NO.578丨祥和万家好不好？值不值得购买？

今天锦妹和大家说一款重疾险—— 新华人寿的祥和万家，对疾病的保障似乎很全面，但具体怎么样呢，我们来看看。先来总结下它的特点让大家更直观的了解：

• 有满期金

• 有身故保障

• 有分红

• 特定疾病额外赔付

• 癌症有保障

本文分为以下几块

• 祥和万家深入分析

• 附加的防癌险怎么样

• 有没有比它更好的产品

• 锦妹总结

祥和万家深入分析

列张表，让大家了解下祥和万家的基础保障，然后再具体分析。

1、重疾保障

祥和万家有50种重疾保障，重疾赔一次。

基本上所有的重疾险不管重疾种类多少，最主要的都是一样的。

因为保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾，这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。所以基本可以不用担心重疾保障不全的情况。

2、轻症保障

重疾险中，轻症是非常重要的一部分，如果不包含轻症话那么它保障就不够全面。

轻症：还没达到重疾赔付标准的一些疾病，即重大疾病前期较轻的疾病。

举个栗子:不典型心肌梗塞、主动脉内手术、原位癌等都是属于轻症

相比较重疾而言，轻症更为常见和多发。

轻症往往是重疾的早期阶段，需要及早发现和治疗的，才能防止其转变为重疾，从这个层面来说轻症不是很小的病。而且发生轻症时，对于普通家庭来说可能带来一些经济压力。

任何事情都有二八原理，轻症也一样。判断一款重疾险产品的轻症保障够不够，关键在于是否包含8大高发轻症。

祥和万家的轻症保障有15种疾病，赔1次，赔付保额20%，包含常见的8种高发轻症

3、特定疾病

祥和万家的特定疾病分为三类：男性，女性、和少儿高发特疾，一共7种。发生了以下约定的其中一种，保险公司按基本保额的150%赔付。

男性：

特定恶性肿瘤（包括前列腺癌、睾丸癌、阴茎癌）

女性：

特定恶性肿瘤（乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌）、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）、冠状动脉搭桥手术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术。

少儿特疾：

白血病、严重川崎病、Ⅰ型糖尿病

男、女、少儿（未满18周岁）发生了以上约定的特定高发疾病，保险公司赔付完基本保额后，额外再按基本保额的50%赔付一次。

特定疾病都是重疾中发病率高且治疗费用较为昂贵的，所以特定疾病额外能赔基本保额的50%，算是比较优秀的设计。

接下来要说就是祥和万家分红这一块了，什么是分红，分红怎么算，是否像业务员说的那样能靠分红发家致富呢？

4、分红

锦妹先和大家说下什么是分红：分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。

对于分红利率，通常只能给个假定利率进行演算，而事实上，没有任何一家保险公司的分红产品敢说，我的这款产品分红至少有xx%。

甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。因此无论产品有没有分红，都不要对它抱有过高的期望。 

祥和万家是有分红的，分红的领取要么保障满期给付满期生存金的时候要么是身故给付身故保险金的时候。

分红是非常不确定的一部分，有没有都是未知数

5、身故保障

在合同有效期间内，如果被保人因为疾病、意外或者自然身故了，那么保险公司按被保人身故时的年龄给付身故保险金。

未满18周岁：返还已交保费

正好18周岁：按基本保额赔付身故保险金

18周岁后身故：基本保额+累积的红利之和的2.5倍

6、满期金

保障期满，没有发生任何合同里约定的疾病，没有身故，保险公司按基本保险金额+累积分红的1.5倍给付满期金。

7、投保人豁免

如果投保人（也就是交钱的那个人）身故或全残的年龄在18-60周岁，那么祥和万家这份保险的后续保费就不用再交了。

附加的防癌险怎么样

祥和万家附加的防癌险是可以根据自己的需求选择性购买的。

10万保额的防癌险，交20年，一年交940块钱。100万的保额，交20年，保费9400一年，交20年。

根据2018年2月，国家癌症中心发布的中国最新癌症数据表明，在中国有1万多人确诊新发癌症。

而且根据保险公司发布的数据来看，恶性肿瘤也就是癌症占了重疾险理赔率的60%。所以，虽然防癌险的保障范围有限，但是实用性却非常强。

防癌险只对恶性肿瘤进行保障，它跟我们普通定义上的癌症并不完全重合。

有几种癌症不包含在内

① 原位癌；

② 相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

③ 相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

④ 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

⑤ TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

⑥ 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

1-5类这几种癌症都是属于癌症初期状态，通常不危及生命，通过手术治疗后，对身体不会造成很大的损害，大部分患者治愈后可康复，相对于其他恶性肿瘤疾病，治疗费用也不算高。

有没有比它更好的产品

1、祥和万家
有身故保障，有特定疾病保障，但特定疾病种类少，有分红，有满期金，能够附加防癌险。轻症重疾赔一次，有投保人豁免，保障范围广，但是价格是其他重疾险的好几倍。

2、康乐e生B款

康乐e生是一款有身故保障，有轻症保障且轻症不分组，能赔付3次，有被保人轻症豁免，投保人轻症、重疾、身故、失能豁免。

和祥和万家相比除了满期金、特定疾病和分红，康乐e生B款其他保障要更强，而且康乐e生B款价格也不是很高。

3、康惠保

康惠保是一款纯重疾险，保障的重疾种类多，含轻症保障，但轻症只赔付一次，没有身故保障，没有投保人豁免。

康惠保轻症疾病和重大疾病保障上没有明显缺点，在满足基本保障需求的同时，保费价格压至最低，所以性价比非常高，轻度高血压人群也可以购买。

锦妹总结

如果家庭经费预算不足，康惠保比较合适。用较低的价格获得同样保额，既可以获得保障，又不用付出太多的预算成本。

如果家庭经费预算充足，追求更加全面的保障，推荐选择康乐一生B款。