NO.537丨金娃娃好不好?值不值得购买?


有一款保险产品的保险责任是:轻症保障、重疾保障、身故保障、满期金以及万能账户,既可以“生死两全”,还可以理财储蓄。

面对这么一款全面也复杂的产品,很多人就来问“产品怎么样?”“万能型好不好?”等问题,因此,一直以死磕保险解答问题为己任的锦妹该上场了。

哦,对了,这款保险名为【阳光保险金娃娃】,看完这篇的文章,所有问题统统可以解决。

文章分为以下板块:

  • 基础保障有什么?

  • 产品深度分析

  • 款性价比更高的消费型重疾险

  • 锦妹总结


基础保障有什么?


阳光保险金娃娃分为主险和附加险,其主险是两全(万能型)险,附加险是重疾险,保障内容全面。

1、轻症保障

在保险条款里的轻症疾病,通常为重大疾病的早期状态或较轻症状。

锦妹曾建议:如果是作为人生的第一份保险,最好是选择含有轻症保障的重疾险产品。

阳光金娃娃轻症有15种,包含了非危及生命的恶性病变等高发轻症,对于儿童一些高发轻症,如:可逆性再生障碍贫血也是有保障的,很有实用性。

当然,金娃娃的轻症种类确实不多,含35种、55种轻症的产品多有存在,因此我们需要找到金娃娃的特色之处,看看其保障内容是否对得起它的保费,耐心看。

2、重疾保障

保监会规定了所有重疾险必须包含的25种重大疾病,从疾病定义到理赔标准都必须保持一致。而这25种疾病就已经占了重疾理赔的95%左右,所以不用刻意追求高数量的重疾保障。

因此即使它的重大疾病只有42种,也已经足够覆盖我们的基本需求了。

重点来了,要挖掘一下金娃娃的特色了!金娃娃最大的特色就在于···

3、少儿特定重疾,额外赔付20%

金娃娃定期少儿重疾险,特定疾病赔付120%的保额,即赔付了基本保额之后,再额外给付20%。这是金娃娃的一大特色。

6种少儿特定疾病包含以下几种疾病:

  • 严重胰岛素依赖型糖尿病

  • 脊髓灰质炎导致的永久性肢体瘫痪

  • 川崎病导致的冠状动脉瘤

  • 严重幼年型类风湿关节炎

  • 严重的原发性心肌病

  • 白血病

这些疾病本身就在重大疾病的理赔范围里,单独拎出来设计少儿特定疾病额外赔付,是为了给孩子更多的保障,一种疾病多赔付20%保额,让治疗更安心。

不得不说,锦妹此时想到了另一款少儿重疾险,名叫慧馨安2018plus,其少儿特定重疾,双倍赔付,即200%保额,优势更胜一筹。(两产品的评测在下文)


产品深度分析


1、保生又保死

金娃娃的主险是一款两全险,其中包含了身故保障以及满期金。

两全险,通俗地说,就是咱买了这保险,要是在约定的时间内不幸死了,保险公司赔你一笔钱,这笔钱就是身故保险金;

要是在约定的时间内,还依然身体倍儿棒,吃嘛嘛香的,保险公司还是会赔你一笔钱,这笔钱就是生存保险金。

a)满期金

首先,来说“保生”,即被保险人在保险到期时,未身故也未得重疾,保险公司按届满时合同的个人账户价值给付满期间。

至于这个个人账户价值有多少,锦妹一会再说。

b)身故保障

其次,来说“保死”,即被保险人身故,给付保额和个人账户价值

保额是固定不变的,个人账户价值另说。

2、个人账户

万能险是一个保障账户+一个投资账户。其中,投资账户的钱用来投资,保障账户的钱负责保障风险。

以年交保费10000元为例,其保障责任如下:

重疾保额30万

轻症保额6万

少儿特定重大疾病保额36万。

身故金为10万+个人账户价值

第11个保单年度起,每年有100万的奖励费

交费买10年,一次性奖励1000元

这10000元的保费,一部分被作为风险保费放入了保障账户,来保障上述保险责任。

还有一部分则被放入了投资账户,用于钱生钱。

3、定期保障

在预算足够多的情况下,锦妹一直建议买终身重疾险。

然而,对于许多普通家庭来说,给大人购置保险已经占了大部分保费预算了,因此给小孩子买重疾险的时候,可以适当地选择购买定期重疾险。

可能有人担心定期重疾险够不够用?事实上,给小孩选择定期重疾险是够用的,而且针对性与灵活性强。

对于小孩子来说,即使购买定期产品,20年后再购买重疾险难度也不大。

并且20年后的保险业,肯定会有许多新产品推出,到时候孩子长大了,可以自己购买新的保险产品,也是一件好事。

4、保费豁免

自带投保人意外身故或全残豁免。

也就是说,这份保险是保小孩,保费要由大人来交,如果给小孩投保的那个人意外身故或全残,后续保费可能无法承担,但没关系,保费不用交,小孩的保障仍然有。

给小孩子买,最好是选有投保人豁免的产品。


款高性价比的消费型重疾险


保生又保死,还带有理财的产品,需要很高的预算。

如果保障已经足够,预算也充足的话,这样的产品是可以买的。如果还没有一份基础保障,就先想着满期返还甚至理财,这不是锦妹建议的。

正确的建议是:先保障,后理财。

因此,锦妹在这推荐几款高性价比的少儿重疾险,想必能够帮到一部分朋友。

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在单纯考虑基础保障+特疾保障的情况下,我们来看看几款热门产品的投保费用。

假设孩子0岁,保额60万,保至30岁/保30年,交20年,那么:

微信图片_20200309175259.png


所以如果你暂时预算有限,想给孩子简单来一款短期的、性价比高的少儿重疾险,那么大黄蜂时光机的确就是很不错的选择。

但如果想在现在就为孩子做好长远的保障,那么还是建议可以考虑其他少儿重疾险。

当然,给孩子最好的保障还是家长的关怀和爱护。

所以别担心,只要我们耐心选择,总能找到适合自己宝宝的产品。


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