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NO.1125丨恒大万年康重疾险，有没有隐形条款？储蓄型保险真的好吗？

锦妹 2020-08-27 10:02 27994

恒大集团大家都知道是搞房子的，在2015年11月22日，恒大集团正式宣布进军保险产业——恒大人寿，也就是我们今天要讲解的这款【恒大万年康重疾险】的承保公司。

【恒大万年康重疾险】是一款，储蓄型，重疾不分组、多次赔付型的产品。

下面我就带大家一起来了解下恒大万年康重疾险，看看这款产品值不值得我们购买？

万年康重疾险投保规则

首先我们来看下恒大万年康哪些人能买：

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投保的限制相对还是比较宽松的，除了高危职业都是可以投保的，只是在保障期限上，只能选择终身的保障。

下面我们就来分析万年康重疾险的保障内容。

深度分析保障内容

1.重疾保障

105种，不分组，赔2次，两次赔付之间间隔一年。

由于保监会统一定义了25种高发的重疾，而这25种疾病已经涵盖了95%以上的高发疾病，所有的产品都是如此，所以不必过多的纠结重疾保障的数量。

2.中症保障：20种，不分组，赔2次，每次给保额的50%，两次赔付之间间隔180天。

3.轻症保障：35种，不分组，赔3次，无间隔，每次给保额的30%。

由于轻症的定义和理赔标准，没有行业的统一标准，各家公司都可以不一样，所以我们要特别的关注产品是否涵盖高发的疾病：

（可以看到保障还是不错的）

4.恶性肿瘤/急性心肌梗塞/脑中风后遗症二次赔：

间隔5年，对应二次确诊恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，可赔付100%基本保额。

5.轻症/中症/重疾豁免保费：缴费期间被保人患上轻症/中症/重疾，可免缴后续保费。

6.疾病终末期/身故/全残：18岁前返还3倍已交保费；18岁及以后给100%保额。

储蓄型保险值不值？

很多要买返还型重疾的朋友，认为保费虽然贵点，但最起码到期还能“连本带利”地收回来，怎么看都是划算的。

其实，大家只看到了表面而已！细数一下，返还型重疾险存在几大缺陷：

1.保费高：以 30 岁女性，买 40 万保额，保终身，20 年交费为例，我们对比一下：

显而易见对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。

3.收益低：就算身体倍儿棒，几十年后能返一笔钱，但由于通货膨胀的存在，几十年后这笔钱并不会像现在值钱。

保障收益，就像鱼与熊掌不可兼得，与其把钱花在返还、分红等功能上，还不如先把保额做高来的更实在。

万年康合同中有没有隐形条款？

保险合同属于典型的格式合同，条款内容主要是由保险公司制定，作为投保人的我们只能选择接受或者不接受。

但也正因为如此，保险公司就会在合同上面制定一些对自己有利的条款，并包装成容易被大家忽略的“隐形条款”，因此“隐形条款”可以说是防不胜防，下面我就直接挑明这些条款：

1、仅对三周岁以上的被保险人予以理赔：双耳失聪、双目失明、语言能力丧失。

2、申请理赔时年龄必须在三周岁以上：失去一肢及一眼。

3、被保险人理赔时年龄在6周岁以上：丧失独立生活能力、因疾病或外伤导致智力缺陷（要求小于25周岁）

4、申请理赔时，被保险人年龄必须在年满25 周岁之前：严重哮喘

5、十八岁前才能理赔：III成骨不全症

但其实万年康的有些病种对理赔年龄有限制，也不算过分，许多其他公司的重疾产品中也有类似的要求。

与同类产品对比，值不值得买？

我们优先选择了目前性市场上价比较高的几款终身重疾险来进行横向对比，具体产品对比如下：

直接说结论：

对比来看，【万年康】作为一款不分组的多次赔付重疾险，二次赔付的条件稍微严苛，符合才能赔，价格相对比较贵，性价比一般。

目前市面上重疾险选择有很多，用同样的预算，可以搭配不同的重疾险，把保额做高，第一次就可以拿到双倍保额，对很多人来说，这也是一种不错思路。

如果追求性价比：可以考虑【百年超倍保】，它的保障内容不错，价格也很有竞争力。如果前 15 年不幸罹患重疾，还能额外赔付 35% - 50% 的保额，可以说是性价比很高了；
如果追求更好的保障：不分组的多次赔付当然更好，【守卫者3号】、【倍吉星】都不错，保障较全，倍吉星前10年、【守卫者3号】前15年，额外赔付50%保额，轻症赔付比例也高；
如果给儿童投保：【守卫者3号】价格不贵，对高发少儿特疾都有保障，对于既是投保前15年，又属于少儿特疾的，有机会3倍保额赔付，非常优秀。