余额宝利息低至2.3%：多出来的钱怎么办？收益率5%的理财险能买么？

余额宝利率新低，银行理财有期限，有闲钱买年金险怎么样？

最近有朋友在后台跟锦妹吐槽，余额宝的利率也太低了吧。

不看不知道，一看着实吓了锦妹一跳。

年化2.3%的利率，也就意味着存10000块一年只有230块的收益，这也太低了吧。

虽然自己是月光族，但作为金融三架马车行业的从业人员，锦妹对利率还是有点感觉的。

且不说跟余额宝自己一开始推出时动辄6%甚至更高的利率相比较，现在可能跟银行的无风险利率都没法比了。

马爸爸是不是放弃了余额宝，咱也不知道，咱也不敢问。

于是就有朋友在后台问了。

我自己手里有点闲钱，但是觉得现在放在余额宝利率太低，买理财又有时间的限制。

正当自己头疼的时候，就有保险业务员来推销年金险了，可年金险条款这么复杂，保底利率，万能账户，概念太多也太杂，根本看不懂。

锦妹，年金险怎么样啊？

我相信这是很多朋友都有的困惑，说实在的，锦妹甚至觉得有部分业务员都不懂年金险，因为里面的条款确实有些复杂。

那今天锦妹就来跟大家说说年金险这回事。

第一个问题，年金险保什么？

从定义上来看，年金险的本质就是我们向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。

至于我们经常听到的生存金、教育金、养老金，其实都是年金险的一个噱头。只是在不同的年龄阶段有了不同的叫法而已。

所以年金险其实并非保障类产品，它更像是保险公司开发的长期理财产品。

年金险的分类

锦妹最近把市面上的年金险都分析了一遍，发现现存的产品主要是两类。

传统型：高预定利率＋万能账户

分红型：低预定利率＋不确定分红＋万能账户

是不是感觉又一头雾水了，别急，听锦妹慢慢分析。

预定利率就是保险公司承诺给我们的保底收益，这是咱们实实在在可以拿到的钱。

在传统型产品中，预定利率一般比较高，分红型产品中，由于不确定分红的存在，预定利率通常比较低。

那万能账户又是什么呢？简单来说就是你买了年金险后，在约定的时间，保险公司返还生存金、教育金、祝寿金，及不确定分红，而这些收益一般都会直接进入万能账户。

万能账户相当于一个小钱袋，有一个预定的利率可以产生收益，简单来说万能账户就是一个存年金险返还收益并产生利息的的地方。

如何挑选一款年金险

这个问题问的有点没水平，肯定是收益越高越好啊！

先来分析传统型的产品，这一类产品比较简单，预定利率＋万能账户就是全部的收益，预定利率是固定的，所以一定是越高越好。

同时万能账户收益是浮动的，不过也会有一个保底的利率，在理财险宣传的时候，代理人常常会跟我们讲，

某某年金险的万能账户收益多么多么高，大多都是一段时间内的高点，实际上很难一直保持这么高的水平。

所以一般来说，保底利率是最重要的选择标准，越高越好。

再来看分红型的产品，万能账户还是一样，保底利率越高越好，而它的另一部分收益在预定利率＋分红收益上，由于分红的存在，这里的预定利率会比传统型的低。

但很多朋友看到分红就比较兴奋，觉得保险公司的投资能力一定会比自己强，每年分红一定很高。

其实并不然，实际情况是大家并没有明确认识到分红的不确定性，只要不是保底的，都会有变数。

而且，有一个数据要告知大家，每年保监会受理的争议案件中，分红险误导销售的比例特别大。

年金险的这些坑，你一定要知道

其实也不一定就是坑，只不过有些信息保险代理人在销售的时候并不会告诉你们，但锦妹就不能坐视不管了。

误区1：跟银行存款一样灵活，想取就取

这是年金险销售中最大的误区，锦妹也听说过很多银保渠道客户经理把年金险当银行理财卖的案例，这种不专业的做法，一定要严惩。

事实上，在年金险的前五年，我们拿不到一分钱，这是保监会明文规定的：

保监会 2017【134】号文件：

两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在 保单生效满 5 年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过 已交保险费的 20% 。

划重点：第一次领钱，一定要在五年后！如果你在这五年内继续用钱，不得已的情况下只能退保。领回现金价值，那损失就大了。

误区2：既有预定收益，又有万能账户，利率很高！

大家觉得买了年金险，自己缴纳的保费既能享受预定利率，又有万能账户的保底利率，这不是挣大了么！

醒醒，别做梦了，这要是真的，锦妹每个月省下的几十块也要买年金险了。

事实上，能进入万能账户进行复利的，只是每年返给我们的钱和后期追加存入的钱，并不是我们交的保费都按这个利率计息。

而且前面也说了，万能账户属于浮动利率，前两年看着还不错，后面有下调的风险，一般来说，都是买的时候高，过两年就降低了。

误区3：买了年金险，躺着挣钱

前面给大家提到了买了年金险的五年内，除了退保的情况，咱们是拿不到钱的。

而且，锦妹还要告诉大家，其实咱们在一开始拿到的钱，很大一部分都是我们自己缴的保费，兜兜转转回来了，并没有增值。

比较糟心的是，作为一款长期才能看到收益的产品，很多年金险在前10年都是亏的。

看到这里，相信大家已经对年金险有了比较明确的认识，如果你正处于事业的起点，上有老下有小，在购买之前还是要好好想想，自己是否有足够的现金流来支撑自己投保这份年金险。

如果自己连重疾险百万医疗都没配置好就想着买年金险，那就本末倒置了！

所以真的要是有点闲钱，觉得余额宝利率太低，理财又有时间的限制，还不如先把自己的保障做足。

以25岁的女性为例，一份百万医疗险只需要几百块，一份保障至70岁、保额30万的重疾险，年缴只需要1500元上下，这才是真正看得到的保障！

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