NO.712丨尊赢人生好不好？值不值得购买？

今天，锦妹要讲的这款保险是中国人保的尊赢人生，它是一款年金险，可附加投保人豁免。

那它到底收益如何，保障如何呢？锦妹这就来告诉你。文章内容主要分为以下几部分

• 如何解读年金险产品？

• 尊赢人生有什么？

• 尊赢人生能领多少钱？
  

• 锦妹总结

如何解读年金险产品

对于大多数的年金险产品，大家只要遵循一个原则：只看固定领取，别管分红利率。那么如何选择年金险产品呢：

1.稳定领取金额

稳定领取的形式通常有一次性领取和持续性领取两种。一次性领取的金额又叫祝寿金，持续性领取金额为年金（生存金）。这部分领取金额是写进合同里的，即100%可以拿到手的钱。

2.万能账户

年金险产品会有一个万能账户，这个账户用以存放我们的收益，形成保单账户价值。

对于期交产品来说，返现金额和分红都会存进去。这笔钱在万能账户里产生利息，并且形式为利滚利，因此，万能账户里的钱存得越久，可获得的收益也就越高。

3.现金价值

不同产品的现金价值设计有所差异。现金价值一般用作保单贷款。贷款金额一般为保单现金价值的80%。贷款周期通常为6个月，可续贷。贷款利率与银行半年期贷款基准利率相当，比较适合做生意的朋友。

4.分红

分红是根据保险公司经营成果基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。甚至可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关。因此，如果还是想要购买分红型年金险，应优先考虑大保险公司产品。

尊赢人生有什么

尊赢人生主险是一款年金险，必选万能账户，另外可附加投保人豁免。

举个栗子：同为30岁的A先生的妻子为A先生投保尊赢人生，交3年，保费为每年10万，选择在60岁领取祝寿金。同时选择品质金账户B，附加投保人重疾豁免。那么，总保费为10万元+10元+140元=10.015万元，则：

1）生存状态下的领取（进入万能账户复利计息）：

2）身故保险金：

• 60岁后给付现金价值；

• 60岁前身故给付已交保费与现金价值较大者。

尊赢人生能领多少钱

1.固定领取

以30岁男性，保额10万，在60岁和80岁领取祝寿金为例，假设该男性生存至80周岁（含），则N=45：

因为这款可以趸交、交3年、5年和10年。所以锦妹为了方便大家取舍，进行一个详细固定领取的演算。

那这么多交费方式，那么多结果，到底这么交费才能使收益最好呢？锦妹接下来就用具体的结果来告诉你。

因分红不固定，不进行计算。（虽然保险公司会拿一个假定利率给你做利益演示，但实际上能不能达到是未知的）具体演算，锦妹以以下条件为例，详细解释一下：

例：交3年，60岁领取祝寿金，存活到80周岁

1.年金：35岁一次性领取21750元；36岁至80岁，一共可领45次，每次领4350元，所以一共是195750元。

2.祝寿金：60岁领取已交的30万元保费。

所以，如果存活到80周岁，可以固定领取的金额总共是21750+195750+300000=51.75万元。我们交的保费是10万/年×3年=30万元。也就是说，我们用30万元做投资，46年后固定可获得的收益为51.75万元，固定纯收益为21.75万元。

总结一下就是：

60岁领取祝寿金，存活到80岁状态下：

趸交，累计交费10万，固定领取18.25万，纯收益8.25万，利率为0.825；

交费3年，累计交费30万，固定领取51.75万，纯收益21.75万，利率为0.725；

交费5年，累计交费50万，固定领取81.8万，纯收益31.8万，利率为0.636；

交费10年，累计交费100万，固定领取155.05万，纯收益55.05万，利率为0.5505。

80岁领取祝寿金，存活到80岁状态下：

趸交，累计交费10万，固定领取21.1万，纯收益11.1万，利率为1.11；

交费3年，累计交费30万，固定领取60.15万，纯收益30.15万，利率为1.005；

交费5年，累计交费50万，固定领取95.6万，纯收益45.6万，利率为0.912；

交费10年，累计交费100万，固定领取182.65万，纯收益82.65万，利率为0.8265。

以上是生存状态下的领取，不难看出，趸交，80岁领取祝寿金的情况下，收益最好。

2.投保人豁免

投保人可附加重疾豁免或定寿A豁免。如果不幸罹患重疾或是身故、全残，可以豁免后期主附险合同的保费。

锦妹认为这款理财型保险的这个设计还是很贴心的。虽然重疾和定寿A的保额都只有10万，但理财险的这些保障其实算是保险公司赠送的保障，而且这里的是豁免用的，所以即使只有10

锦妹总结

尊赢人生是一款通过保费确定保额的理财型保险，给付的保费越高，保额也越高。

购买理财型保险时，要注意看产品的固定收益，稳定可获得的收益，才是真正的收益。

那就这款尊赢人生来讲的话，如果是出于纯理财的目的，通过以上锦妹的利益演算，不难看出80岁领取祝寿金，趸交的情况下，收益是最高的。

但总体而言，理财型产品比较适合的人群要满足以下两个条件：

1、有一定的经济基础，优先购置了足够完善的保障型保险。

“先保障，后理财”才是正确的买保险的顺序。

比如小孩子可以先购置慧馨安少儿两全保险，50万保额一年才几百块钱，保重疾还保特疾；成年人可以购置哆啦A宝重疾险，保轻症重疾，还可附加医疗险，保障全面，性价比高。

购买年金险是一种投资手段，但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后，如果还有多余的闲钱，再考虑购买强制储蓄的理财保险。

2、年纪不大的消费者

理财险的回本是需要比较长的时间的，因此建议给家庭年龄较小的成员购买。

如果已经购买了完善的保障型产品的话，并且有多余预算可以考虑理财险，相当于强制储蓄。

不过如果家庭预算有限的话，还是要优先购置保障型产品，这类理财型产品并不是必需的。