NO.1041丨太平超e保好不好?值不值得购买?


说起医疗险,百万医疗已成为了大热话题,继评测过众安尊享e生平安e生保之后,今天锦妹再次分析一款百万医疗险。它就是太平人寿的超e保。

超e保分为单人版和孝心版,孝心版主要针对老年人设置。所以锦妹今天就来讲讲单人版的超e保。

保障好不好?值不值得购买的问题,答案都在下文。

文章主要分为以下几个板块:

▶▷选择医疗险主要关注什么?

▶▷超e保的保障怎么样?

▶▷有没有更好的百万医疗险替代它?

▶▷锦妹总结


选择医疗险要关注什么? 


保险对于首次接触的朋友来说,的确有点复杂,但其实它的套路很简单!对于医疗险来说,你必须重点关注这几点:

续保:医疗保险保障的持续性

单年报销最高天数:最好是365天都能报销

核保:非标体(有过疾病或病史的人)能否购买保险

赔付比例:报销比例,比例最好是100%

赔额:保险公司不承担赔付责任的金额

医保范围:报销范围是否受到限制,不限医保更好

杆杠率:也就是性价比,所有的评测目的都是为了选择性价比高的产品


超e保的保障怎么样?


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1.医院类别 

超e保的报销医院有两类:

二级或二级以上的公立医院普通部上海市质子重离子医院。

大部分医疗险可报销的医院都是二级及以上的公立医院普通部。但是超e保还可以报销在上海市质子重离子医院的治疗费用。

那很多朋友可能要问了,什么是质子重离子呢?这是一种恶性肿瘤的治疗手段,锦妹会在下文详细讲解,终总之很高端,值得你看下去。

2.保额

一般医疗保险金是200万,如果罹患恶性肿瘤,则额外最高再给付200万,一共是400万的可报销额度。

锦妹认为这个额度是比较合适的,如果生病的话也足够用了。而且一般医疗只有1万的免赔额,但如果罹患恶性肿瘤的话,就不设置免赔额了,是很贴心的设计了。

3.续保

实际上,医疗险最重要,最应该关注的点就是续保问题。

那这款产品续保需不需要审核?理赔后能否续保呢?我们来看它的续保要求:

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从这段信息中,我们可以归纳出如下几点:

  • 续保无需审核;

  • 理赔后可续保,且你针对个人调整费率;

  • 年龄超过100周岁或产品停售后不可续保。

续保不需要再次审核是这款产品的一个优势,其他的设置就跟一般的医疗险一样,是很正常的续保条件了。但是如果遇到极少数的产品停售可转投其他产品的产品,你可以认为那是它的一大优势。

另外,续保时,保险公司可能会调整费率,也就是提高保费,其影响因素有年龄、健康状况、医疗费用水平变化、投保人经营状况,这一点要有心理准备。

4.医疗保险金

1)一般医疗费用

包括住院医疗费用和特定门急诊医疗费用。具体包含了哪些内容呢?锦妹做了张表格,方便大家直观地了解。

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门诊医疗的内容很全面了。住院医疗里最重要的几个费用基本上也都包括了,但是,它还缺少很重要的一项报销内容,可以说是这款产品的一大隐患了。

这项报销内容很重要,稍微严重一点的病情都会涉及到它,而且一天的花费少则上千。

没有ICU和CCU报销的这款超e保是存在很大的隐患的。要知道,一旦住院,如果病情严重,那ICU和CCU的需求就是不可避免的,ICU病房的花费一天少则几千,多则一万,这对一个家庭来说是很大的负担,而这款产品没有包含该费用的报销!

2)恶性肿瘤医疗费用

恶性肿瘤也包括住院和门诊费用,内容与一般医疗相似,锦妹就不再赘述了。这里重点来了解一下什么是质子重离子疗法。

恶性肿瘤目前的治疗手段主要有三种:手术治疗、化学治疗、放射治疗。

质子和重离子技术是放疗中的一种,是国际公认的放疗尖端技术,比普通放疗效果更好。


重离子治疗手段治疗时间短,对健康组织伤害小,副作用低,肿瘤局部控制率也较高。

我国目前质子重离子中心筹建项目大概十几个,但目前大陆投入临床使用的质子重离子医院,实际只有两家,分别位于上海和山东:

山东淄博万杰肿瘤医院质子治疗中心(三级私立医院)

上海质子重离子医院(科研机构,暂无评级,因此大多数医疗险对其治疗费用都不报销,医保也不予报销)

上海质子重离子治疗费用统一为每疗程27.8万元人民币。如果加上住院等其他费用的话,一个疗程的总花费约在36万人民币左右。山东与上海医院价格相近。

超e保对在上海市质子重离子医院进行恶性肿瘤治疗的费用予以报销,锦妹觉得是一项很加分的设计,毕竟有这种设置的医疗险还是不多的,而且治疗费用真的不便宜。

3)恶性肿瘤住院津贴

恶性肿瘤住院津贴=实际住院日数×恶性肿瘤住院津贴日额

津贴日额为300元,最高给付200天。这是对恶性肿瘤治疗的额外保障,只要是因为恶性肿瘤而住院,就可以拿到这笔住院津贴,保障更全面。


同类产品对比



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没有对比就没有伤害!这三款医疗险中从保障力、核保上来讲尊享e生险胜其他两种产品!

而从续保、免赔额的角度来讲好医保又大比分胜出!

如果追求更好的保障力和续保,那么还是在好医保和尊享e生这两款产品种选择吧。

接下来,就是具体的评测。

1、超e保

超e保报销范围不覆住院前后门诊或急诊医疗费用,到期不延长报销天数,且单年报销天数只有180天,因此不是性价比最佳之选。

2、好医保

最基本的医疗保障,好医保是足够的,它的优势在免赔额上,即6年共享1万的免赔额,与每年一万的免赔额相比,孰好孰坏,相信大家都清楚。

另外,好医保免费赠送的一项保障内容就是质子重离子个人医疗保险。

好医保对于质子重离子的保障是这么写的:

在上海市质子重离子医院接受质子、重离子放射治疗的,在本合同保险金额内,保险人对被保险人支付的质子重离子医疗费按60%的比例给付保险金,累计给付限额为100万元,保险人对床位费等费治疗费用不承担保险责任。

这个报销比例与超e保相同,而且也只能在上海市质子重离子医院接受治疗。

3、尊享e生旗舰版

刚说完,质子重离子,这就不得不提到2018年初的时候,尊享e生旗舰版升过一次级,只干了一件事:增加质子重离子治疗保障。

▶▷ 尊享e生旗舰版的质子重离子保障内容为:

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尊享e生旗舰版对质子重离子的放射治疗费用,是按100%的比例给付保险金的。

而普通的放化疗法,在普通公立医院就可以完成,尊享e生也是予以报销的。但如果你去上海质子重离子医院做普通放化疗,那不好意思,不报了。

从价格上来看,好医保是免费赠送的,而尊享e生旗舰版附加质子重离子保障,以30岁男性为例,年保费只增加了10元。

因此,综合上来看,在质子重离子保障方面,尊享e生旗舰版是要优于好医保和超e保的。加上尊享e生有智能核保功能,投保更加轻松。


锦妹总结  


如果想要保障更全面,续保更简单,且是非标体的,锦妹推荐性价比最高的尊享e生旗舰版,智能核保会为您省去很多麻烦。

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