NO.737丨擎天柱定期寿险2018Plus怎么样？与同类产品对比有哪些优势？

今天锦妹就来跟大家谈一谈，家庭支柱必备装备，华贵人寿的定期寿险——擎天柱2018Plus。

本文分为以下几个部分：

• 为什么要选定期寿险

• 擎天柱的深入分析

• 锦妹总结

为什么要选定期寿险

寿险分终身寿险和定期寿险。

▶▷ 对于普通人来说，我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，所以保至60岁就足矣。

▶▷ 60岁后就很少赚钱了，对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。

60岁之后可以选择终身寿险，若在80岁后身故，可以给子女留一笔钱，更多的就不是保障的目的了，而是把资产用保险的形式传承给后代，规避遗产税。

因此，对于大部分普通家庭来说，定期寿险才是最能满足他们风险需求的保险产品。

擎天柱的深入分析

 1.投保规则

保险公司为了控制风险，对被保险人的一些相关信息都有一定要求，例如年龄、职业等。

1）投保职业：不限

一般的寿险都会规定投保职业，一般都只能1-4类职业人群投保。而擎天柱2018Plus没有职业限制，只在健康告知中对部分高危运动和疾病有询问，所以这一设置是非常友好的。

2）基本保额：多种保额可选

地区不同，可购买的最高保额标准也不同，因为不同城市的消费水平不同，地区之间是有经济差异的。比如：在北京身负一套100平米的房贷，和在三、四线城市的一套100平米的房贷是有着天壤之别的。

因此保险公司针对不同地区的经济条件，设置的可购买最高保额标准也有所差异。

• 18-40周岁：北上广深、杭州、宁波、南京、苏州线上投保的最高保额为200万（无社保150万）、 二类城市为150万（无社保100万）、其他城市100万（无社保50万）。

• 41-50周岁：北上广深、杭州、宁波、南京、苏州、线上投保的最高保额为150万（无社保100万） 、二类城市为150万（无社保150万）、其他城市50万（无社保30万）。

最低10万，线上免体检版最高200万保额，按每级10万的梯度增加，根据城市的分类免体检的限额是不一样，但如果是线下体检版的话最高可购买的保额是500万。

可以根据自己的需求，合理设置保额档次，提供多样选择。

2.保险责任

1）基础保障

擎天柱2018Plus的基础保障涵盖有身故和全残的赔偿。身故和全残的赔付额度是一样的设置：

• 等期待内身故/全残保险金：返还所交保险费

• 等待期后身故/全残保险金：基本保险金额

全残保障对于寿险来说是比较重要的，甚至从某种意义上来说，全残给家庭带来的损失或可超过身故。

如果身故，人死了就完了。但如果处于全残状态，后续的一切生活开支及治疗费用将会是一笔不小的负担，更加需要一份保险金来缓解家庭经济压力了。

全残定义，指具有下列情况之一或多项者：

（1）双目永久完全失明；

（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

（6）四肢关节机能永久完全丧失；

（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；  

（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

免责条款是寿险中比较重要的内容，擎天柱2018Plus的免责条款怎么样呢，锦妹给大家详细分析！

2）免责条款

虽然寿险是以人的生死为保险对象的保险，但死亡原因也分多种。

责任免除通常限制的是某些违法行为造成的死亡，就是我们熟悉的“作死”。或者在某些不可抗力作用下导致的身故。

擎天柱的免责条款有5条，只要不“作死”保险公司都会赔付。

上述5条免责情况主要是故意伤害或者自杀吸毒酒驾等，免责也都在情理之中，保险公司也需要规避一定的风险，所以准确说这些免责不算太严格！

3）健康告知

健康告知是很重要的一部分，健康告知过不了的话就不能投这款产品。大多数定期寿险的健康告知都差不多，擎天柱2018Plus的健康告知不算太严格，只有4条，主要是询问疾病和一些高危活动。

比如高血压Ⅱ级以上，慢性活动性肝炎是不能购买的，还有从事一些对生命有危险的活动比如赛车、蹦极、攀岩等也是不支持购买。

被保险人是否患有或者曾经患有或已被告知有以下疾病：恶性肿瘤、脑血管疾病、脑外伤严重后遗症心脏疾病（心功能不全Ⅱ级以上）、高血压（Ⅱ级以上）、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、严重肝病（肝硬化、慢性活动性肝炎）、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病，白血病、慢性酒精中毒、神经精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病、帕金森病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病、接受器官移植、身体畸形或残疾、艾滋病患者或艾滋病毒携带者、曾经或正在吸毒。

被保险人是否有危险嗜好或者从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、蹦极、潜水、跳伞、攀岩、潜水，滑水，跳水，摔跤、探险、拳击、武术或特技及其他高风险活动。

有没有比擎天柱更好的产品

1、华贵人寿 擎天柱2018Plus

擎天柱2018Plus没有职业限制，5条免责条款，健康告知中有34种疾病和12种高危运动，线上最高保额免体检200万，线下体检版最高保额500万，价格也不高。

2、瑞泰人寿 瑞和

瑞和没有职业限制，最高可保至55周岁。它的健康告知非常宽松，乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节都是可以购买的，免责条款只有3条，赔偿涵盖范围广。

虽然它的价格不是最优的，但在健康告知和免责条款方面，却是对消费者最友好的一款产品了。

3、复星保德信 金钟罩

金钟罩只限于1到4类职业人群的购买，免责条款有7条，高危运动和高危职业都不承保，相对来说较为严格，但它的保费相对其他两款更低一点点。

锦妹总结

从保障和免责条款来看，瑞和和擎天柱2018Plus对消费者而言是很不错的选择。

瑞和的免责条款最少，健康告知相对宽松，而且可投保年龄相对于其他两款更高一点，综合性价比较高。

擎天柱2018Plus价格适中，免责条款和健康告知也不是挺特别严格，线下体检版最高可购买保额为500万，如果家里有经济压力大，有房贷之类的，可以选择擎天柱2018PUS。