一直在涨保额的定寿,越早买越划算!


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最近出了一款新定寿产品,让锦妹忍不住感叹:现在的保险,对年轻人的青睐要不要表现得这么明显!

 


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定期寿险的保障责任相对比较简单,一般就是身故及全残,给付确定的保额,很好理解。之前锦妹介绍的保险多是保额固定的定寿,很多朋友可能没有听说过增额定期寿险。

 

所以在介绍这款产品之前,锦妹先给大家介绍一下增额定寿是什么。


增额定寿,顾名思义,就是保额可以增长的定寿。


一般的定寿,像我们之前介绍过的大麦定寿、擎天柱3号定寿等产品,保额是固定的,我买50万保额,在保障期内出险就赔50万;我买了100万保额,在保障期内出险就赔100万。


传统定寿的保额与保费关系模型:

 

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增额定寿保额与保费关系模型:


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传统定寿的保额是固定的,也就是说你在保障期内的任何时间内出险,保额都是一样的。

 

而增额定寿的出险时间和保额有很大的关系,在保障期间内,越晚出险能拿到的保额则越高。



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介绍完增额定寿的概念,咱们再来讲今天我们要来剖析的产品:中信保诚祯爱增额定期寿险。

 

中信保诚祯爱增额定期寿险,保额每年按照3%复利递增,保障会越来越高。

 

增额定寿也是定寿产品形态上的一种突破与创新。

 

我们先来看一下中信保诚祯爱增额定期寿险的基本形态:

 

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健康告知还是比较宽松的,定寿的健康告知基本上都十分宽松。这款增额定寿把健康告知的高血压定在收缩压≥ 170mmHg 和 / 或舒张压≥ 100mmHg ,即便是在定寿中,也是十分宽松的条件了。

 

而且该产品是支持人工核保的,如果对健康告知有疑问,可以通过邮件核保获得核保结论。

 

免责条款只有3条,且没有隐性免责条款。地震战争什么的都包含在责任之内,虽说概率很小,但有总比没有好,这个责任免除条款在定寿产品里面也是比较宽松的了。

 

不过需要注意的两点是:

(1)家庭主妇和18-25周岁全日制在校学生,「祯爱」寿险系列最高累计保额为100万元;


(2)已怀孕妇女,「祯爱」寿险系列最高累计保额不超过本险种免体检保额。

 


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接下来,锦妹将仔细对比一下这款增额定寿和其他几款市面上性价比比较高的几款定寿的价格及保额。

  

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在保费同等的情况下,前期祯爱增额定寿的保额会比较低,后期会越来越高。

 

锦妹以30岁购买,100万保额为初始保额,测算了一下该款40年内每年保额的具体变化:

 

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第25年,保额翻2倍,第39年,保额可翻3倍。

 

所以,这款定寿更适合年轻人买,保障年限买得越长越好。


尤其20多岁,买到70岁,保额可以翻几番。一般购买25年后就可以翻两倍,20多岁购买,基本在50岁前就能实现保额翻倍,后面保额会越高。


现在平均寿命这么长,从长远来看,这款产品的杠杆还是很高的。

 

如果你还是不放心:万一我在50岁前去世了怎么办?那保额不够怎么办?

 

那可以买一份保30年的定额定寿,配合这款增额定寿,当定额寿险失效后,刚好增额寿险的保额已经翻了两倍多了,保额也够了。这样,在保费差不多的情况下,能获得更高的保障。

 

如果是年龄40岁以上,锦妹就不建议投这款了,后期杠杆越来越高的时候,离保障期结束也就不远了,还是老老实实买定额的产品比较划算。



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除了健康告知宽松、责任免除少、保额会增长外,这款产品还有这几个亮点:

 

1、享有保单转换权,可免健康告知申请保单转换为年金保险或终身寿险。

 

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不过需要注意的是:以现有保额为转换上限,也就是说,你之前买了100万保额,转换保额就不能超过100万。

 

2、享有现金价值,可垫缴保险费

 

这是一般的定寿所没有的,虽然现价会比较低,且只有在退保时才有,但锦妹还是那句话,有总不没有好,好歹也是一条退路。

 

另外,该产品还能用现金价值垫交保险费,现金价值扣除完之后依然不足以以全额

垫缴到期应缴的保险费,则宽限期结束后该产品效力终止。

 

3、可享受保险单借款

 

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最后,锦妹想再总结一下,如果你还年轻,这款增额定寿是个很不错的选择。


如果你超过40岁,可以考虑擎天柱3号或者大麦。


之前锦妹有针对这两款产品做过测评,大家想了解可以再看一下。夫妻共用一张保单,最高赔四倍保额,华贵大麦甜蜜家了解一下?擎天柱3号:除了便宜,还有亮点!

 

最后的最后,锦妹还是想唠叨两句:买保险还是要乘早,越早越便宜!像医疗、重疾这种对健康告知要求严苛的保险产品,可能你到时候想买都买不了!


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