买了重疾险却没生病,是不是很亏啊?


昨天,一个学弟问锦妹:我花不少钱去买重疾险,这辈子要是都没生病,不就亏大了?

锦妹只能回以尴尬而又不失礼貌的微笑,我的傻学弟啊,哪有人盼着自己出事的呢?

锦妹反问:“如果你买了50万保额的重疾险,少一条胳膊大概能赔拿到15万,以后的保费保险公司都替你承担了,算下来你能赚个小几十万,而且以后生重疾还有钱赔,是不是很划算?”

但是你愿意用一条胳膊去换这几十万吗?

拿身体去换钱

这不,我学弟已经想的明明白白了:如果能选择,谁愿意拿身体去换钱呢?


一、没得病,重疾险也是可以赔钱的


买重疾险,一辈子没生病,不交钱也是一生无事,好亏!

这是很多人都有的疑问。

如果你问我什么时候买保险最划算,明天生病,今天买保险最划算。

但是,谁也不知道明天和疾病哪个先来。

买保险就是把不确定的风险,量化成确定的抵抗金额。

而觉得买了这辈子没生病就亏了,是大家误会了,并不是所有的重疾险都是没生病,钱就没了。

这就要涉及到三种类型的重疾险的讲解了:纯消费型的重疾险、含身故责任的重疾险、满期返还的重疾险。

消费型重疾:只保障疾病,如果这辈子都没生病,钱也就没了。这样的产品非常便宜,杠杆比很高。还可以灵活选择保障周期。

适合人群:未成年人或者资金有限的人群

含身故责任重疾:这类产品生病可以赔钱, 如果一辈子平平安安,自然老去,身故以后还会把保额赔给家人,无论如何都能拿到钱。这样的产品,一般比不含身故责任的产品贵三分之一。

适合人群:含身故责任的重疾险是标准的重疾险产品,属于普适型。

返还型重疾:这种产品“有病治病,没病养老”,除了保障疾病、身故,还可以在某个约定的年纪拿到一笔钱(一般都是总保费),当然这笔钱如果是约定的时间还存活才有得拿。当然这种产品是重疾险里最贵的,大概是消费型产品的2倍。

适合人群:预算宽裕并且不会理财的人群,可以作为强制储蓄。对于一般只需要保障的人来说并不需要这类产品,羊毛出在羊身上。

产品价格差异

同样是缴费期选择30年,保额选择50万,30岁的男性,我们再结合具体的产品感受下价格差异。

纯消费终身重疾险——康乐e生C款,7765元;含身故责任的终身重疾——守卫者1号,10270元;77岁返还且含身故责任的终身重疾——爱守护2019,12605元。

这三款产品锦妹也说不出哪个最好,因为没有绝对完美的产品,只有相对合适的产品,我们要结合自己承担的责任,能支出的保费预算来综合判断。


二、现在的保额未来不值钱了


学弟还问了一个问题:“等我出事了,50万的保额很可能不值钱了!”

保险跑不赢通胀,关于这个问题,大家可以详细看下锦妹的另外一篇文章保险能抵抗通货膨胀吗?

锦妹今天想站在另一个角度来和大家聊聊这个事。

先问大家一个问题:今年的50万和明年的50万你觉得有很大差别吗?

绝大部分的人都是感受不到的。

但是今年的50万和20年后的50万差别一定很大。

这其实告诉我们,通胀是一个长周期的过程,需要通过时间体现。短期内对我们的影响不大。

而且,通胀只影响保险吗?除了花掉的钱没有影响,其余的现金、股票、理财都会受到通货膨胀影响。20年后的50万保额缩水了,你每年交的保费也缩水了呀!

可是买保险呢?今天交完钱,明天就生效了,过了等待期立马就能用了。这是放在眼前就能感知到的,50万雷打不动的钱,专款专用。

通货膨胀可以慢慢抵抗,我们赚的钱也会越来越多。可疾病是说来就来的,不会提前和你招呼「嗨,我明天就来了,你准备好钱。」

治病倾家荡产的身边应该没少见吧?买保险被通货膨胀弄得倾家荡产的你见过?

况且,买保险完全不能用划不划算,值不值得来判断,算来算去,更本算不出什么,因为最不确定的就是自己什么时候会用到这笔钱。

买保险一定有人赚到一定有人赔了,不然保险公司真成慈善机构了~

很简单,你觉得如果生病了自己能拿出来足够的钱看病,那么你就没那么需要买重疾险来分摊风险,这对你来说是锦上添花。

但是如果你觉得这是生命无法承受之重,趁早买一份保险吧,因为这对你来说是雪中送炭。


三、写在最后


最后锦妹还想啰嗦一句,保险配置是一个动态过程,我们要根据家庭人口、负债、收入的变化,及时调整方案。


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