什么是寿险，为什么要购买定期寿险，如何选的

美国人靠买保险获得安全感，中国人靠买房子获得安全感。

你有没有想过，如果还房贷的人不在了怎么办？

今天的主角就是：寿险。

简单的说，我们花钱为自己的生命买保险，当我们不在了，保险公司会赔付一笔钱，给我们的亲人享用。

这笔钱其实跟我们自己没什么关系，却是责任与爱的体现。

寿险的保障责任比较简单，按照保障期限来分类，分为定期寿险和终身寿险。一个保障到约定的年纪，一个保障到终身。

曾经有问过锦妹：人固有一死，如果我买了终身寿险，不是一定能赔吗？

确实如此。但是当我们看到保费又会望而却步。

一般的寿险，保额一定，以保障至70岁为例，终身的保费竟是定期寿险的4倍！有的甚至更高。

也就是说，30岁左右的男性，花2000块钱买100万的定期寿险，如果想要终身寿，那就得花8000块。

2000和8000，直接从我们自己的口袋掏出去，你说有几个人愿意。

受国人传统观念的限制，大家对于“死亡”这个话题从来都是很避讳的，所以寿险在中国普及率很低。

图片是太平洋保险 2017 年度理赔报告，通过 209 万的理赔用户，我们可以看到，大家虽然买了保险，但是保额普遍都很低。

这个也同样能够反映其他公司的现状，我们给孩子的学习教育投入都远不止这些，如果家庭经济支柱不在了，赔3.3万有什么意义呢？

国内相当数量的人为了返还和分红，购买了保额不高的保险，根本没有意识到保额的重要性，同理了解定期寿险意义的就更少了。

说简单点，就是在经济上高度被依赖的人。

●家庭经济支柱：比如丈夫赚钱，妻子全职带娃。

  ●高额房贷家庭：背着几十上百万的房贷，一旦挣钱的人出事，房子被银行收回，家人连个住处都没有，小家庭直接崩盘。

  ●做生意，现金流紧张的家庭，能赚钱也很能花钱，很多都是公司法人代表出事儿，才发现外面还有很多债务，拖垮一大家人。

  ●没有父母经济上支持的小家庭，出身寒门的人。

  ●只买了纯重疾险而未配置寿险的，有身故责任风险缺口的人群。

这里要提醒大家，很多人喜欢给孩子买终身寿。

锦妹不反对，但是买寿险的前提是，家庭其他成员应有的保障全都有了，孩子基础的保障也配置了，有闲钱再来买。

孩子的身故赔付额是有年龄的限制的，买的再多也赔不了。

孩子没有家庭责任，老人也是如此。

购买寿险一定要注意受益人的填写。

如果不填写受益人，那么默认为法定受益人。

法定受益人有哪些，除了配偶和子女，还有父亲母亲，有的还可以牵扯到祖父母、兄弟姐妹。

大多数寿险只能自己给自己投保，为什么呢？

有的人希望保险雪中送炭，而有的人却指望着通过保险发财致富，投机取巧，这其中的含义就不多说了。

不过擎天柱定寿是可以为他人投保的，如果有女性朋友出于善意，想为老公买一份定寿，可以考虑这款产品。

意外险和寿险不是一个概念，意外险只有意外身故才能赔付，理赔条件苛刻，而寿险只要是身故就能理赔。

意外险的杠杆很高，每年只要一两百块钱，建议也配置起来。

定期寿险保障期满后，不会返保费给大家，所以每年保费才那么便宜。

有的人会觉得定期寿险，如果满期未出险，岂不是钱就打水漂了？

首先要强调这个问题很初级，因为在保障时间内保险已经给了我们人寿保障，如果满期了首先要感谢上帝自己还活着，所以并不存在打水漂的问题。

其次那些看似白花了的保费，都去赔给了那些出险的家庭，这就是保险互助属性的最直接体现。

简单说一下结论：

1、华贵人寿大麦定寿

这是华贵人寿新推出的一款定期寿险，该产品有不少亮点，非常值得关注：

投保年龄更广：60周岁都还可以投保，可为家人投保：除了为自己购买，还可以为父母、子女、配偶投保；

投保额度高：线上投保，不用体检，最高可投保300万；

费率优势明显：从横向对比来看，这款费率是最便宜的，如果身体条件好，可以享受特惠体、超优体费率，保费更加便宜。

定期寿险的保障责任相对简单，包含疾病或意外身故、全残责任，没有明显的坑，我们就重点关注一下保费就好。

所以整体来看，这款大麦定寿险竞争力比较大，若是追求极致性价比的朋友，可以重点考虑这款

2、  华贵擎天柱定期寿险旗舰版

同样是华贵人寿一款定寿，在不同渠道叫的名字不同，有的叫华贵擎天柱旗舰版，有的是叫华贵守护 e 家优+定期寿险。

这款最大亮点是免体检保额高，在线投保最高300万保额，但要区分有无社保，比如18-40岁，有当地社保，北京、上海、广州、深圳、苏州、宁波、杭州、南京，可以投保300万保额，无社保最高150万。

此外，投保额度超过150万的，还有身高体重要求和年收入要求，具体如下：

身高体重：要求BMI指数在16-30之间，BMI=体重（kg）÷身高^2（m）

年收入：18-35岁，最高可投保金额是年收入的20倍，36-45岁是15倍，46-50岁是10倍。

以30岁男性为例，假如想要投保100万，要求年收入不低于5万元。

如果需要投保高保额但不符合以上条件，可能就要考虑投保其他产品了。

3、瑞泰瑞和定寿

瑞泰这款定寿之前是以健康告知宽松出名的，但是大麦定寿上限之后就将他比下去了。

不过瑞和对投保人职业没有限制，且免责条款很少，只有3条。

最大的优势在于可以投保至88岁，这是其他定期寿险做不到的，觉得保障期太短的朋友可以考虑瑞泰瑞和。

4、复星保德信金钟罩定寿

复星保德信金钟罩定寿，也叫星安定期寿险，最高保额250万，也不低，投保不问过往保额，如果已经购买过一定的寿险保额，需要加保的朋友，这款就非常值得考虑。

主要优势以下：

免体检保额高：北京上海 18-40 岁最高 250 万，广州、深圳、杭州、苏州、南京最高 200  万。其他省会城市（不包含拉萨、乌鲁木齐、西宁）、直辖市最高可以投保 150 万，都不需要体检，直接在线投保即可。

没有累积保额限制：许多定寿产品，在投保的时候都会询问，在保的寿险保额是否累积超过300万，而这款没有限制。

对于已经投保高保额寿险的朋友，还想要做增加保额，可以考虑这款。

5、百年人寿定惠保

除了大麦定寿，定惠保比其他同类产品保费便宜一些。

百年的产品总体来说性价比都非常高，喜欢的朋友也可以考虑。

6、平安人寿小安定寿

公司品牌大，没话说。

这款产品最高投保150万，但是对地区和年龄会有所限制，想要投保150万保额，要满足这两个条件：

①在北上广深这四个城市之一；②年龄在18-45岁

7、宏康大白定寿

就表中7款产品比较，大白定寿是比较弱势的一款产品，健康告知严格，免责条款较多且保费高，考虑到经济实惠，锦妹还是建议大家可以选其他产品。

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