NO.751丨御享人生好不好，值不值得买？

重疾险一直是购买保险中最令人头疼的险种，锦妹每天都会受到许多关于各种保险产品的询问。而工银安盛的御享人生，也是被问得最多的产品之一。我们一起来看看它好不好，值不值得买！

本文分为以下几个部分：

• 选择重疾险主要关注什么
  

• 御享人生的保障有什么

• 有没有比它更好的产品

• 锦妹总结

选择重疾险主要关注什么

保险对于首次接触的朋友来说，的确有点复杂，但其实它的套路很简单！

1、轻症保障：衡量一款产品的轻症保障是否完善，不是看它有多少种轻症，而是要看有没有包含8大高发轻症。

2、重疾保障：保监会制定了25种重大疾病，要求所有重疾险都必须包含它们，并且疾病定义和理赔标准都必须一样，不准修改。而这25种重大疾病，已经占了所有重疾理赔的95%以上。

如果遇到多次赔付的重疾险，你必须重点关注这几点：

1、轻症保障：轻症数量、定义、赔付方式

2、重疾保障：首发疾病要求、重疾分组、赔付间隔时间等

3、豁免条款：

4、杆杠率：也就是性价比

我们来看下市场上热销的重疾险，然后再一款一款的分析！

御享人生的保障有什么

列张表直观的看下它的基础保障，然后再进行深入分析！

1、重疾保障

御享人生保障的重疾种类有80种，分为4组，可以赔付3次， 每次赔付基本保额。

基本上所有的重疾险，不管种类多少，基本上都是一样的。

因为保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾，这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。所以基本可以不用担心重疾保障不全的情况。

我们来重点说下它的分组情况，因为分组情况关系到我们理赔！

很多人对疾病分组总是懵懵懂懂。其实疾病分组也就是说：同一个组内，只能赔一种疾病，赔完其他的疾病就不能再赔了。第二次要得了其他组的疾病，才能再申请理赔。

我们来看看御享人生的高发重疾分组情况：

对于我们来说，最好的分组方式，就是把高发的重疾分散在尽量多的组内。这样保障能力更强。

如果很多种高发重疾在同一组，这和单次赔付的差别就很小了。御享人生是把恶性肿瘤和其大高发重疾放在同一组，这就大大降低了二次赔付的可能性！设计的不是很好。

御享人生的重疾赔付是有间隔期的，间隔期为180天，也就是说每两次赔付需要间隔180天。

2、身故保障

因为御享人生是保障终身的重疾险，所以无论是自然、疾病或者意外身故保险公司都会给付身故保险金。

身故保险金分为两种情况赔付：

• 18岁前不幸身故，保险公司返还已交保费

• 18岁后不幸身故，保险公司按照基本保额给付身故保险金

3、轻症保障

重疾险中，轻症是非常重要的一部分，如果不包含轻症的话那么他绝对算不上一款优秀的重疾险。

轻症：还没达到重疾赔付标准的一些疾病，即重大疾病前期较轻的疾病。

举个栗子:不典型心肌梗塞、主动脉内手术、原位癌等都是属于轻症

相比较重疾而言，轻症更为常见和多发。

轻症往往是重疾的早期阶段，需要及早发现和治疗的，才能防止其转变为重疾，从这个层面来说轻症不是很小的病。而且发生轻症时，对于普通家庭来说可能会有些经济压力。

御享人生的轻症设计的怎么样呢？它算得上是一款优秀的重疾险吗？

8大高发轻症是衡量轻症保障好不好的一个重要指标。我们来看看8大高发轻症是什么！

御享人生的轻症设计的很不错，能够赔付3次，每次赔付基本保额的20%，间隔期180天，8大高发轻症也包含在内。

4、豁免

御享人生是有双豁免的。

如果被保人不幸得了轻症和重疾，那么保险公司在给付保险金的同时，后续保费也不用再交了！

如果投保人不幸得了重疾、身故和全残，那么后续保费也不用再交了，合同还继续有效！

豁免是指：免除后续保费，保障还有效，合同还继续！

有没有比御享人生更好的产品

产品好不好，比比就知道！

1、御享人生

重疾能赔付3次，但是分组设计的不是很好，而且赔付有间隔期，轻症赔付3次，每次赔付基本保额的20%，有身故保障，有双豁免。总体，保障比较全面，但是价格比较高，不推荐购买！

2、康乐e生B款

康乐e生b 款是一款有身故保障，有轻症保障且轻症不分组，能赔付3次，无间隔期，有投保人豁免的重疾险。保障力比较强，保障的也很全面，总体来说性价比很不错。

3、康惠保

康惠保是一款纯重疾险，保障的重疾种类多，含轻症保障，轻症不分组，但轻症只赔付一次，没有身故保障，没有投保人豁免。

康惠保轻症疾病和重大疾病保障上没有明显缺点，在满足基本保障需求的同时，保费价格压至最低，所以性价比非常高，轻度高血压人群也可以购买。

锦妹总结

对于大部分普通家庭来说，康惠保比较合适。用较低的价格获得同样保额，既可以获得保障，又不用付出太多的预算成本。

如果家庭经费预算充足，追求更加全面的保障，推荐选择康乐e生B款。