NO.564丨臻逸两全好不好?值不值得购买?


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“风险无处不在,你永远不知道明天和意外谁会先来!”生命或许一瞬间,但生活一直在持续。未来和明天都需要一份保障,为自己也为家人。

今天锦妹来说下阳光保险的臻逸两全保险。文章分为一下几个板块:

  • 臻逸两全的基础保障有什么?

  • 产品深入分析

  • 有没有比臻逸两全更好的产品?

  • 锦妹总结


基础保障有什么?


564丨臻逸两全1.png

1、轻症保障

判断一款重疾险产品的轻症保障够不够,关键在于是否包含一些高发轻症,比如这些:

  • 极早期恶性肿瘤或恶性病变

  • 轻度脑中风

  • 不典型的急性心肌梗塞

  • 较小面积Ⅲ度烧伤(10%)

  • 视力严重受损

  • 冠状动脉介入手术

  • 主动脉内手术

  • 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

臻逸两全附加重疾险包含30种轻症,除了轻度脑中风和不典型的心肌梗塞,其他高发轻症基本覆盖。

另外,30种轻症分5组(分组是否合理,解析在下文),每一组轻症都可以赔付一次,加起来最多赔付5次,并且赔付次数之间没有间隔期。

2、重疾保障

保监会规定了所有重疾险必须包含的25种重大疾病,从疾病定义到理赔标准都必须保持一致。而这25种疾病就已经占了重疾理赔的95%左右,所以不用刻意追求高数量的重疾保障。 

不过吉瑞宝在25种必备重大疾病的基础上,增加至了70种。其中有10种重疾比较特殊。

由于不同的疾病有不同的发病期,因此为了满足不同的需求,臻逸特定划分了这两个时期来保障某些疾病,如图:

564丨臻逸两全2.png

这也是为什么有部分重疾险会有少儿特定重大疾病保险金。这些疾病本身就在重大疾病的理赔范围里,单独拎出来设计少儿特定疾病额外赔付,是为了给孩子更多的保障。

通常特定少儿重疾保险金要比基本保额高,比如慧馨安2018plus的少儿特定重疾赔付双倍保额的。

上表的前五种疾病可以算是5种少儿特定重大疾病,但是这5种疾病没有额外的保额,仍然基本保额进行赔付。

上文已说过,臻逸两全中的轻症疾病分5组,那么它有分组合不合理呢?值不值得购买呢?锦妹在下文告诉你。


产品深度分析


1、轻症分5组

产品多次赔付意味着理赔率提高,因此设计分组就可以相应地降低理赔率。所以,多次赔付难免避不开分组的话题。

臻逸两全以及附加重疾险,轻症可赔付5次,无间隔期,但要分5组。

第一组:与恶性肿瘤相关,非危及生命的恶性病变被包含在内

第二组:与心血管疾病相关,冠状动脉介入手术被包含在这组

第三组:与神经系统相关,其中有脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

第四组:重要器官疾病或损伤

第五组:其他,其中有视力严重受损

从分组情况来说,分组比较合理。

但是不分组的产品总归比分组的产品更好。因为只要是分组,就会出现因为一种疾病的发生,而导致同为一组的其他疾病不能获得理赔。

2、保生又保死

臻逸的主险是一款两全险,其中包含了身故保障以及满期金。

两全险,通俗地说,就是咱买了这保险,要是在约定的时间内不幸死了,保险公司赔你一笔钱,这笔钱就是身故保险金;

要是在约定的时间内,还依然身体倍儿棒,吃嘛嘛香的,保险公司还是会赔你一笔钱,这笔钱就是生存保险金。

a)满期金

首先,来说“保生”,即被保险人在保险到期时,未身故也未得重疾,保险公司返还105%的保费,这5%的保费,说不定还比不上几十年的通货膨胀。

事实上,臻逸两全保险属于一款返还型重疾险,返还型的重疾险从价格上来说,会比消费型的高出一半来。

需要注意的是,假如保障期限内出险,就拿不到所谓“返还”的钱了,获得同样的保额理赔,但保费支出却多出了许多来,这又该怎么算呢?

因此,既然要买保障了,就要尽可能地获得最完善的保障,先考虑自己是否能够得到足够的保障。

b)身故保障

其次,来说“保死”,即被保险人身故,按一下三种方式赔付:

  1. 保额

  2. 主、附加险的现金价值之和

  3. 主、附加险的保费之和

注意:哪一种方式赔付的额度最多,就选哪种方式赔付。

保额是固定不变的,通常也是保额最高,现金价值是累计的,时间越长,价值越大。

3、保费豁免

臻逸附加重疾险自带被保人轻症、重疾豁免。

也就是说,被保险人确诊只要确诊为某轻症或某重疾,后续保费不用再交,合同保障仍然有效。


有没有更好产品替代臻逸保险


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1、臻逸两全

60岁以上人群可投保,这点设计比较人性化。但高发轻症缺少且疾病分组,性价比不高。

另外,不管怎样,保生又保死的两全险是不值得购买的。锦妹认为只要主险的名称里没有重大疾病保险这几个字,那么就有可能遇到了“李鬼”,购买时需谨慎。

比如:**终身寿险(分红型),**终身寿险(万能型),**两全保险,**两全保险(分红型)。

2、健康保

与臻逸两全相比,轻症保障方面,健康保有50种疾病,不缺失高发轻症,且赔付比例多10%,显然比臻逸两全更好。

值得一提的是,前段时间健康保上线了身故版——健康保至尊版,增加了身故保障。

但是健康保至尊版只能选择保至终身,并且只能选择5/10/20年缴费方式,没有30年交(无身故版可选30年)。

锦妹试算了一下,健康保至尊版,保额50万,保终身,20年交费,30岁男性购买,年交费为10130元。与臻逸两全相比,价格更优。

3、复星联合健康 康乐e生

康乐e生2018年经过升级后,可自己选择是否附加身故保障。

康乐e生B款含身故,C款不含身故。那么如何选择呢?举个栗子:

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可以看出来,如果单独再购买一份定期寿险的话,价格会比带身故的重疾险更低。并且发生重大疾病之后,不影响单独购买的寿险理赔,之后身故再由寿险理赔。不过缺点是,定期寿险不能保至终身。

所以,要不要附加身故保障,锦妹认为都可以,看自己的预算。

  • 如果预算有限还是选择纯重疾险+定期寿险。

  • 如果预算足够的话,购买身故保障使得保障更加完善也是可以的。

4、弘康人寿 哆啦A保

哆啦A保跟健康保的区别就在于:哆啦A保的重大疾病可以多次赔付,最高赔3次,还带有身故保障责任、轻症豁免、重疾豁免。所以价格也会比健康保贵一些。

但是从整体上来看,它的保障非常完善,价格也并没有很高,算是性价比非常高的多次赔付产品了。


锦妹总结


如果单纯想买一份保障,锦妹更推荐单独购买保险产品,健康保和康乐e生都是性价比极高的单次赔付重疾险;预算充足的话,可选择多次赔付的哆啦A保。




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