NO.754丨鑫福年年好不好?值不值得购买?


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年金险,又叫理财险,跟投资理财类似。从产品形态上来看,年金险有一个很大的特点,就是到了一定年龄后,会给你返钱,本金+利息滚动起来之后,会成为一笔非常可观的数字,让人心动。

但其实,年金险跟投资理财还是有一定区别的。相对于投资理财来说,年金险回本是比较缓慢的,短时间内难以获得收益。但随着时间的增长,在后期带来的利息收益还是比较可观的,即活得越久,拿得越多。

锦妹今天就要来分析一款中国人寿的年金险——鑫福年年,这款年金险到底怎么样,看完文章你就会有答案。

本文分为以下几个部分:

如何解读年金险产品

  • 鑫福年年有什么

  • 鑫福年年能领多少钱

  • 年金险适合什么人购买


如何解读年金险产品


对于大多数的年金险产品,大家只要遵循一个原则:只看固定领取。

那么如何选择年金险产品呢:

1.稳定领取金额

稳定领取的形式通常有一次性领取和持续性领取两种。一次性领取的金额又叫祝寿金,持续性领取金额为年金(生存金)。这部分领取金额是写进合同里的,即100%可以拿到手的钱。

2.万能账户

年金险产品会有一个万能账户,这个账户用以存放我们的收益,形成保单账户价值。

对于期交产品来说,返现金额和分红都会存进去。这笔钱在万能账户里产生利息,并且形式为利滚利,因此,万能账户里的钱存得越久,可获得的收益也就越高。

3.现金价值

不同产品的现金价值设计有所差异。现金价值一般用作保单贷款。贷款金额一般为保单现金价值的80%。贷款周期通常为6个月,可续贷。贷款利率与银行半年期贷款基准利率相当,比较适合做生意的朋友。


鑫福年年有什么



图片2.png

鑫福年年有养老年金保险和年金保险两个条款,可附加万能账户。

而养老年金保险中养老金的领取年龄,即年金保险的保险期间。这是一定要了解的地方,这对后面锦妹所讲的固定领取部分有很重要的关系。

1.年金:首年领取已交保费的12%,次年至保险期届满前每年领取15%基本保额;

2.养老年金:约定领取日至80周岁前,每年领取15%基本保额;

3.祝寿金:养老金领取日可领取已交保费;

4.满期金:80周岁;领取基本保额;

锦妹以表格中男性为例,假设60周岁领取养老金,则:

1.年金:

0岁领取:17505×12%=2100.6元;

1-59岁每年领取:10000×15%=1500元;

2.养老年金:

60-79岁每年领取:10000×15%=1500元;

3.祝寿金:

60岁领取总保费:17505×3=52515元;

4.满期金:

80岁领取基本保额10000元。

锦妹为什么要让大家了解养老金的领取年龄=年金保险的保险期间,因为两个条款中的部分领取时间是重合的,这很重要,如果没理解清楚的话就会对固定领取部分存在疑惑。

不过不了解也没事,毕竟你有锦妹啊。那接下来就由锦妹来给你们进行一个计算,看看这款产品究竟能拿到多少钱,看看究竟买的值不值呢?


鑫福年年能领多少钱


养老金,祝寿金这些“金”领的钱都是不一样的,但这并不妨碍我们算它的收益,我们来看看鑫福年年的收益,是不是符合我们心目中能够领到的钱呢!

图片3.png

锦妹详细演算了60岁和75岁领取祝寿金的情况。以交3年,60岁领取祝寿金为例,进行具体演算(因为年金和养老年金领取方式一样,所以放一起计算):

1.年金(首年):0岁领取2100.6元。

2.年金+养老年金:1-79岁领取,一共可领79次,每次领1500元,一共领取118500元;

3.祝寿金:60-岁领取52515元。

4.满期金:80岁领取10000元。

所以保险期满时,固定领取的金额总共是2100.6元+118500元+52515元+10000元,一共约18.3115万元。

我们交的保费是5.2515万元。也就是说,我们用5.2515万元做投资,80年后固定可获得的收益为18.3115万元,减去交的保费,固定纯收益为13.06万元。

总结一下就是:

1、60岁领取祝寿金:

交费3年,累计交费5.2515万,固定领取18.3115万,纯收益13.06万,利率约为2.49;

交费5年,累计交费5.4195万,固定领取18.3995万,纯收益12.98万,利率约为2.40;

交费10年,累计交费5.964万,固定领取18.8855万,纯收益12.9215万,利率约为2.17。

2、75岁领取祝寿金:

交费3年,累计交费4.9665万,固定领取18.0151万,纯收益13.0486万,利率约为2.63;

交费5年,累计交费5.1175万,固定领取18.0903万,纯收益12.9728万,利率约为2.53;

交费10年,累计交费5.604万,固定领取18.5212万,纯收益12.9172万,利率约为2.30。

以上是理想状态下的固定领取计算,不难看出,祝寿金领取年龄越大,且交费时间越短情况下,利率最高。锦妹只用了1万保费做计算,如果想得到足够高的收益的话,就多买点。


锦妹总结


购买理财型保险时,要注意看产品的固定收益,稳定可获得的收益,才是真正的收益。

那就这款鑫福年年年金险来讲的话,如果是出于纯理财的目的,通过以上锦妹的利益演算,75岁领取祝寿金,交3年的情况下收益最高,还是不错的。

但总体而言,理财型产品比较适合的人群要满足以下两个条件:

1、有一定的经济基础,优先购置了足够完善的保障型保险。

“先保障,后理财”才是正确的买保险的顺序。

比如小孩子可以先购置慧馨安少儿重疾险,50万保额一年才几百块钱,保重疾还保特疾;成年人可以购置哆啦A保重疾险,保轻症重疾,还可附加医疗险,保障全面,性价比高。

购买年金险是一种投资手段,但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后,如果还有多余的闲钱,再考虑购买强制储蓄的理财保险。

2、年纪不大的消费者

理财险的回本是需要比较长的时间的,因此建议给家庭年龄较小的成员购买。

如果已经购买了完善的保障型产品的话,并且有多余预算可以考虑理财险,相当于强制储蓄。

不过如果家庭预算有限的话,还是要优先购置保障型产品,这类理财型产品并不是必需的

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