NO.742丨国寿鸿福至尊好不好？值不值得买？锦妹用这篇文章告诉你

中国人寿保险公司在去年的亚洲保险公司竞争力评选中，位列中国、亚洲寿险公司双第一，其实力不容小觑。那它旗下的“鸿福至尊”是否真的能够给大家带来大大的福气呢？

锦妹今天就来详细地分析一下，鸿福至尊的特点，要不要买这个问题，想必也会迎刃而解。

鸿福至尊是人寿的一款涵盖身故保障的理财险，附加可选万能账户。

鸿福至尊的特点：

• 可领年金、特别生存金、满期金和红利

• 身故有保障，且身故金享有年金转换权

以上只是大概的结论，接下来就是具体的深入分析了：所谓的生存金怎么领取？分红可以分多少？可以提供多少风险保障？价格有多高？

具体包括以下几个内容：

• 选择理财险主要关注什么

• 鸿福至尊有什么

• 鸿福至尊可以领到多少钱

• 锦妹总结

选择理财险主要关注什么

对于大多数理财型产品，大家只要遵循一个原则：只看固定领取，别管分红利率。

大多数保险公司在宣传理财型产品时，都会着重强调分红和收益，不断进行暗示，给用户造成一种：买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。

事实上分红是不固定的，利益演示太虚了，重点还是要看些进合同里，明明白白可以领到的固定金额有多少。

在本款理财险中的理财收益，包含了生存金、满期金和分红利益。

可能很多朋友一看到那些利益演示就眼花缭乱了，各种“金”到底是什么？什么时候领？可以领多少？

• 生存金：持续性领取。到XX周岁或第X年时，开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。

• 满期金：一次性领取。到XX周岁时，领取XX%保额

• 分红：持续性领取。根据保险公司经营成果基础上的红利分配，无法保证收益，分红不固定。

鸿福至尊有什么

1.年金：即每年的生存金。本款产品可分3年、5年、10年三种选择交费。不同的交费期限下，年金的设置也不同，分别为年交保费的3%、5%、12%。

2.特别生存金：满一年给付基本保额。

3.满期金：20年后合同到期给付基本保额。

4.身故保险金：身故保险金即身故时已交的保费。身故保险金可一次性领取，也可转换成年金领取。

5.红利：每年可现金领取或累积生息，具体根据实际经营状况分配。

鸿福至尊可以领到多少钱

1.固定领取

以30岁男性，每年保费5万，保障20年为例：

因为这款可以交3年、5年和10年。所以锦妹为了方便大家取舍，进行一个详细固定领取的演算。

因分红不固定，不进行计算。（虽然保险公司会拿一个假定利率给你做利益演示，但实际上能不能达到是未知的）

1）交3年

1.年金：31岁开始领取，一直到50岁，一共可领20次，每次领1500元，所以一共是3万元。

2.特别生存金：31岁领取15060元。

3.满期金：50岁领取已交的15万元保费。

所以，满20年保险期后，可以固定领取的金额总共是3+1.506+15=19.506万元。

我们交的保费是5万/年×3年=15万元。也就是说，我们用15万元做投资，20年后固定可获得的收益为19.506万元，固定纯收益为4.506万元。

2）交5年

1.年金：31岁开始领取，一直到50岁，一共可领20次，每次领3000元，所以一共是6万元。

2.特别生存金：31岁领取14020元。

3.满期金：50岁领取已交的25万元保费。

所以，满20年保险期后，可以固定领取的金额总共是6+1.402+25=32.402万元。

我们交的保费是5万/年×5年=25万元。也就是说，我们用25万元做投资，20年后固定可获得的收益为32.402万元，固定纯收益为7.402万元。

3）交10年

1.年金：31岁开始领取，一直到50岁，一共可领20次，每次领6000元，所以一共是12万元。

2.特别生存金：31岁领取12410元。

3.满期金：50岁领取已交的50万元保费。

所以，满20年保险期后，可以固定领取的金额总共是12+1.241+50=63.241万元。

我们交的保费是5万/年×10年=50万元。也就是说，我们用50万元做投资，20年后固定可获得的收益为63.241万元，固定纯收益为13.241万元。

总结一下就是：

交费3年，纯收益4.506万元，利率约为0.3004；

交费5年，纯收益7.402万元，利率为0.2961；

交费10年，纯收益13.241万元，利率为0.2648；

以上是生存状态下的领取，这款保险还有一个身故保障。

接下来，我们来看看身故保险金是如何设置的，因为这里面还涉及到年金转换权的一个事项，所以你一定要了解！

2.身故保险金

身故保险金即为已交的保险费。在领取身故保险金时，有如下设定：

在得到身故理赔时，受益人可选择一次性领取，也可以转换成年金领取。

例如家庭支柱不幸身故，其父母作为受益人，可一次性领取全部保险金额；但如果该父母认为他们后续生活需要依赖这笔保险金，就可以将保险金全部或部分转换成年金，以便养老。

年金的优势在于资金管理，这项设计还是很不错的。

所以两者在选择上还是要根据实际情况而定，主要看自己的需求。

3.分红

任何产品的分红都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营成果基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。

对于分红利率，通常只能给个假定利率进行演算，而事实上，没有任何一家保险公司的分红产品敢说，我的这款产品分红至少有xx%。

甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型理财险，应优先考虑大保险公司产品。

锦妹总结

鸿福至尊是一款通过保费确定保额的理财型保险，给付的保费越高，保额也越高。

购买理财型保险时，要注意看产品的固定收益，稳定可获得的收益，才是真正的收益。分红？去你的~

那就这款鸿福至尊来讲的话，如果是出于纯理财的目的，通过以上锦妹的利益演算，不难看出3年期的收益最高。 

但总体而言，理财型产品比较适合的人群要满足以下两个条件：

1、有一定的经济基础，优先购置了足够完善的保障型保险。

“先保障，后理财”才是正确的买保险的顺序。

比如小孩子可以先购置慧馨安少儿两全保险，50万保额一年才几百块钱，保重疾还保特疾；成年人可以购置哆啦A宝重疾险，保轻症重疾，还可附加医疗险，保障全面，性价比高。 

购买年金险是一种投资手段，但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后，如果还有多余的闲钱，再考虑购买强制储蓄的理财保险。

2、年纪不大的消费者

理财险的回本是需要比较长的时间的，因此建议给家庭年龄较小的成员购买。 

如果已经购买了完善的保障型产品的话，并且有多余预算可以考虑理财险，相当于强制储蓄。 

不过如果家庭预算有限的话，还是要优先购置保障型产品，这类理财型产品并不是必需的。