NO.640丨如E康悦A？B？C？傻傻分不清的你看过来

我是锦妹，第三方的保险自媒体人。用中立、客观、专业的态度讲述评测保险。

中国人寿如E康悦，这款医疗险共有A、B、C三款，除此之外，它还有一个“孪生兄弟”，名叫康悦，因此，许多朋友已经云里雾里，就如同张艺兴、张艺馨、张馨予、张予曦、张雨绮傻傻分不清。

今天锦妹就来讲一讲如E康悦医疗险，依次分析A、B、C三款合同，最最全面的保险信息尽在这里。

文章主要分为一下几个板块：

• 选择医疗险主要关注什么

• 中国人寿如E康悦医疗险详细分析

• 同类产品对比结果

• 锦妹总结

选择医疗险主要关注什么

保险对于首次接触的朋友来说，的确有点复杂，但其实它的套路很简单！对于医疗险来说，你必须重点关注这几点：

续保：续保不需要审核更好，能够保障保障的连续性。

单年报销最高天数：最好是365天都给报销

健康告知：非标体（有过疾病或病史的人）能购买保险更好

赔付比例：有无社保都能100%报销

免赔额：免赔额为0，除去社保，报销的更多

医保范围：不限社保更好

杆杠率：也就是性价比，一切只为了追求更高的的性价比

如E康悦医疗险详细分析

锦妹先从A款说起

1. 保额

作为一年期医疗险，我们最先关注的总是保额的高低，毕竟这最直观的体现了产品的保障性。

如E康悦医疗险A款的保额=一般医疗费用年限额+恶性肿瘤医疗费用年限额+恶性肿瘤住院年限额，即205万元。

恶性肿瘤额外保障

初次确诊罹患恶性肿瘤，在医院接受治疗的，保险公司首先给付一般医疗费用保险金，然后额外给付恶性肿瘤保险金。

条件是：保险公司累计给付医疗费用保险金达到一医疗费用年限额。

比如，病人甲在医院治疗恶性肿瘤，保险公司按照一般医疗赔付100万了；
但病人甲的恶性肿瘤的费用该没有报销完，保险公司则给付恶性肿瘤医疗保险金。

也可以这么理解，恶性肿瘤最高保额有200万。

恶性肿瘤住院年限额

一年内，因恶性肿瘤而住院所花费的住院医疗费只能报销5万。

2. 续保 

实际上，医疗险最重要，最应该关注的点就是续保问题。

那这款产品的续保需不需要审核？理赔后能够续保？产品停售后能够续保？我们来看它的续保要求：

简单来说就是，第一年续保需要保险公司审核，之后续保，保险公司不再过问。

但这里没有提到是否理赔后可继续续保，只是提到了【不因被保险人的健康状况发生变化】而终止被保险人续保。

这对应的是什么情况？？锦妹给你举个栗子，重点！

1）客户甲在2018年6月1日购买了如E康悦百万医疗，后续一直续保，到2020年甲体检查出高血压，此时甲依旧可以购买国寿如E康悦百万医疗。

这叫不因【健康状况发生变化】而终止续保。

2）甲在2018年6月1日购买了如E康悦百万医疗，后续一直续保，到2020年甲因疾病花费了50万元，通过如E康悦百万医疗进行报销，在2021年时甲依旧可以购买如E康悦百万医疗。

这就是理赔后可继保。

如E康悦停售后是无法继续续保的，也无法切换到国寿旗下的其他医疗产品中。

这种设置，很正常，目前的医疗险一般都是这样的，如果遇到极少数的产品停售可转投其他产品的产品，你可以认为那是它的一大优势。

3. 免赔额

首先要给对保险不太了解的朋友解释一下“免赔额”的含义。

简单来说，就是患病住院而保险公司无需赔偿的部分。

这是保险公司为了控制成本，减少管理的方法，大部分产品都会有，少部分没有的也会相应的提高价格。

如E康悦A款的免赔额为1万元。意思是在社保报销之后，还需要有1万元个人支付的费用。

4.住院医疗、门诊医疗

没有包含重症监护室费

对于百万医疗产品来说，重症监护室费用还是挺重要的。

5. 保费

锦妹在进行保费预算过程中，对部分年龄段所需交的保费进行了一个统计，如上图。

从表格看出，16岁-20岁人群购买如E康悦A款医疗险，保费最便宜。

以这个年龄段为中心轴，年龄越小保费越高，年龄越大，保费也随之递增。这么一说，锦妹脑海中出现了一条抛物线。

讲到这里，如E康悦A款医疗险像是一款还不错的医疗险，那么接下来要讲到的B款与C款医疗险究竟怎样呢？

A款vsB款

说来莫名其妙，如E康悦B款医疗险与如E康悦A款医疗险，保障内容惊人的相似

锦妹进行对比后，发现它们唯一的不同就是B款比A款保费高。

同样的保障，如E康悦B款保费比如E康悦A款保费几乎高出6倍，哪个产品好，就不需要锦妹说了吧。

A款vsC款：

如E康悦C款与如E康悦A款的差异就在于保额，保额高保费也相应地增加。

其实，锦妹认为205万的保额已经算是一个合适的保额了，高达600万的保额，有些空头支票的意味，毕竟有谁得病会治疗600万。

退一步说，就算自己花了600万的医疗费，保险公司只会报销必需且合理的医疗费，实际上怎么也达不到600万的保额。

当然，追求刺激的、想要高保额的朋友，还是可以选择C款的。
只不过，锦妹个人认为，如E康悦三款合同计划，最好的是如E康悦A款。

同类产品对比

了解锦妹的朋友都知道，我们一直以寻找最高性价比的产品为己任！

于是，锦妹精选了几款产品，跟如E康悦A款做了一个对比，方便大家自己取舍。

锦妹一直认为没有对比就没有伤害！这三款医疗险中从保障力、核保上来讲尊享e生险胜其他两种产品！

而从续保、免赔额的角度来讲好医保又大比分胜出！

如果追求更好的保障力和续保，那么还是在好医保和尊享e生这两款产品种选择吧。

接下来，就是具体的评测。

1、如E康悦

如果是最基本的医疗保障，如E康悦是足够的，同时这款百万医疗险的保费也是诱人。

2、好医保

最基本的医疗保障，好医保也是足够的，它的优势在免赔额上，即6年共享1万的免赔额，与每年一万的免赔额相比，孰好孰坏，相比谁都清楚。

另外，好医保免费赠送的一项保障内容就是质子重离子个人医疗保险。

好医保对于质子重离子的保障是这么写的：

在上海市质子重离子医院接受质子、重离子放射治疗的，在本合同保险金额内，保险人对被保险人支付的质子重离子医疗费按60%的比例给付保险金，累计给付限额为100万元，保险人对床位费等费治疗费用不承担保险责任。

3、尊享e生旗舰版
刚说完，质子重离子，这就不得不提到2018年初的时候，尊享e生旗舰版升过一次级，只干了一件事：增加质子重离子治疗保障。
▶▷ 尊享e生旗舰版的质子重离子保障内容为：

尊享e生旗舰版对质子重离子的放射治疗费用，是按100%的比例给付保险金的。

而普通的放化疗法，在普通公立医院就可以完成，尊享e生也是予以报销的；但如果你去上海质子重离子医院做普通放化疗，那不好意思，不报了。

▶▷ 从价格上来看：好医保是免费赠送的，而尊享e生旗舰版附加质子重离子保障，以30岁男性为例，年保费只增加了10元。

因此，综合上来看，在质子重离子保障方面，尊享e生旗舰版是要优于好医保的。

加上尊享e生有智能核保功能，投保更加轻松。

PS：我们来了解一下什么是质子重离子治疗：

质子和重离子技术是恶性肿瘤放射治疗中的一种，是国际公认的放疗尖端技术，比普通放疗效果更好。

其治疗的好处是：治疗时间短，对健康组织伤害小，副作用低，肿瘤局部控制率也较高。

我国目前质子重离子中心筹建项目大概十几个，但目前大陆投入临床使用的质子重离子医院，实际只有两家，分别位于上海和山东：

山东淄博万杰肿瘤医院质子治疗中心（三级私立医院）

上海质子重离子医院（科研机构，暂无评级，因此大多数医疗险对其治疗费用都不报销，医保也不予报销）

上海质子重离子治疗费用统一为每疗程27.8万元人民币。但如果加上住院等其他费用的话，一个疗程的总花费约在36万人民币左右。山东与上海医院价格相近。

锦妹总结

1、如果想选择一款保障力更好的产品，或者被保人属于非标体锦妹推荐尊享e生。

2、想要更好的续保条款，锦妹推荐好医保。

“授之以鱼不如授之以渔”。希望锦妹的分析能对大家有用！

世界上没有完美的保险，根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。锦妹只拨开云雾，给粉丝们看保险的“日月”。