什么是投保人豁免和被保人豁免?


我们在投保长期健康险的时候都会选择缴费期限,同样的保额,10年缴费期、20年缴费期和30年缴费期所交的总保费是不一样的,一般来说缴费期短的总保费缴的少,所以很多朋友认为,既然总保费低,那么我就选择较短缴费期好了。

保儿妞不建议这么做,为什么这么说呢,这里就涉及到了一个大家即熟悉又陌生的词:豁免。



一、什么是豁免?



豁免指的是保费豁免,意思是就是指定投保人或被保人到某种特定的状态,经由保险公司同意,投保人可以不用继续缴纳剩下的保费了,保障还是继续有效。


最常见的一种状态就是轻症豁免,对象是被保险人,一般的重疾险都有这个条款,比较人性化的是将此条款列入默认条款里的,就是我不用再另外选择附加条款,就涵盖被保人轻症豁免这个功能。


但是有的重疾险是将被保人轻症豁免和主险分开设置的,需要我们自己勾选,相应的保费也会增加,所以大家在投保的时候要关注一下。


举两个例子方便大家理解:



例一

    A作为投保人给B买了一份重疾险,B是被保险人,这款重疾险自带被保人轻症豁免功能。保额50万,缴费期30年,每年缴费7000元。主要保障是重疾赔付1次,50万;轻症最多能赔付3次,每次15万。

    不幸的是,在第8个保单年度的时候,B被确诊患了合同载明的某项轻症,那么在这种情况下,B获得了15万的轻症理赔金,剩下还有22年的保费就可以不用交了,且B还继续享有两次轻症和一次重疾的理赔机会。


这边顺便提一下,如果重疾险的保障范围涵盖了重疾和轻症,那么如果第一次罹患轻症,重疾保障自然还在,如果第一次被确诊就是重疾,得到重疾理赔金后,合同就终止了,那么轻症保障自然也就不再了;多次赔付型的重疾是本组内的重疾不再进行赔付。


还有一种情况是含有中症的重疾险,也是同样的道理,中症和轻症不会互相影响对方的理赔,只有理赔过重疾,那么轻症和中症就不再理赔了。



例二

    A作为投保人给自己买了一份同样的重疾险,如果A被确诊患了轻症,后期的保费也是同样的可以不用交了。



这么看起来是不是很牛,所以综合考虑风险因素,一般是建议把缴费期拉的长一些,这样子操作,能够缓解每年的缴费压力,而且由于存在通货膨胀,未来的钱没有现在那么值钱,最重要的是可以豁免后期保费。



二、投保人豁免



说完了被保人豁免,再来聊聊投保人豁免。


保儿妞碰到很多客户,都是自己作为投保人,把一大家子的保险全买了;再或者,小孩的投保人只能是父母。


不能片面的评判这种做法的正确与否,从风险角度来说,如果都以一个人作为投保人,会比分开投保的风险大很多。


但是,如果不幸降临,投保人没有能力继续缴纳剩下的保费了,这一家老小的保险怎么办?


所以,保险公司也不是这么不讲道理的,考虑到家庭经济支柱会承担更大的责任,很多产品就开发了“投保人豁免”功能。

                

投保人豁免


这是一款重疾险的投保界面,页面中就有“投保人豁免”这个选项。


附投保人豁免就是对投保人的轻症、重疾、高残、身故提供保障,在投保人发生这些情况时,可以豁免对应保单的未交保费。


如果想要投保人名下每张保单都能豁免保费的话,就需要在投保时为每张保单投保“投保人豁免”保障。


但显然这不现实,因为并不是每一份保单都可选择附投保人豁免保障。所以尽可能不要让一个人负担所有的保单,投保人可以换,至于钱嘛,私下里解决就好啦。


投保人豁免有一个很重要的意义,就在于夫妻互保


所谓的夫妻互保,就是夫妻双方各以自己为投保人,对方为被保险人购买一份重疾险(主险须自带被保险人重症、轻症豁免),每份保险附加投保人重症、轻症豁免。


这样夫妻两人之间只要有一方患了重症、轻症,两份保险合同的后期保费就都可以豁免,两份合同也继续有效,这样就有了更好的保障效果。

     

投保人重症轻症豁免


注意:主险必须自带被保险人重症、轻症豁免,另外每份保险附加一份投保人重症、轻症豁免。



三、要不要选投保人豁免


从保障的角度讲,的确是有用的;附投保人豁免能有效防止因为投保人的健康问题而导致家人保单终止的情况发生;特别是给宝宝买的保险,附投保人豁免意义还要更大一些。


投保人豁免同样需要健康告知,一般来说,投保人和被保人需要填写同样的健康问卷,审核标准也是一样的。


如果不想附加投保人豁免,那么保儿妞建议,家庭经济支柱最好配置定期寿险,毕竟40岁以上的投保人豁免还是加费挺多的。


定期寿险的作用和投保人豁免的初衷是一样的,能够替你分担对家庭和孩子的经济负担,所以也可以分担后期保费。


希望这篇文章能够帮到你。


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