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NO.749丨御如意好不好，值不值得买？
重疾险一直是购买保险中最令人头疼的险种，锦妹每天都会受到许多关于各种保险产品的询问。而工银安盛的御如意，也是被问得最多的产品之一。我们一起来看看它好不好，值不值得买！
本文分为以下几个部分：
选择重疾险主要关注什么
御如意的保障有什么
有没有比它更好的产品
锦妹总结
选择重疾险主要关注什么
保险对于首次接触的朋友来说，的确有点复杂，但其实它的套路很简单！
1、轻症保障：衡量一款产品的轻症保障是否完善，不是看它有多少种轻症，而是要看有没有包含8大高发轻症。
2、重疾保障：保监会制定了25种重大疾病，要求所有重疾险都必须包含它们，并且疾病定义和理赔标准都必须一样，不准修改。而这25种重大疾病，已经占了所有重疾理赔的95%以上。
如果遇到多次赔付的重疾险，你必须重点关注这几点：
1、轻症保障：轻症数量、定义、赔付方式
2、重疾保障：首发疾病要求、重疾分组、赔付间隔时间等
3、豁免条款
4、杆杠率：也就是性价比
我们来看下市场上热销的重疾险，然后再一款款进行深入分析！
御如意的保障有什么
列张表直观的看下它的基础保障，然后再进行深入分析！
1、重疾保障
御如意保障的重疾种类有88种，分为4组，可以赔付3次， 每次赔付基本保额。
基本上所有的重疾险，不管种类多少，基本上都是一样的。因为保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾，这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。所以基本可以不用担心重疾保障不全的情况。
我们来重点说下它的分组情况，因为分组情况关系到我们理赔！
很多人对疾病分组总是懵懵懂懂。其实疾病分组也就是说：同一个组内，只能赔一种疾病，赔完其他的疾病就不能再赔了。第二次要得了其他组的疾病，才能再申请理赔。
我们来看看御如意的高发重疾分组情况：
对于我们来说，最好的分组方式，就是把高发的重疾分散在尽量多的组内。这样保障能力更强。
如果很多种高发重疾在同一组，这和单次赔付的差别就很小了。御如意是把恶性肿瘤和其大高发重疾放在同一组，这就大大降低了二次赔付的可能性！设计的不是很好。
御如意生的重疾赔付是有间隔期的，间隔期为180天，也就是说每两次赔付需要间隔180天。
2、身故保障
因为御如意是保障终身的重疾险，所以无论是自然、疾病或者意外身故保险公司都会给付身故保险金。
身故保险金分为两种情况赔付：
18岁前不幸身故，保险公司返还已交保费
18岁后不幸身故，保险公司按照基本保额给付身故保险金
3、轻症保障
重疾险中，轻症是非常重要的一部分，如果不包含轻症话那么他绝对算不上一款优秀的重疾险。
轻症：还没达到重疾赔付标准的一些疾病，即重大疾病前期较轻的疾病。
举个栗子:不典型心肌梗塞、主动脉内手术、原位癌等都是属于轻症
相比较重疾而言，轻症更为常见和多发。
轻症往往是重疾的早期阶段，需要及早发现和治疗的，才能防止其转变为重疾，从这个层面来说轻症不是很小的病。而且发生轻症时，对于普通家庭来说可能会有些经济压力。
御如意的轻症设计的怎么样呢？它算得上是一款优秀的重疾险吗？
8大高发轻症是衡量轻症保障好不好的一个重要指标。我们来看看8大高发轻症是什么！
御如意的轻症设计的很不错，能够赔付3次，每次赔付基本保额的20%，间隔期180天，8大高发轻症也包含在内。
4、豁免
御如意是有双豁免的。
如果被保人不幸得了轻症和重疾，那么保险公司在给付保险金的同时，后续保费也不用再交了！如果投保人不幸得了重疾、身故和全残，那么后续保费也不用再交了，合同还继续有效！
豁免是指：免除后续保费，保障还有效，合同还继续！
有没有比御如意更好的产品
产品好不好，比比就知道！
1、御如意
重疾能赔付3次，但是分组设计的不是很好，而且赔付有间隔期，轻症赔付3次，每次赔付基本保额的20%，有身故保障，有双豁免。总体，保障比较全面，但是价格比较高，不推荐购买！
2、康乐e生B款
康乐e生b 款是一款有身故保障，有轻症保障且轻症不分组，能赔付3次，无间隔期，有投保人豁免的重疾险。保障力比较强，保障的也很全面，总体来说性价比很不错。
锦妹总结
对于大部分普通家庭来说，康惠保比较合适。用较低的价格获得同样保额，既可以获得保障，又不用付出太多的预算成本。
如果家庭经费预算充足，追求更加全面的保障，推荐选择康乐e生B款。
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