NO.367丨七款热门少儿重疾险测评！

要说谁买保险最纠结，锦妹觉得一定是父母这个群体，他们总是希望把世界上最美好的东西给他们的孩子，保险肯定也是要买最好的。

锦妹见过身边好多朋友，有了宝宝以后开始研究学习保险，挑选产品的过程也极为纠结，时间长的可能几个月下来都还没决定要买具体哪款保险，可谓是爱子心切。

今天锦妹就来聊聊怎么给孩子挑选重疾险，锦妹选择了市面上比较热门的7款少儿重疾进行了详细的对比。本文分为以下几部分：

• 7款儿童重疾险对比

• 7款儿童重疾险点评

• 锦妹总结

7款儿童重疾险对比

锦妹选择了7款儿童重疾险，慧馨安、大黄蜂、大黄蜂2号属于定期型，阿童木、哆啦A保终身多次赔付，妈咪宝贝则既可以保定期也可以保终身，并且可以自由附加是否升级为重疾两次赔付，至于少儿国寿福属于终身单次赔付，这里放上来纯粹做个对比。

这张图看上去有点复杂，锦妹直接说结论，复星联合的妈咪保贝是目前为止最优秀的少儿重疾险，如果你花上5分钟仔细看下这张表，同样会得出这个结论。

在之前怎么给宝宝买保险的文章中，锦妹就分析过给宝宝买重疾险，少儿高发疾病是我们筛选产品时候的关键点之一，这里做个对比。

注：大黄蜂2号仅在18岁前罹患少儿特定重疾可双倍赔付保额；阿童木7岁前罹患少儿特定重疾可获3倍赔付，7-30岁则为2倍。

16种儿童高发重疾覆盖面比较：哆啦A保、少儿国寿福、阿童木 >妈咪保贝、大黄蜂2号 、慧馨安>大黄蜂。

但是要注意，妈咪保贝有12种高发疾病首次罹患是赔付200%的保额，是7款里面保障最高的，其次是阿童木和慧馨安，而哆啦A保和少儿国寿福则只赔付基本保额。

7款儿童重疾险点评

1、慧馨安

是近两年市面上比较火的一块儿童重疾，50种重疾，35种轻症，8种少儿高发疾病，如果患了8种里面的一种，赔偿的金额翻倍，也就是最高赔付100万。总体来说，保障比较全面，价格也不贵，是一款买了不会出错的产品。

2、大黄蜂

和慧馨安是同一个保险公司的产品，两款区别在于在于大黄蜂可以附加45种特定重疾的长期医疗险。医疗险的作用在于，如果患上附加合同的45种疾病中的某一种或多种，就可以用这份医疗险进行报销，用多少报多少。

但是要注意一下价格，如果是0岁男宝，50万保额，分20年交钱，附加45种特定重疾的长期医疗（100万保额），价格是850，比不附加贵了460元。

也就是说你花了460元，买了一份保额100万，只能保障45种特定疾病的医疗险。说真的，有这个钱，还不如再买一份重疾险做高保额或者直接买份百万医疗，大病小病过了免赔额，都能报销。

3、大黄蜂2号

虽然也叫大黄蜂，但两个产品并不是同一家公司的。这款产品最大的特色在于保额会“长大”，前11年重疾保额按5%复利增长，也就是说，买50万的保额，11年后会增长成为80多万。这样的好处是，能减少通货膨胀对保额的“消耗”，适合那些想要高保额的用户。

12种特定少儿重疾，会额外赔付重疾的基本保额，也就是说假设11年后罹患了特定少儿重疾，最高能赔付130万+80万=210万。在17种高发少儿疾病中包含15种，其中6种额外赔付100%基本保额，也算是很有诚意了。

此外，它的轻症是赔付3次的，比上面两款多了两次，还可以附加投保人豁免。

关键是，价格也不贵！总体来看，大黄蜂2号是一款性价比很高的产品，保障内容多，保额高，价格和慧馨安也相差不多。

大黄蜂2号不足的地方，是少儿特定重疾额外赔付只保障到18岁。

4、妈咪保贝

重点来了！妈咪保贝是复兴联合不久前刚推出的一款少儿重疾险，是一款让锦妹惊艳的产品。可以说，到目前为止，它是锦妹心目中少儿重疾最优秀的一款。

首先来看基础责任，其包含了重疾单次赔付，2次中症，2次轻症，是7款产品中唯一包含中症责任的，上面提到少儿特定疾病保额翻倍的有12种，远超其他产品。

但事情并没有那么简单！！！因为这款产品可以保终身，可以保定期，可以升级为多次赔付，总之可以自由组合。锦妹整理了以下几种投保方案：

可以看到，有8种组合，保障内容十分灵活，小伙伴们可以根据自己的需求进行组合，最最关键的是，无论是哪种组合，它的价格都有优势。

另外值得一提的是它的“忠诚客户权益”，只要未解除、未中止合同并且未赔付过，期满后被保险人能够以免健康告知、无等待期的形式投保“康乐一生”、“达尔文”系列产品，也就是解决了孩子后半生的续保问题。

总结来说，妈咪保贝的优势包括：重疾不分组、新增中症、少儿高发疾病覆盖面全、增加少儿罕见疾病、忠诚计划权益以及相比同类产品更低的价格。

像这么好的保险产品，可惜锦妹还没有宝宝……

5、阿童木

阿童木是一款多次赔付的少儿重疾，100种重疾分成5组，赔5次，每组只能赔付一次，每次100%保额。分组方面，锦妹说过，优先级如下：重疾不分组>癌症单独一组>癌症不单独一组。而阿童木的癌症是单独一组的，这点上诚意还是十足的。

另外一大亮点在于，阿童木在7岁及以前确诊特定重疾，额外200%保额；8-30岁确诊特定重疾，额外100%保额。所以对于想在少儿投保初期能够有较高的重疾保障，阿童木是比较好的选择。

6、哆啦A保

哆啦A保是一款终身多次赔付的重疾险，成年人也能投保。其主打多次赔付，105中疾病分4组，赔付3次。

表中可以看到，其把6种高发重疾比较平均地放在四个组，而不是集中放在一起，这种分组方式还是不错的。轻症保障涵盖55种疾病，同样是被分为4组，最多可以赔付2次，每次30%的保额，保障也很充足。 

在身故保障上，哆啦A保还是比较良心的，附带了寿险功能。如果18岁之前身故，那么返还已交保费，如果18岁之后身故，就可以赔偿保额。然而我们需要注意的是，哆啦A保的身故保障和重疾是共用保额的，如果重疾赔偿过了，身故就不能再赔了。

此外，哆啦A保也可以选择附加重疾医疗，当保额≥30万时，可以附加300万的重疾医疗险，并且价格十分便宜，0岁男宝50万保额只要多加20块就能获得这项保障。这么好？没坑？

这里要注意！！！哆啦A保的医疗险免赔额与重疾保额是相同的，也就是说，购买了50万的哆啦A保，免赔额就是50万。果然，天上没有白掉的馅饼。

不过，总体来说，在终身多次赔付里面，哆啦A保是一款不错的产品，重疾、轻症保障都比较全面，含有身故责任，后期现金价值也比较高，最重要的是价格也不贵。所以，如果想给宝宝买一款含身故的终身重疾险，哆啦A保绝对是个高性价比选择。

7、少儿国寿福臻享版

中国人寿，大品牌！我们来看下产品：

保障还是很全面的，100种重疾，15种少儿特定疾病，30种轻症，这是优点。

接下来说缺点：

• 它的交费期限仅有19年交，杠杆效应做得不是很好；

• 轻症赔付比例低，仅为基本保额的20%，市面上的同类产品，轻症赔付比例多数在25%、30%%；

• 白血病理赔条件苛刻，条款中定义为“自体干细胞移植”。

• 最后是价格，0岁男宝50万保额19年交，共交保费12万，哆啦A保同等条件下保费9万多。更别说锦妹算得这个国寿福还是“精简版”的，要是再加上什么意外险、百万医疗险，那价格简直不能看了，奇贵无比。

虽然买东西是要看品牌，奔驰牌子大一定比奇瑞强，但是保险不是一般产品啊。大公司承担了很多保险宣传责任，大量广告和大量业务人员，都是成本加在保费里。这款产品，锦妹还是不推荐。

所以锦妹要再强调，买保险主要看产品！看产品！看产品！

锦妹总结

看完上述7款产品，再结合锦妹之前写过的宝宝投保思路，如何给宝宝买重疾险，我们应该会比较明确了！锦妹再给大家总结下：

如果预算有限，那么锦妹建议大家选择保定期的少儿重疾险，也就是选择保30年。

可以用几百的价格，能给宝宝在需要我们照顾的时候给他提供足够的保障。等他长大自己工作了，或者等我们预算充裕了，再买相应的重疾险（由于通货膨胀的关系，以后的产品会更“便宜”）。

具体的产品选择，锦妹建议大家从大黄蜂2号和妈咪保贝中选择，如果追求综合的高保额及性价比，那么可以选择大黄蜂2号，毕竟保额会以5%的复利增长10年。如果追求重疾的二次赔付以及少儿特定疾病的保障，那么可以选择妈咪保贝。

如果预算足够，那么锦妹建议保终身的少儿重疾险，因为孩子年纪小的时候，保终身的保费是最便宜的，上来就能给宝宝一步到位的保障，等孩子长大，也可以根据情况加保合适的重疾险，这样保障会更高。

具体的产品，锦妹建议首选妈咪保贝最高配版保终身，这样能有不分组的重疾二次赔付，少儿特定疾病保障也是最全的。

当然，也可以选择其他保终身多次赔付的重疾险，但是锦妹推荐的优先级会低一些，因为第三次第四次重疾赔付的概率非常低，妈咪保贝的重疾二次赔付基本够用了。

保终身多次赔付的重疾险，可以考虑针对少儿的阿童木，也可以选择适合成人的比较全面的信泰完美人生、长生人寿长生福、哆啦A保以及即将新上线的守卫者2号。

保险并没有绝对的好坏之分，最关键的，还是要找到适合自己的产品，作为是给宝宝购买的产品，宝妈们肯定要上心了，希望大家都能够找到自己满意的产品。