健康告知有多重要,这篇告诉你


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前几天有读者在锦妹的文章下面留言说:“中国保险只有两种不赔,这也不赔,那也不赔”。

 

虽然这只是一种调侃,但其背后原因还是值得我们保险从业者深思。


一、为什么保险会不赔?


这个调侃之所以流行,其中一个重要原因,就是保险销售员吹的天花乱坠,忽悠客人。

 

其中,一个被保险销售员拿来充分发挥的部分就是健康告知。

 

很多时候,代理人并不询问客户的健康情况,也不提醒需要填写健康告知问卷。

 

有些客户有一定的保险意识,会询问代理人。但会有很多代理人表示不用告知,否则核保会很麻烦,甚至可能买不了保险;还有一部分代理人会哄客户说:“这是小病,医生都说了没事的,对你身体没什么影响”。医生总信得过吧。于是,便乖乖按代理人的意思填了。

 

但是,临床医学和保险医学是有很大区别的。医生说没事只是代表这个病对你目前的健康状况影响不是很大,并不意味着你可以按标准体投保。

 

二、怎样进行健康告知


1.我国采用的告知方式是什么?


保险行业有两类告知方式,一类是有限告知,一类是无限告知。

 

无限告知:指被保险人需要主动把所有相关的个人事项告诉保险公司;

 

询问告知:指被保险人需根据保险公司的问题来回答。

 

根据我国保险法第十六条:


订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。


我国内陆采用的是有限告知。而从香港保险的告知形式来看,香港保险采用的告知形式更趋近于无限告知。


2.如何进行健康告知?


有限告知的情况下买保险比无限告知的情况下买保险要简单得多,只要做到以下三点就好:

 

第一,保险公司问什么你答什么


在你投保保险时,都可以看到一个“健康告知”的页面,你只需看自己是否有这些内容上的情况,有就选“有”,没有就选“没有”。

 

第二,仔细回想再作答


有的健康告知中会询问你的现病史、既往病史,很多都有时间条件,要看清楚自己在不在那个时间里面。

 

千万不能听保险销售员说没事就真的当作没事了。自己的事情自己一定要多上心!

 

第三,没问就不答

 

健康告知中没有提到的内容,你没有必要主动告知。

 

举个例子,如果问是不是有甲状腺结节,那如实答是或否即可,若存在甲亢或者甲减你是不用告知的。

 

这就是有限告知的好处,如果说是无限告知,那么这些你都要主动交待给保险公司,而有限告知你就不用说。

 

保险公司是以盈利为目的的,不会对额外发现的风险视而不见,如果你说了,那么保险公司就要重新考虑是否对你的保单承保了。


三、常见的健康告知问题


1、不清楚符不符合健康告知,要不要做个体检确认下?


不建议投保前做体检,如实告知,只要根据健康告知询问的内容,一项一项如实作答就行。作答的内容以自己投保那一刻掌握的情况为准。


要是自己并不确定,但也没在医院真正确诊过,那可以回答“否”。


只要如实说了,即使后期真的发生了不知情的风险,保险公司一样要承担责任。


所以,如果近期有体检计划,建议先投保再体检。


当然了,这不是说大家就不要定期体检了,或者不舒服也不去看病,相比买保险,还是健康更重要。


2、要求提供门诊、住院资料,找不到怎么办?


首先看清楚健康告知询问的门诊、住院的时间范围,比如是问一年内、两年内、还是五年内。


再弄清楚保险公司具体需要哪些材料。


最后认真回忆下相应时间段内自己因为什么去看了门诊、住了院,在不在健康告知的除外范围内(常见的感冒、支气管炎、妊娠,一些产品可不用告知),又是在哪家医院看的病?


有了大概印象后,可以带上本人身份证、社保卡去社保中心或医院打印门诊、住院记录。一般来说,门诊记录保留的时间要短于住院。


要是资料真找不到了,可以先向保险公司做一个情况说明,如何时得病、得的什么病、医生的意见、做了何种检查、治疗方式、目前的康复情况等等。


一般保险公司会让你做个复查以明确情况,尽量配合就好了。


如果觉得要求不合理,就换一家公司投保、核保。


3、因疾病被误诊过不了健康告知,怎么办?


即使是被误诊,因为已经留有门诊或住院的相关记录,为尽量不给理赔留隐患,建议还是如实告知。


而保险公司为了明确风险,通常也会要求客户进一步复查。要是自己已经在保险公司认可的医院检查过,确定没有相应疾病,可以直接提交资料供保险公司审核,等待结果。


4、身体有异常,但没有门诊、住院或体检记录,还要告知吗?


明明知情但不告知,同样会给理赔带来隐患。


如果理赔的金额小,考虑调查成本,保险公司可能放你一马,正常理赔。


如果金额大,或有其他异常,如刚过等待期就申请理赔了,那保险公司肯定会进行调查。


范围包括但不限于与你面谈、走访你的居住地、工作单位、社保局、医院、体检中心、疾控中心、卫生局、保险同业等等。


最高法院曾通报过一起骗保大案,骗保的是一对夫妻,丈夫是医生,妻子是保险从业人员。


2016年,丈夫的甲状腺出现问题,担心投保受影响,于是他用假名去医院挂号检查,最终确诊为甲状腺癌。


确诊后,这对夫妻开始疯狂投保,一共买了13份保险,保额高达790万。等过了等待期,他们就向保险公司发起索赔。


因理赔金额过大,引起保险公司怀疑。最终保险公司经过缜密的调查,查出他带病投保的证据,予以拒赔。


可见,千万不要心存侥幸、投机心理,更不要低估保险公司的调查能力。

 

5、未如实告知,是否要办理退保?


如果不是特别严重的问题,不用急着办理退保,可以向保险公司申请补充核保,保障可能继续有效。


可要是未如实告知的情况比较严重,那根据《保险法》,保险公司可作如下处理:


投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。


投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。


投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费。


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