NO.545丨太平百万行无忧好不好?值不值得购买?


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锦妹发现很多人喜欢两全险,什么是两全险呢?

通俗地说,就是咱买了这保险,要是在约定的时间内不幸死了,保险公司赔你一笔钱,这笔钱就是死亡保险金;

要是在约定的时间内,还依然身体倍儿棒,吃嘛嘛香的,保险公司还是会赔你一笔钱,这笔钱就是生存保险金。

保生又保死,真的有这么好的事?!两全险好不好?今天锦妹就来分析一款太平人寿的两全险——百万行无忧。

不过既然是买保险最看重的还是保障,价格高低先放到一边,保障够不够好才是重要的!今天锦妹就要看看这款保险是否真的能达到“无忧”的程度。

  • 两全险产品的构成

  • 百万行无忧深度解析

  • 百万行无忧值不得值得买

  • 锦妹总结


两全险产品的构成


普通的保险产品是主险+可选附加险。主险可单独购买,附加险可自行选择要不要购买,灵活性非常强。附加险通常是对主险的补充,增加其市场竞争力,对主险的保障并不会产生影响。

但组合计划就不同了,它是主险+必选附加险。即,将两个或两个以上的保险产品组合在一起,其中一个保险为主险,剩下的则为附加险,无论是主险还是附加险,都不可以单独购买。

除此之外,组合计划还可以再叠加可选附加险,如意外医疗、寿险等。


百万行无忧深度解析


锦妹为了方便大家理解,就将百万行无忧的基础保障汇总成了一个表格:

545丨太平百万行无忧.png

从基础保障上看来,百万行无忧在保障上与市场上热销的综合意外险有些相似。

1、主险:两全险

▶▷满期金:

首先,来说“保生”,即被保险人在保险到期时未身故,保险公司返还110%的保费,这10%的额外保费,说不定还比不上几十年的通货膨胀……

因此,既然考虑买保险了,就要尽可能地获得最完善的保障,先考虑自己是否能够得到足够的保障,然后在考虑理财的事情!

▶▷身故保险金:

说完了“保生”,我们该来聊聊“保死”了,被保险人因意外导致身故可领取基本保额

通过这项规定我们可以看出,其实百万行无忧两全险的主险就是一份“返还型意外险”。

百万行无忧主险相比其他意外险的优点在于:到期返还110%的保费让你觉得:就算不出险钱也不至于“白花”。

百万行无忧的缺点在于:返还型的保险从价格上来说,会比消费型的高出一倍。如果选择消费性的保险,用余下的钱去专心理财收益未必比返还型保险低!

2、附加意外伤害险

据资料统计,在全国十大意外死亡的调查中,交通意外伤亡的发生率仅次于医疗意外伤亡的发生率,排行第二。因此百万无忧行附加的身故保障含有私家车与公共交通意外保障的设计是非常有用的。

我们来看看百万无忧行附加的意外伤害保险中的公共交通意外身故、全残保障:

被保险人因发生公共交通意外伤害事故而致使身体遭受伤害,且 180 日内因该次事故致成身故或全残,保险公司将按本合同基本保额的给付 10 倍保额。

其中,公共交通意外伤害事故是指: 

被保险人以乘客身份搭乘公共交通工具时因外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因导致身体受到伤害的事故。

注意,交通意外并不是指所有跟交通有关的意外,如果你是路人被车撞了,就不算交通意外,属于综合意外。这样的话,保险公司就不会按照10倍保额来赔付,而是按照上一条内容中的2倍保额赔付。

我们再来试算一下,比如,以30岁,男,保额30万,保30年,10年费为条件:

每年交33345元保费,若被保人因交通意外伤害而身故,可获取300万保额。

3、重大自然灾害和节假日意外身故保障

这两条保障中的节假日意外身故保障,锦妹到是觉得更像是一种弥补。为什么这么说呢?因为条款中是这样规定的:

如果被保险人在法定节假日期间遭遇意外事故,导致被保险人身故,额外赔付一笔节假日意外身故保险金(基本保额)

也就是百万行无忧中不管你符合哪一种意外身故的理赔条件,如果已发发生时处在国家法定节假日内,就可以额外获得一份基础保额的节假日意外身故赔偿金

至于重大自然灾害意外身故保障,锦妹就觉得这种事真就是小概率事件了,因为你遇到自然灾害还不行,还是符合重大自然灾害的标准才可以……

合同规定的8种重大自然灾害:

  • 地震:4.5级以上

  • 海啸:指由海底地震、海底火山喷发、海岸山崩或山体滑坡、海底核爆炸或者小行星或慧星溅落大洋等产生的 具有超大波长(几百千米)和较大周期(10 -60 ) 分钟)、极具破坏力的大洋行波

  • 台风:是指中心附近地面 最大风力达到 12  级或以上的热带气旋

  • 龙卷风:是一种强烈的、小范围的空气蜗旋,在极不稳定天气下由空气强烈对流运动而产生的,由雷暴云底伸展至地面的漏斗状云(龙卷)产生的强烈的旋风, 风力达12级以上

  • 洪水

  • 冰雹

  • 泥石流

  • 滑坡

被保险人因上述8种重大自然灾害事故导致死亡,可获得10倍基本保额的重大自然灾害保险金。

单从附加险身故保险金数目来看,保额还是足够的。但是太平百万行无忧还是存在着重大的“缺陷”,锦妹将在下文进行测评,往下看~


太平百万行无忧值不值得购买


锦妹的答案是不建议购买。

为什么我们不建议大家购买太平百万行无忧两全险呢?因为首先,两全险很容易混淆我们购买保险的初衷,从而关注了错的地方。本来就是想买份保险为自己提供一份保障,结果被忽悠着买了个两全险。

其次,就是太平百万行无忧耍了一个小心眼,放大身故保额,从而让大众忽略了它身为一款意外险存在的重大缺陷:意外医疗保障缺失,意外伤残、全残保障力极差!

1)锦妹认为身故、全残甚至伤残都属于相对极端的情况,虽说无法避免但能达到这种程度的还是相对少的。所以在意外险中理还是意外医疗险的使用率更高,恰恰百万行无忧这一部分0保障……

2)而意外伤残、意外全残的保障虽然有,但是被合二为一成为一条:意外伤残,而且达到全残的程度也就只有一份基础保额而已……

中国有句俗话说“人死如灯灭”,正是所谓的一了百了。虽然话不好听,但是锦妹还是要说,人死了就死了,伤心过后生活还照常继续。可是全残就不一样了,因为人还活着;还需要一系列的生活成本以及治疗费用,所以常有人说全残甚至比身故还要严重!

虽然太平百万行无忧在意外身故保障上做的很不错,但是意外伤残与全残的保障上做的真的是太差了……

所以你一定要明白买百万行无忧两全险核心到底要的是什么!是想要意外保障?那为什么不选择一款纯粹的综合意外险呢?保障更全面不说保费还低了很多!


锦妹总结


锦妹这就需要点醒下你们,别老想着没出事的话钱就打水漂。我们应该认识到的是:消费型保险产品的意义在于花了小钱获得了高比例的赔付杠杆,否则保费就会蹭蹭蹭地涨起来了。

有生存金的保险一般价格都高于消费性保险很多,而且就返还的那点钱来说,几十年后能吃顿大餐就不错了,多交的那部分保费,放银行做定期储蓄,都高过几十年后返的那笔生存金。



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