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一直被黑的年金险，真的一无是处吗？

锦妹 2020-04-21 10:47 12228

年金险究竟如何？一文带你读懂！

不知道大家有没有发现，在之前的文章中，锦妹几乎没有怎么写过年金险。

有几点原因：

对于大家来说，首先要做的应该是保障类的人身保险，也就是咱们一直提到的重疾险、百万医疗这些。

先把自己的身体保障好，再想投资理财，这才是配置保险的正确顺序。

其次，年金险有几个天然的缺陷，收益率低（年复合收益率主流产品在3.5%左右）、流动性差（不灵活，前几年想拿钱很麻烦），如果大家手头真的有一笔钱想拿来投资，年金险不一定是最好的选择。

基于这两点，锦妹写年金险就没什么热情了，因为大家对这个需求确实不大。

不过最近，后台问起年金险的朋友很多，可能有别的业务员这段时间大力在推，加上年金险条款确实不容易理解。

所以今天，锦妹就来给大家好好科普一下年金险，文章分为以下部分

年金险究竟是什么
如何挑选一款年金险
什么样的人适合买年金险

先来看年金险是什么。

年金险的责任很简单，在固定的时间把钱存到保险公司，再按约定的时间领钱。

至于我们经常听到的教育金、婚嫁金、养老金等五花八门的说法，其实就是年金险在人不同年龄阶段叫的不同名字。

孩子上学时返的钱是教育金，婚嫁时返的钱是婚嫁金，年纪大了返的钱就叫养老金。

所以年金险其实并非保障类产品，它更像是保险公司开发的长期理财产品。

年金险有哪些分类

锦妹把现在市场上主流的年金险都看了一遍，现存的产品主要分为两类。

传统型：高预定利率＋万能账户

分红型：低预定利率＋不确定分红＋万能账户

大家看到这些名词可能会有些一头雾水，没关系，接下来锦妹给大家一一解释。

先来看预定利率，这个利率就是保险公司在保险条款上白纸黑字写给我们的收益。

在传统型产品中，预定利率往往比较高，而在分红型产品中，因为有不确定分红的存在，所以预定利率会比较低。

不过不论什么产品，保监会规定的预定利率最高就是4.025%。

所以如果你看到有产品的预定利率达到了4.025%，那大概率就是一款不错的产品了。

而分红型产品中不确定的分红则要根据保险公司自身的经营状况来分析。

经营的好，挣的钱多，自然多分红，经营的不好，没挣钱，不分红也是可能的。

那万能账户又是什么呢？

简单的来说这就是一个钱袋子，能够计息。

买了年金险后，在约定的时间，保险公司返还生存金、教育金、祝寿金，及不确定分红。

而这些收益一般都会直接进入万能账户，万能账户有一个预定的利率可以产生收益。

简而言之，存收益，让收益重新计算利息，这就是万能账户的作用。

如何挑选一款年金险

有关于理财类产品，特别是年金险还有稳定大于一切的特点，收益就是唯一的衡量指标。

传统型的产品很好分析，预定利率+万能账户，越高越好。

其中有一点大家值得注意的是，保险公司在宣传时，代理人常常会跟我们讲，某某年金险的万能账户收益多么多么高。

其实这个收益大多都是一段时间内的高点，实际上很难一直保持这么高的水平。因为这个收益也是浮动的。

不过万能账户也有一个保底利率，是白纸黑字写在条款上的，固定的，一定是高的好。

同时大家要注意的是，保监会规定万能账户保底的封顶利率是3%。

所以大家看到了一款万能账户保底利率为3%，也是一款优秀的产品了！

总的来说，传统型保险的对比，预定利率和万能账户的保底利率就是最重要的指标，越高越好。

那分红型怎么比？

一样的思路，预定利率一定是越高越好。

其次是分红部分怎么看？

先要给大家打个预防针，分红部分可能没有大家想象的那么美好。

不要觉得买了这家保险公司的分红险，拥有了分红的能力，就是这家公司的股东，能享受到它的成长果实了。

因为分红险跟这个没什么关系，如果觉得这家保险公司不错，还不如出门右拐去券商开户，买这家公司的股票。

而保险公司的分红，平心而论做的一般。

有一个数据要告知大家，每年保监会受理的争议案件中，分红险误导销售的比例特别大。

所以任业务员把分红吹得天花烂坠，咱们自己心里还得有一杆秤，分红本身就是不确定的。

什么人适合年金险

首先要坦言，年金险流动性差，收益一般，前十年如果要取出来，甚至还是亏的。

所以短期有用钱需求，如买房、买车等大件的朋友，锦妹就不建议你们购买年金险了。

大家试想一下，要用钱的时候，这笔钱却在保单上呆着，拿出来还会亏本金，这是得有多无奈啊。

其次是人身保障都还没做好的朋友，锦妹也不建议你们买年金险。

因为你们当下的最重要任务是先给自己和家人配好重疾、百万医疗等人身保险，没有什么比你的身体更重要。

那究竟什么人适合年金险呢？

我觉得是已经做好了保障类的人身保险，并想给孩子未来教育、创业留下一笔钱或者想给自己的养老留一个保障的人群。

因为年金险最突出的两个特点就是稳和强制储蓄。

人活一辈子，总有一笔钱是不能动的，不能承受高波动的风险。

而前面提到的子女教育、老人养老就是最典型的两种类型。

以教育金为例，子女的教育支出是一个家庭必须备好的支出。

这部分资金只能用作孩子未来的教育和生活，不考虑挪作它用，确保100%能用到孩子身上。

同时，这部分资金要相对安全，对安全性的考虑要超过收益性。

而年金险就完美的解决了这个问题。

所以在有余力的情况下，强制给孩子或者将来的自己省下一笔钱，给未来做铺垫，还真不是一件坏事。

有时候，稳也很重要！

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