平安作为国内保险的龙头之一,很多人想到买保险就选择平安,然而却不知道还有更好的产品替代它。
我们今天就来详细分析【平安世纪天使】的优缺点,还会客观中立的测评这款产品,方便读者们做到心中有数。
本文分为以下几个部分:
选择重疾险主要关注什么?
世纪天使有什么优缺点?
锦妹总结,值不值得买?
选择重疾险主要关注什么?
保险对于首次接触的朋友来说,的确有点复杂,但其实它的套路很简单!对于儿童保险来说,你必须重点关注这几点:
身故保额:国家有保额限制,不要超额
重疾保障:首发疾病要求、重疾分组、赔付间隔时间等
投保人豁免:万一父母因特定原因导致无力交费,保障依然有效
杆杠率:也就是性价比
保障:先保障,再理财
为了更好的保护儿童,国家规定:10周岁以下的儿童意外身故险,只能由父母为其投保。不满10周岁的儿童,身故最多赔付20万元,已满10周岁但未满18周岁的,身故最多赔付50万元。
20万、50万并不是指在一家公司的保额,而是所有保险公司的人身保险加起来的保额。
世纪天使有什么优缺点?
世纪天使是一个为青少年人群定制的保险计划,它的主险是生死两全险,可附加重疾险、高中教育金和大学教育金。
通过下表,我们可以对平安世纪天使的保险责任有个大概了解:
活着能够拿到多少钱?
假设A先生为自己0岁的儿子购买了世纪天使两全险附加重疾险、高中教育金和大学教育金。两全险和重疾险的保额为30万,高中教育金和大学教育金的保额为5万元。
a)生存金:
若被保的小孩,自保险生效之日起,每满 3 周年时仍生存,按基本保险金额的 12%给付“生存保险金。
保额30万,每三年则可领取3.6万元。
到72岁,可领取24次,共获取86.4万元。
b)教育金
固定可以获得的利益演示如下:
高中以及大学教育金:15岁-17岁,每年领1万元;18岁-21岁每年领1.5万元,总共领取7.5万元。
学业有成祝贺金:17岁一次性再领5000元;21岁再领5000元,总共领取1万元。
综上,86.4万+7.5万+1万=94.9万元。0岁投保,到72岁可拿到94.9万元。
这样看是不是感觉赚到了很多钱,那么我们来看看我们所交的保费。
由于世纪天使最长缴费期限只有20年,因此这时候保费已经全部交完。
从上图可以看出,最终至少要交95.9万元,而活到了72岁也只能领到94.9万元,还不够本。
接下来就到了大家最关心的环节了,世纪天使的保障够不够?重疾可以赔付几次?有没有轻症保障?
有什么风险保障?
a)身故保险金
被保人18 周岁前身故,无息返还所交保险费,合同终止。
被保人,18 周岁后身故,按 3 倍基本保险金额 给付“身故保险金”,合同终止
以18周岁为分界点,设计赔付方式,几乎是身故保障的标配,这主要是考虑到国家对未成年身故有规定。
从18周岁之后的保险金来看,这笔身故保险金额是特别大的,但是保费也非常昂贵。
b)重疾保险金
世纪天使附加重疾险是一款单次赔付的重疾险,无轻症保障。
重大疾病保障:36种重疾
无论他们是36种重疾,还是60种重疾,其实都差不多。保监会制定了25种必备重大疾病列表,占了所有重疾理赔的95%以上,所以无论重大疾病种类有多少种,只要有这25种就够了。
另外,世纪天使附加重疾险还有一项规定:被保险人在年满 3 周岁前初次发生“重大疾病”,不会赔付100%的保额。
而是按以下方式赔付:
0 至 1 周岁 ,赔付25%的保额
1 至 2 周岁(含 1 周岁) 50%的保额
2 至 3 周岁(含 2 周岁) 75%的保额
也就是说,我们生病都还要挑时间生,生早了就亏了……这个设计锦妹表示:呵呵。
重疾豁免
若选择世纪天使附加重疾险,就会自带豁免。
况且,作为单次赔付的重疾险,出险之后,附加合同终止,豁免后续保费也没有什么用处。
教育金保险要不要买?
教育金保险买是可以买的,但是要把心态摆正。
首先,你要明白,这是一款储蓄型的险种,通常作为强制储蓄的作用。就算有些产品可以附加风险保障,但其力度是远不及单纯的疾病保障保险的。
其次,教育金保险的主要作用是强制储蓄,而不是拿来挣钱的。不要指望教育金保险可以发家致富,它只是可以保证孩子在每一个阶段都有一笔稳定的资金支持,不会因为资金困难而中断教育。
但要是比如有些家庭里,父母是自主创业的,风险比较大。如果未来有一天发生变故,破产了或者没钱了,那么对于孩子来说,至少还有一笔教育金保险供其完成学业。
教育金保险跟学平险和少儿医保不一样的是,它并不是刚需,也不是孩子的必备产品,有太多保险保障比它更重要的了。
锦妹总结,值不值得买?
能看到这里的朋友都不容易,锦妹简单地奉上三条建议:
世纪天使性价比偏低,保费昂贵。
购买保险的思路是先大人后小孩;先保障后理财。
若想给宝宝买保障,先给宝宝购买定期的重疾险妈咪保贝、晴天保保、守卫者3号都是性价比之选。
关于他们的测评,详情可咨询我们的规划老师。
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