NO.846丨百年人寿康惠保升级啦！升级后的康惠保旗舰版，你值得拥有

无论是通过朋友圈的筹款，还是每天各种媒体的报道，我们都被大病给吓怕了，不幸得了重疾，不仅没办法工作，还要拿出几十万来治病，普通家庭根本没有抵抗这种风险的能力。

所以很多人会想到买保险，由于市场巨大需求旺盛，每家公司都会推出重疾险。目前市面上的重疾险五花八门，普通消费者要挑选合适的重疾险，都挑花了眼。

最近百年人寿推出康惠保（旗舰版），今天我们就来横向对比一下，看看有什么优势。

具体测评产品如下：

• 百年人寿康惠保旗舰版重大疾病保险

• 百年人寿康惠保

• 瑞泰瑞盈重大疾病保险

• 弘康人寿健康一生 A+B

• 复星联合健康康乐 e 生B款（含身故）

• 复星联合健康康乐 e 生C款（不含身故）

• 达尔文 1 号重大疾病保险

话不多说，直接上图：

百年人寿康惠保旗舰版重大疾病保险

百年康惠保是 2017年的网红产品，费率优势非常明显，锦妹已经有过很多测评，对于普通人来说，保障已经足够用，也是锦妹多次推荐的产品。

2018年康惠保迎来第一次升级，旗舰版增加了特定疾病额外给付，细节上也做了不少优化。

增加中症保障：20种中症可以赔付 2次，比如轻度脑中风、≥15%面积III度烧伤，赔付比例由25%上升到50%；

增加轻症赔付次数：轻症原只赔 1次，旗舰版可以赔付 3次，赔付比例由25%提升到30%，高发轻症增加了慢性肾功能衰竭，较小面积III度烧伤降低赔付标准为≥10%；

增加男女特定疾病：男性特定疾病 13种，女性特定疾病 7种，额外给付30%保额；

增加少儿特定疾病：少儿特定疾病 6种，比如白血病、严重手足口病，额外给付30%保额；

等待期缩短：康惠保等待期是180天，旗舰版缩短为90天，更有利于消费者。

所谓中症，就是处于轻症和重疾险之间的情况，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度，但是理赔的金额也会更多一些。

锦妹总结了一下：

轻症：20% - 30% 赔付保额

中症：50% 赔付保额

重疾：100% 赔付保额

目前市面上含中症保障的重疾险，通常是带身故责任的传统型重疾险，保费都不便宜，没办法把疾病保障的杠杆做到最高。

康惠保（旗舰版）就弥补了这一空白，只关注疾病保障本身，身故返还保费而不是赔保额，大大降低了重疾险的保费压力，省下来的预算，也可以配置高额的定期寿险。

男女生理结构不同，高发疾病有一些差异，如果重疾险能针对性的有额外给付，是一个挺实用的功能。

康惠保旗舰版增加的特定疾病如下：

如果你看重男性/女性高发重疾的保障，康惠保旗舰版可以说是一个非常不错的选择，投保 50万基本保额，发生特定疾病，可以获赔 65万。

康惠保（旗舰版）身故返还保费，康惠保身故是退还现金价值，所以可以看到，旗舰版增加的成本还是比较明显的。

对于成年人，锦妹建议如果预算有限的，可以选择 50万保额，保到 70岁，30年缴费，保障力度已经很充分了。

买了之前康惠保的同学也不要焦虑，毕竟康惠保已经足够用了，康惠保旗舰版仅仅是原有产品的一些升级，不买旗舰版直接购买康惠保也是非常不错的选择。

瑞泰人寿瑞盈重大疾病保险

瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品，在某些细分的角度来讲，做得非常极致，我觉得一定能吸引到一些细分消费者。

锦妹总结了几点这款产品的特色：

特点 1：可保到 60岁

如果已经买过其他重疾险，想再购买一款做高保额，那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。

30 岁男性 50万保额（不附加轻症），保障到 60岁，同时缴费至 60岁，每年仅需 1840元，女性仅需要 1465元。

这款产品不仅作为重疾险加保比较合适，也比较适合预算不足，但是想通过长期重疾险获得临时保障的朋友，可以说瑞泰瑞盈保到 60岁，给了我们更多的选择。

特点 2：可缴费到 70岁

瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的，但提供了缴费至 60岁、70岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流，不过应该能吸引到一部分消费者。

瑞泰瑞盈和康惠保的保障十分相似，我们可以对比一下不同的交费方式。

通过上表对比，我们可以看出，同样 30岁男性，选择缴费到 70岁每年所交保费更少，大概每年可以少缴费 8% - 9%，另外如果是女性购买的话，费率优势会更加明显。

其他一些特点：

健康告知宽松：这款产品健康告知相对宽松，女性相关的补充告知，没有对体格指数 BMI 有要求，也没有问到近两年内的用药和治疗情况，只问到了两年内住院、手术以及是否连续服药 2 个月等情况。

老年人保额高：瑞泰瑞盈是所有产品中，老年人可投保保额最高的，51 - 70岁都可以投保 20万保额，如果父母身体健康，非常值得考虑。

整体来讲，瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险，能够满足不同消费者一些很细致的需求，成年人如果预算非常有限，可以重点考虑瑞盈，选择保到60岁或交到70岁，都是非常不错的选择。

弘康人寿健康一生A+B

弘康健康一生 A+B 曾经是消费型重疾险的标杆，虽然产品已经上市两年多，但现在仍然有自己的优势。

这款产品的核心优势就是智能核保，无论是有尤其对于乙肝病毒携带、大小三阳可以加费承保，如果不符合其他产品的健康告知，那么就可以通过智能核保，立即获得核保结论。

复星联合健康康乐e生B款/C款

复星这款产品是 2017 年中上线的，经过几次条款的升级，产品竞争力变得越来越大。不过康乐 e 生对于 0-17 岁这个年龄层，只能投保 30 万保额。

和其他产品相比，这款产品可以附加投保人豁免。比如父母为孩子投保，如果父母不幸罹患重疾险、轻症、身故，那么孩子的保费就不需要再交了，但是保障也还在的。

除此之外，这款产品分为有身故责任和没有身故责任两个版本：

B 款责任：含有身故责任，除了罹患重疾，如果发生身故，也会赔付保额；

C 款责任：不含有身故责任，只有罹患重疾才能获得赔付保额。

那么到底是选择有身故责任的版本，还是没有身故责任的版本呢？

通过上图我们可以看到：

方案一：只购买复星康乐 e 生 B 款

如果 30 岁男性，50 万保额，保到 70 岁，比单独购买保到 70 岁定期寿险的组合要便宜 1 千多元。

简单的理解就是如果购买 B 款，就相当于打 5 折购买了一份定期寿险。这里需要提醒大家的是，含有身故责任的B款只是重疾险或者身故，只要赔付一次保额，合同就结束了。

方案二：搭配购买康乐 e 生 C 款 + 定寿

罹患重疾赔付 50 万保额，后续身故会再赔付 50 万保额，这就是分开购买的好处。

所以结论就是，如果为了简单省事，只投保含有身故责任的康乐 e 生 B 款也是不错，身故+重疾都有了，而且保到 70 岁也不贵，具体如何选择大家可以根据自己的需求来考虑。

另外复星康乐 e 生有智能核保功能，就算有甲状腺结节、乙肝大小三阳、住院经历等，在投保时健康告知选择“不符合”，就能进入智能核保页面，立即获得核保结论。

达尔文1号重大疾病保险

达尔文 1 号基本就是仿照康乐 e 生 C款设计的，所以原有的康乐 e 生的优点，达尔文 1 号都是有的，比如：投保人豁免、智能核保等。

为了差异化竞争，又新增了 2 个额外的功能：

① 重疾保额可以增加

如果先罹患轻症，然后再罹患重疾，在 80 岁前，重疾赔付保额会增加，具体规则如下：

罹患过一次轻症，重疾额外赔付 10% 保额

罹患过两次轻症，重疾额外赔付 20% 保额

罹患过三次轻症，重疾额外赔付 30% 保额

② 身故退还现金价值

达尔文 1 号是目前在售产品中，第二款把身故退还现金价值写入合同的产品，另外一款就是康惠保。

在康惠保上市前，绝大部分消费型重疾是没有身故责任的，也就是说合同没有写明，被保险人身故了，那么合同应该如何处理。

2017 年锦妹就和保险公司以及各平台确认过这个问题，不同的公司回复不同，有的公司电话和网络客服回复都不同，一种坊间流传的潜规则是可以通过退保获得现金价值，有的产品则明确说明，被保人身故合同就结束了。

康惠保是第一款把身故返还现金价值，写入保险合同，把这个问题给明确了，达尔文 1 号是第二款。

如果想选一款保到 70 岁的产品，现金价值我觉得完全不是考虑的重点，毕竟 70 岁前罹患重疾就能赔付保额，而到 70 岁时，所有产品现金价值都为 0，每款产品合同都结束了。

如果选择保终身，达尔文 1 号相比康惠保，现金价值会高一些锦妹就做了如下表格，可以看一下：

可以看到，从 61岁开始，达尔文的现金价值稍高于康惠保，如果以平均寿命 75 岁来看，50 万保额，达尔文的现金价值会比康惠保多一些。

如果大家有信心能活到 100 岁，那么达尔文 1 号的现金价值会明显高不少，不过个人觉得能活到 80 岁也就知足了，而且 50 年后的几万块钱，折合到现在也没多少钱。

如果你能接受达尔文 1 号轻症赔付 25%（康乐 C 是 30%），并且价格有小幅加费的情况下，获得上述 2 个新的保障，那么是可以选择达尔文 1 号。

估计这款产品出来，又会让很多选择困难症的人纠结很久，买保障类的产品，我一直觉得现金价值不是挑选的重点，就看自己如何选择了，这个没有对错之分。

锦妹总结

如果预算充足、追求保障全面：百年康惠保旗舰版含轻症、中症、重疾保障，虽然重疾只赔付一次，但男女及少儿特定疾病有额外给付，可以在第一次就获得尽可能高的保额，保障全面实用，并且可选保到70岁或者保终身，非常灵活；

如果身体存小毛病、希望快速核保：复星联合康乐 e 生、弘康健康一生 A+B、达尔文 1 号，都有智能核保功能，就算有甲状腺结节、乙肝病毒携带等非标体，都可以通过智能核保，立即获得核保结论，百年康惠保（旗舰版）也提供智能核保；

如果预算非常有限：瑞泰人寿瑞盈重疾险最长可以交到70岁，最大限度减低交费压力，用更低预算同样获得足够高的保额保障，选择保到60岁或70岁，交费压力更小。

买保险就是买保额，保额太低没有意义，如果在有限预算下，方案一50万保到70岁，方案二30万保终身，当然是选择方案一，保险是不断配置的过程，不必过分追求一步到位，保额高才有意义。