HR小姐姐说:“我真是佩服那些不给员工交保险的公司,胆子太大了。不仅要承担法律责任,一旦因为一些意外导致大批员工受工伤,公司真的要赔死。


锦妹不禁点头赞同,做生意不容易,可不能贪小便宜吃大亏。一旦员工上班时出现意外,企业都是要承担赔偿责任的。


小到路边商贩,大到跨国集团,做生意都不容易。员工上班时猝死,或者工人工作时意外受伤,企业都是要承担赔偿责任。


那么,风险这么多,有哪些办法可以转移企业主的风险呢?员工受伤了,工伤怎么赔,雇主责任险怎么赔?


一、企业赔到倾家荡产?


《劳动法》规定:


劳动者与用人单位建立劳动关系,劳动者享有受劳动保护的权利。用人单位对其劳动者在劳动过程中遭受损害的,用人单位必须承担工伤赔偿。



社保中的工伤保险就是为了应对员工在工作时出现的风险。锦妹一直觉得,与其说工伤险是为了保护员工,倒不如说工伤险是为了保护企业。一旦员工出险,工伤险能帮企业承担很大一部分的赔偿。


最近宁波川菜馆的严重火灾,给很多企业老板敲响警钟。菜馆内十多名员工严重烧伤,医疗费和康复费可能需要上千万。


由于老板没有为员工购买五险,所以员工所有的医疗及康复费用都由老板来承担。

尽管老板为凑钱卖房卖车,但缺口依然很大。一场意外,便让十多年的打拼成果化为乌有,甚至可能还会导致负债。


社保是国家给每个人的保障福利,一定要有,这一点锦妹觉得强调多少次也不为过。对企业来说,社保不但是给职工的福利,而且也能为企业兜底。


但是仅仅通过工伤并不够,工伤仅仅是能负责兜底,应付小伤轻度伤残还可以。但是如果发生员工猝死、意外身故、群体意外伤亡事件,工伤保险的赔偿就不够用了。


除了工伤保险,企业主还可以通过雇主责任险、团体意外险来转移自己的风险。


二、什么是雇主责任险?


工伤保险只是分担用人单位的基础风险,企业主还可以购买雇主责任险,来转移自己更多的风险。


雇主责任险和工伤保险的保障内容几乎是一样的,只是雇主责任险更加明确地把 “事故” 确定为 “意外事故”。


工伤保险是国家强制的基础保障,应对小伤轻度残疾等,但是如果发生了员工猝死、意外身故、群体意外伤亡事件,企业主就无需砸锅卖铁,通过雇主责任险,来转移自己的风险。


购买雇主责任险时,需要注意以下三点:


1. 不是越便宜越好


雇主责任险的价格差异,主要来自不同工种人数占比,高风险人数占比越高,保费越贵。


不过,同一种职业在不同产品,风险级别是不一样的,例如厨师,在华泰是 2 类,在亚太是 3类,在众安是 4 类,这个是没有标准的,每个保险公司不一样。


企业需要根据自己实际的工种,来对比不同的雇主责任险。


2. 关注免责条款


工伤保险的工伤认定免责只有三条,而雇责险的免责会严苛一些,例如:


骑摩托车上下班在一些二三线城市是非常普遍的,而且也是符合法规的,但众安雇责险和阳光金盾企业员工综合保障,都把 “驾驶或乘坐 50cc 以上摩托车” 除外责任,因此而发生的意外无论是否工伤,都是不赔的。


对于工伤保险可以赔付的安装假肢、矫形器、假眼、假牙和配置轮椅等辅助器具,有些保险都是不赔的。

 

目前大部分雇责险,都可扩展 24 小时责任,非工作时间里发生意外,也可以获得赔偿,但是扩展的保障存在一定限制,例如:

 

阳光财险雇责险:非工作时间出险的,意外医疗报销仅限社保内;

亚太财险雇主安心保:非工作时间出险,意外身故保额降为10万,意外医疗1万;

 

所以不仅要关注保什么,而且也要关注什么不保,不同产品之间都有不小的差异。


3. 注意员工流动


雇主责任险有一个很重要的标志,就是只有雇员出险才能赔,但雇员并没有正式的法律定义,而各家保险公司定义是不一样的,大部分保险公司是要求雇员签订纸质的劳动合同。

 

如果出现员工流动,那么要及时通知保险公司,有的保险公司要求是 5 天内,否则出险会影响理赔。


三、什么是团体险


在现实中,很多企业主买的不是雇主责任险,而是团体意外险,因为同样保额,团体意外险价格会便宜一半左右。员工发生意外事故,保险公司也能赔偿。

 

但是,我们要明确一点:团体意外险不能代替雇主责任险!

 

团体意外险属于员工的福利,如果发生了风险,除了工伤保险、团体意外险可以赔,如果伤残严重的话,员工同样可以向企业索赔。


看一个虚拟案例:


某员工工作期间不慎严重烧伤,经治疗后,工伤鉴定为 1 级伤残,员工向企业索赔,经过仲裁裁定需要赔付 80 万,除了工伤赔付的30万,剩余还有 50 万的缺口要赔付。

 

如果企业买了团体意外险:


那么员工可以获得意外险 50 万的赔付,还可以向企业申请 50 万赔付,因为团体意外险是员工福利,是被保险人自己的保障,无论赔多少,都是保险公司和被保人的事情,而和员工向企业索赔,是两码事。


如果企业买了雇主责任险:


如果保额是 50 万的话,那么企业需要承担的 50 万赔偿,就可以通过雇主责任险,由保险来代替赔偿。


这就是锦妹了解的团体意外险和雇主责任险的差异,供大家参考。所以锦妹认为,团体险可以作为员工福利为员工购买,而雇主责任险必不可少。


四、企业团险和个险


从企业角度看,购买社保和雇主责任险可以帮助分摊经营风险,提高企业抗风险能力,当员工发生工伤事故时,老板可以减少一点赔偿的经济压力。


除了雇主责任险,帮助企业分摊风险的还有公众责任险、产品责任险、企业财产保险等,经营企业需要认清风险,根据需求,配置不同险种。


是不是企业帮员工购买了团体险,员工就不用购买个人商业保险,甚至不用交社保了呢?


不是的!


对于员工来说,社保是基础保障,一定要有,发生工伤,无论是社保还是企业单位都是会赔偿的,但是一旦离职,单位提供的福利保障就没有了。


所以,想获得更全面的保障,可以根据个人预算自行配置一些商业保险,尤其是高风险职业意外和个人健康,这两个方面,单位提供的保障都是比较薄弱的,值得个人重点关注。


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