NO.1013丨是挖坑还是填坑?平安“小福星”产品测评!


平安人寿的产品性价比如何,相信常看保险测评的读者朋友心里都清楚。

最近,平安突然“拨乱反正”,把被大家诟病多年平安福进行了一次完善的升级。

补上了缺失的3种高发轻症,取消了长期意外险的捆绑销售。

不仅如此,平安还顺势推出了之前一直在宣传的少儿重疾险产品——小福星。

今天这篇文章,锦妹就帮大家详细剖析一下这款产品。


小福星产品形态


投保年龄:28天-17周岁

保障期限:至终身

缴费期限:10/15/20年

等待期:90天

重疾保障:120种,1次,基本保额

轻症保障(可选):10种,3次,单次最高20%保额

少儿特定重疾保障:14种,1次,基本保额

被保人豁免:轻/中症豁免,重疾豁免

身故/全残:18岁前退保费;18岁后赔保额

投保人豁免(可选):重/轻/身故豁免

其他可选附加险:陪护金、长期意外险、定期寿险、住院医疗等

初见小福星,锦妹还以为是少年平安福2019换个了马甲就跑出来了。

主险是寿险,必选附加险是重疾。

寿险和重疾险共享保额,如果重疾出险,那么身故保障也没了。

作为主险的寿险一旦停止责任,附加险自然也就终止。

所以,一般来说,平安的业务员会建议投保人把寿险的保额买的比附加重疾险高一点。

这样一来,即便重疾出险,寿险依然还有额度,剩下的附加险自然也有保障。

至于非必须的附加险可就多了,与平安福不遑多让,我们下面一个个来说。


产品解析


1、轻症拆分套路多

目前,一款主流重疾险的基本内容里,一般都是会有轻症保障的。小福星也有,而且小福星重疾赔过后,轻症还能继续赔,是一个优点,但它的缺点更严重一些。

轻症保障需要付费附加,而且还把一种轻症拆分成好几种来凑数。

1.png

可以看到,小福星轻症责任中的1-3项,本质上都是早期恶性肿瘤。

所以,尽管产品看起来是保障10种轻症,实际上就只有8种。

更尴尬的是,这8种轻症并没有覆盖全部的高发轻症。

慢性肾功能衰竭、视力严重受损、轻度烧伤这三项高发轻症还是没有。

前脚平安福升级,补全了八大高发轻症,后脚出个小福星却又严重缺失,实在是不理解平安的做法。

轻症保障是重疾险的重要组成部分,轻症保障弱,是一个大坑。

2、特定重疾诚意不足

既然号称少儿重疾险,那么,这款产品有特定少儿重疾的额外赔付自然也就不足为奇。

可问题是,它的保障如何呢?详见下图:

2.png

3、主险是寿险,且寿险和重疾保障共用保额

第一,锦妹曾多次提到,家庭顶梁柱才需要必备寿险,孩子不承担家庭经济责任,没有必要给孩子配置寿险,健康保障、意外保障才是孩子配置的重点。

但是小福星的产品结构就是主险是终身寿险,再附加其他重疾、轻症等责任,本末倒置了,这也使得保费支出更多了。

第二,如上文提到,寿险和重疾保障共享保额,51万寿险+50万重疾,重疾赔付50万后,后续身故只能获赔1万。而且,18岁前身故,仅赔付保费。这是一个比较大的坑!

4、万年不变的槽点,保费比同类型产品更贵!具体看下文的对比测评~


同类产品对比


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1、从保障上看:小福星、妈咪保贝、晴天保保均为重疾单次赔付的重疾险。

小福星无中症责任,且轻症仅保障10种,赔付比例低,只有20%,需要加费附加轻症责任。

而妈咪保贝、晴天保保都自带中症、轻症责任,不仅保障病种更多更全面,而且赔付比例高,轻症赔付30%,中症赔付50%。

2、豁免责任:小福星被保人豁免、投保人豁免均需要另外加费附加,而妈咪保贝、晴天保保,被保人豁免责任是自带的,罹患轻症、中症、重症,可豁免后期保费,保障依然有效。

投保人豁免可附加,适合父母给孩子投保,因为小孩的保费都是大人买单,当投保人罹患轻症/中症/重症/身故等,小孩的保费就可以豁免了,避免了大人变故导致孩子断保的风险。

3、少儿特疾赔付:妈咪保贝、晴天保保的少儿特疾也包含在重疾病种中,当罹患少儿重疾时,除了可获得主险重疾赔付100%保额外,还可以额外获得少儿特定疾病保险金100%赔付,也就是说罹患少儿特疾,可获得200%的基本保额!

而小福星,如上文所说,除了白血病外,另外的14种少儿特疾不包含在120种重疾的重疾保障内,只赔付100%的保额。这一点就没有妈咪保贝、晴天保保诚意足了!

4、身故责任:小福星和妈咪保贝都可以保障至终身,小福星18岁后身故赔保额,妈咪保贝赔保费,晴天保保最多保障30年,身故赔保费;

5、从保费上看:同等保障下,保障至终身,小福星保费比妈咪保贝贵了一倍,而且保障还不如妈咪保贝全,晴天保保最多保障30年,0岁男宝一年保费仅需575元,相当便宜。

综合来看,小福星保障跟不上目前的主流重疾险产品,而且保费很贵!晴天保保、妈咪保贝性价比更高,保费价格还不到小福星的一半!


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