NO.467丨长生福好不好,值不值得买?


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重疾险作为保险领域竞争最为激烈的险种之一,其推陈出新的速度也堪称业界最快,各种重疾险产品接踵而至。

尤其是在中症概念进入重疾险产品之后,各家保险更是纷纷推出类似产品,比如:长生人寿的长生福重疾险,今天锦妹就来说说长生福怎么样?

本文分为以下几个部分:

  • 长生福有什么保障

  • 有没有比它更好的产品

  • 锦妹总结


长生福有什么保障


先来列张表,让大家直观的看看,关于长生福的基础保障:

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1、重疾保障

长生福保障的重疾种类有100种,疾病不分组,能够赔付2次,赔付基本保额。

基本上所有的重疾险不管重疾种类多少,最主要的都是一样的

因为保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾,这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。所以基本可以不用担心重疾保障不全的情况。

因此,无论是30种重疾、50种重疾,还是80种甚至100多种重疾,其实它们能够起到的作用都是相近的,所以不必一味追求重疾数量。当然啦,有总比没有好,保障范围全面当然是最好的了。

重疾不分组是长生福的一特大优势。

疾病分组:一组的其中一种疾病理赔了,那么该组的其他疾病全都失效了,第二次要得了其他组的疾病,才能再申请理赔。

不仅如此,长生福的轻症、中症也不分组。只要是不分组,就不会出现因为一种疾病的发生,而导致同为一组的其他疾病不能获得理赔。

2、轻症保障

重疾险中,轻症是非常重要的一部分。

轻症:还没达到重疾赔付标准的一些疾病,即重大疾病前期较轻的疾病。

举个栗子:不典型心肌梗塞、主动脉内手术、原位癌等都是属于轻症。

轻症往往是重疾的早期阶段,需要及早发现和治疗的,才能防止其转变为重疾。

长生福的轻症有40种,轻症不分组,能够赔付3次,每次给付30%的基本保额。

其实衡量一款产品的轻症保障是否完善,不是看它有多少种轻症,而是要看有没有包含高发轻症,例如原位癌、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、主动脉内手术等。

而长生福涵盖的高发轻症全面,且可赔付三次,无分组无间隔期。

轻症的治愈率虽然高,治疗费用也基本在10万元以下,但对一个家庭的负担也是不小的,所以长生福轻症保障配合轻症豁免的设计就显得很贴心了!

3、中症保障

轻症、中症和重疾之间的赔付比例的关系是,轻症<中症< 重疾。

中症相对于轻症而言,更为严重,离重疾的程度还差那么一点。所以赔付比例比轻症更高,却又没有达到重疾赔付的标准。

长生福保障的中症种类有50种,赔付2次,按照基本保额的50%给付中症保险金。

长生福的疾病方面设计的很不错,但是它有一个很大的缺陷,大家一定要注意!

4、保额共享

不过长生福最大的一个缺点,就是:

如果因为同一疾病,先发生了轻症,后恶化成重疾,那么第一次理赔轻症的保额,第二次达到重疾定义时,理赔时要扣除对应的已给付的轻症理赔金。

如果是不同疾病,则不会扣除。

以50万保额为例:

A先生确诊轻度脑中风,理赔15万,后恶化为重度脑中风,理赔35万。共计50万。

B先生确诊轻度脑中风,理赔15万,后罹患恶性肿瘤,理赔50万。共计65万。

长生福有重疾不分组的大优点,也有同一疾病共享保额的大缺点。

5、身故/高残/达到末期疾病状态

长生福重疾险合同约定,被保人身故、高残或者达到末期疾病状态,按照以下情况给付保险金:

1)18岁后的首个保单周年日之前,理赔200%保费。

2)18岁后的首个保单周年日之后,理赔100%保额。

  • 注意,重疾责任与此3项责任不可兼得,所有重疾险都是二赔一或者三赔一这是很正常的设置。

由于长生福的身故、高残以及末期疾病的赔付方式一样,保鱼君就讲在了一块。

但为了深入了解产品,尤其需要搞清高残和末期疾病的定义是怎样的,保鱼君接下来依次解读。

a)身故保障

以18岁为界,分两种方式赔付,是所有重疾险的标配。但长生福不同于其他产品的设置是:18岁后的首个保单周年日之前身故,理赔200%保费。当然,这又是长生福的优点。

原因是,在多数的重疾产品中,18岁后的首个保单周年日之前身故只会返还保费总额,即返还100%的保费;而长生福重疾险会多给付100%的保费。

6、保费豁免

长生福重疾险自带被保人轻症、中症、重疾豁免后期保费。

也就是说,被保险人确诊只要确诊为某轻症或某中症或某重疾,后续保费不用再交,合同保障仍然有效。


有没有比长生福更好的产品


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1、长生福

疾病保障方面比较好,有重疾、轻症、中症等保障且都能多次赔付,疾病保障的也比较全面,就是同一疾病保额共享这一点不大好,总的来说,性价比很高!

2、康惠保旗舰版

疾病保障很全面,中症能赔付2次,轻症能赔付3次,有少儿特定疾病保障,保障性比较强,重疾方面稍微没长生福强,但是价格不高!性价比很不错。

3、达尔文1号

重疾赔1次,轻症赔3次,没有中症保障,豁免保障比较完善,整体来说,能够满足大众最基本的的需求保障,保障力也不是很弱。


锦妹总结


如果觉得中症保障不需要的话可以考虑达尔文1号!!

比较看好中症的话,康惠保旗舰版是个不错的选择的!


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