NO.640丨如E康悦A?B?C?傻傻分不清的你看过来


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我是锦妹,第三方的保险自媒体人。用中立、客观、专业的态度讲述评测保险。

中国人寿如E康悦,这款医疗险共有A、B、C三款,除此之外,它还有一个“孪生兄弟”,名叫康悦,因此,许多朋友已经云里雾里,就如同张艺兴、张艺馨、张馨予、张予曦、张雨绮傻傻分不清。

今天锦妹就来讲一讲如E康悦医疗险,依次分析A、B、C三款合同,最最全面的保险信息尽在这里。

文章主要分为一下几个板块:

  • 选择医疗险主要关注什么

  • 中国人寿如E康悦医疗险详细分析

  • 同类产品对比结果

  • 锦妹总结


选择医疗险主要关注什么


保险对于首次接触的朋友来说,的确有点复杂,但其实它的套路很简单!对于医疗险来说,你必须重点关注这几点:

续保:续保不需要审核更好,能够保障保障的连续性。

单年报销最高天数:最好是365天都给报销

健康告知:非标体(有过疾病或病史的人)能购买保险更好

赔付比例:有无社保都能100%报销

免赔额:免赔额为0,除去社保,报销的更多

医保范围:不限社保更好

杆杠率:也就是性价比,一切只为了追求更高的的性价比


如E康悦医疗险详细分析


锦妹先从A款说起

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1. 保额

作为一年期医疗险,我们最先关注的总是保额的高低,毕竟这最直观的体现了产品的保障性。

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如E康悦医疗险A款的保额=一般医疗费用年限额+恶性肿瘤医疗费用年限额+恶性肿瘤住院年限额,即205万元。

恶性肿瘤额外保障

初次确诊罹患恶性肿瘤,在医院接受治疗的,保险公司首先给付一般医疗费用保险金,然后额外给付恶性肿瘤保险金。

条件是:保险公司累计给付医疗费用保险金达到一医疗费用年限额。

比如,病人甲在医院治疗恶性肿瘤,保险公司按照一般医疗赔付100万了;
但病人甲的恶性肿瘤的费用该没有报销完,保险公司则给付恶性肿瘤医疗保险金。

也可以这么理解,恶性肿瘤最高保额有200万。

恶性肿瘤住院年限额

一年内,因恶性肿瘤而住院所花费的住院医疗费只能报销5万。

2. 续保 

实际上,医疗险最重要,最应该关注的点就是续保问题。

那这款产品的续保需不需要审核?理赔后能够续保?产品停售后能够续保?我们来看它的续保要求:

简单来说就是,第一年续保需要保险公司审核,之后续保,保险公司不再过问。

但这里没有提到是否理赔后可继续续保,只是提到了【不因被保险人的健康状况发生变化】而终止被保险人续保。

这对应的是什么情况??锦妹给你举个栗子,重点!

1)客户甲在2018年6月1日购买了如E康悦百万医疗,后续一直续保,到2020年甲体检查出高血压,此时甲依旧可以购买国寿如E康悦百万医疗。

这叫不因【健康状况发生变化】而终止续保。

2)甲在2018年6月1日购买了如E康悦百万医疗,后续一直续保,到2020年甲因疾病花费了50万元,通过如E康悦百万医疗进行报销,在2021年时甲依旧可以购买如E康悦百万医疗。

这就是理赔后可继保。

如E康悦停售后是无法继续续保的,也无法切换到国寿旗下的其他医疗产品中。

这种设置,很正常,目前的医疗险一般都是这样的,如果遇到极少数的产品停售可转投其他产品的产品,你可以认为那是它的一大优势。

3. 免赔额

首先要给对保险不太了解的朋友解释一下“免赔额”的含义。

简单来说,就是患病住院而保险公司无需赔偿的部分。

这是保险公司为了控制成本,减少管理的方法,大部分产品都会有,少部分没有的也会相应的提高价格。

如E康悦A款的免赔额为1万元。意思是在社保报销之后,还需要有1万元个人支付的费用。

4.住院医疗、门诊医疗

没有包含重症监护室费

对于百万医疗产品来说,重症监护室费用还是挺重要的。

5. 保费

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锦妹在进行保费预算过程中,对部分年龄段所需交的保费进行了一个统计,如上图。

从表格看出,16岁-20岁人群购买如E康悦A款医疗险,保费最便宜。

以这个年龄段为中心轴,年龄越小保费越高,年龄越大,保费也随之递增。这么一说,锦妹脑海中出现了一条抛物线。

讲到这里,如E康悦A款医疗险像是一款还不错的医疗险,那么接下来要讲到的B款与C款医疗险究竟怎样呢?

A款vsB款

说来莫名其妙,如E康悦B款医疗险与如E康悦A款医疗险,保障内容惊人的相似

锦妹进行对比后,发现它们唯一的不同就是B款比A款保费高。

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同样的保障,如E康悦B款保费比如E康悦A款保费几乎高出6倍,哪个产品好,就不需要锦妹说了吧。

A款vsC款:

如E康悦C款与如E康悦A款的差异就在于保额,保额高保费也相应地增加。

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其实,锦妹认为205万的保额已经算是一个合适的保额了,高达600万的保额,有些空头支票的意味,毕竟有谁得病会治疗600万。

退一步说,就算自己花了600万的医疗费,保险公司只会报销必需且合理的医疗费,实际上怎么也达不到600万的保额。

当然,追求刺激的、想要高保额的朋友,还是可以选择C款的。
只不过,锦妹个人认为,如E康悦三款合同计划,最好的是如E康悦A款。


同类产品对比


了解锦妹的朋友都知道,我们一直以寻找最高性价比的产品为己任!

于是,锦妹精选了几款产品,跟如E康悦A款做了一个对比,方便大家自己取舍。

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锦妹一直认为没有对比就没有伤害!这三款医疗险中从保障力、核保上来讲尊享e生险胜其他两种产品!

而从续保、免赔额的角度来讲好医保又大比分胜出!

如果追求更好的保障力和续保,那么还是在好医保和尊享e生这两款产品种选择吧。

接下来,就是具体的评测。

1、如E康悦

如果是最基本的医疗保障,如E康悦是足够的,同时这款百万医疗险的保费也是诱人。

2、好医保

最基本的医疗保障,好医保也是足够的,它的优势在免赔额上,即6年共享1万的免赔额,与每年一万的免赔额相比,孰好孰坏,相比谁都清楚。

另外,好医保免费赠送的一项保障内容就是质子重离子个人医疗保险。

好医保对于质子重离子的保障是这么写的:

在上海市质子重离子医院接受质子、重离子放射治疗的,在本合同保险金额内,保险人对被保险人支付的质子重离子医疗费按60%的比例给付保险金,累计给付限额为100万元,保险人对床位费等费治疗费用不承担保险责任。

3、尊享e生旗舰版
刚说完,质子重离子,这就不得不提到2018年初的时候,尊享e生旗舰版升过一次级,只干了一件事:增加质子重离子治疗保障。
▶▷ 尊享e生旗舰版的质子重离子保障内容为:


尊享e生旗舰版对质子重离子的放射治疗费用,是按100%的比例给付保险金的。

而普通的放化疗法,在普通公立医院就可以完成,尊享e生也是予以报销的;但如果你去上海质子重离子医院做普通放化疗,那不好意思,不报了。

▶▷ 从价格上来看:好医保是免费赠送的,而尊享e生旗舰版附加质子重离子保障,以30岁男性为例,年保费只增加了10元。

因此,综合上来看,在质子重离子保障方面,尊享e生旗舰版是要优于好医保的。

加上尊享e生有智能核保功能,投保更加轻松。

PS:我们来了解一下什么是质子重离子治疗:

质子和重离子技术是恶性肿瘤放射治疗中的一种,是国际公认的放疗尖端技术,比普通放疗效果更好。

其治疗的好处是:治疗时间短,对健康组织伤害小,副作用低,肿瘤局部控制率也较高。

我国目前质子重离子中心筹建项目大概十几个,但目前大陆投入临床使用的质子重离子医院,实际只有两家,分别位于上海和山东:

山东淄博万杰肿瘤医院质子治疗中心(三级私立医院)

上海质子重离子医院(科研机构,暂无评级,因此大多数医疗险对其治疗费用都不报销,医保也不予报销)

上海质子重离子治疗费用统一为每疗程27.8万元人民币。但如果加上住院等其他费用的话,一个疗程的总花费约在36万人民币左右。山东与上海医院价格相近。


锦妹总结


1、如果想选择一款保障力更好的产品,或者被保人属于非标体锦妹推荐尊享e生。

2、想要更好的续保条款,锦妹推荐好医保。

“授之以鱼不如授之以渔”。希望锦妹的分析能对大家有用!

世界上没有完美的保险,根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。锦妹只拨开云雾,给粉丝们看保险的“日月”。




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