NO.814丨重疾险要不要买多次赔付的


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在保险界中,重疾险是个经久不衰的险种,一款新的重疾险问世能轰动好长时间。

随着产品形态越来越多样化,各种各样的重疾险眼花缭乱,对于消费者来说简直比数学题还难。

今天我们来着重说一说大家最关心的问题:重疾险要不要买多次赔付的?

多次赔付有用吗


“有用!”

在分析多次赔付的重疾险之前,先给大家科普一下重疾险的种类。

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多次赔付重疾险,是在单次赔付的储蓄型重疾险的基础上,增加赔付的次数,即使重疾赔付了,合同还是有效的。

不过要经过一定的间隔期,才可以进行下一次的赔付。

通常,首次发生重疾后,身故和轻症责任也随之终止

先来看一下,人这一辈子患多次重疾的概率。

锦妹在《重疾险太复杂?搞明白这几点就够啦!》一文中也讲到了我们患多次重疾的概率。

就以三类最高发的疾病:癌症、心脏疾病、脑中风,用事实说话:

1. 癌症患者在治疗初期的短暂时间段内,发生脑中风的风险远高于非癌症患者;

2.癌症化疗会对心脏造成不良影响,可能诱发心脏疾病;

3.出血性脑中风有可能并发急性心肌梗死,但是对比其疾病,几率比较低,但一旦出现,致死概率相当高。

再举个例子,甲状腺癌相信不少人都不陌生。

前阵子锦妹的一位94年同事,年纪轻轻就去做了甲状腺癌的切除手术。手术后休息了一段时间,她照常来上班,感觉啥事也没有,只是脖子上多了一条长长的疤痕。

但是锦妹知道,对于这位姑娘来说,她再也买不了保险了。

在癌症中,并不是所有的癌症都是会毙命的,所以在这个医学发达的年代,希望大家也不要谈癌色变。

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甲状腺癌的治愈率高达95%,而且花费也不高,大约10万以下就够了。

假如我们有50万的重疾,如果是单次赔付的,那么这次甲状腺癌能获得50万的理赔金,治疗费用只需要10万都不到,还剩下40多万,可是如果以后再得重疾,也没有保险可以理赔了;

假如是多次赔付的重疾,不仅拿到了50万的理赔金,我们还有其他疾病的保障。

这就是区别。


多次赔付的重疾险如何挑选


多次赔付的重疾险,关注两点就好了。

1、疾病分组

一般而言,多次赔付重疾险会对重疾进行分类,分为2-6组,每组最多赔付一次,理赔后该组责任终止,其他分组保障依然有效。

那么分组就有很多猫腻了,对于消费者而言,将高发的重疾分别分在不同的组别是最好的,首先恶性肿瘤一定要单独分组,其他的重疾分别分在不同的组别。

2、疾病间隔期

重疾的间隔期,对于被保人而言,肯定是越短越好,一般常见的间隔期在180天或365天,这些在保险合同中都会载明。

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多次赔付重疾险很贵吗


单次赔付重疾以复星联合康乐e生为例,多次赔付重疾以弘康哆啦A保为例,我们来对比一下,看看两种产品的差异。

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两个保障内容很相似,哆啦A保重疾能赔3次,康乐e生只有1次。

从两者的费率来看,哆啦A保的费率比康乐e生贵了6-10%,相当于用这部分的钱去换剩余两次的重疾保障,锦妹个人觉得还是很值得的。

再换个角度来看,如果用多次赔付型重疾险多出部分的保费,购买单次赔付型重疾险,能增加多少保额呢?

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从上图可以看到,即使将多出部分的保费用来购买单次赔付型重疾险,也只能增加3-5万的保额,起到的作用非常有限。

同样的交费,多次赔付等于牺牲这一部分保额换取多次赔付的机会,锦妹认为还是值得的。

而且,只要是得了第一次重疾甚至轻症之后,保单都是不需要再缴费的。也就是拿了赔偿金之后,保费不用再交了,同时保险合同没有失效,保障还在继续。


锦妹总结


锦妹建议,在预算还不差的情况下,尽量买多次赔付型的重疾险,因为一旦身体出现什么异常,保险就有可能买不了了。

所以趁着还年轻,趁着身体健康,赶紧入手。

买保险最忌讳的就是拖延,其实到头来吃亏的还是自己,保险公司没有任何损失。



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