NO.647丨合众人寿爱宝贝好不好?值得购买吗?


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如今,越来越多的80后90后开始结婚、生子,对于自己和家人的保险规划也提上考虑的日程。那么,在小孩子的保障上,年轻的爸爸妈妈该怎么买呢?

最近很多朋友来问锦妹的一款产品就是合众人寿爱宝贝。这是一款涵盖重疾保障的两全保险。那它到底好不好?值不值得买呢?锦妹今天就来好好跟大家唠唠。本文分为以下几个部分:

  • 少儿重疾险和普通重疾险的区别

  • 爱宝贝有什么?

  • 爱宝贝的深入分析

  • 有没有比爱宝贝更好的少儿重疾险?

  • 锦妹总结


少儿重疾险和普通重疾险的区别


1、保障期限通常较短

大部分少儿重疾险都有一个特点:被保险人年龄低,保障期限较短。因为这类产品会针对小孩子做一些特别设定。

锦妹推荐,在经济条件允许的情况下,最好选择终身型重疾险,因为这个年龄段的保费相对来说比较低,就算购买终身型也不会太贵。

但是也有一些朋友出于其他考量,想要先购买一款定期重疾险来过渡,等家庭经济实力更加稳定之后,再购置终身型重疾险产品。

对于小孩子来说,购买一款保障30年的定期重疾险,年保费也就几百块钱,对于家庭经济压力来说是比较小的,完全负担得起。并且在几十年保障到期之后,市面上也许还会有许多很棒的产品供我们选择。

相比于少儿重疾险来说,普通的定期重疾险考虑到的是所有年龄阶段的人群,类似于“通用版”产品,而少儿重疾险就更加具有针对性。

通常对被保险人的年龄要求在18周岁以下,且大部分为定期产品。有限的保障期限就把保障范围缩小在了年幼时代,专注保障小孩子的童年时光。

也有一些少儿产品会设计得保障期限比较长一点,但优势远不如普通终身重疾险大。

因此,如果是想要给小孩子购买一份定期重疾险的话,可以优先考虑少儿重疾险;如果是想要购买保至70周岁、80周岁甚至是终身型产品的话,还是要看普通重疾险。

2、少儿特定疾病保障

少儿重疾险的针对性比较强,除了普通重大疾病以外,还会对一些小孩子高发的疾病进行保障。

目前保险行业对于少儿高发重疾并没有一个统一的标准,因此每个产品对少儿特定疾病的保障是不一样的。所以消费者只能根据自己的需求来选择产品。


爱宝贝有什么?


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爱宝贝是一款附加重疾的两全保险。保障内容比较简单,交费20年/30年后只要还活着就可以领取满期金,但如果不幸在保障期间身故也可以领取身故保险金。

这也就是我们常听到的“出险赔钱,没事返钱”。

另外就是附加险中的重疾保障,如果罹患特定重疾还可额外领取基本保额。


爱宝贝的深入分析


1.满期金



举个栗子:小明,男,0岁投保,30年保险期满后依然生存,则:

(1)30万×10年×110%=330万

(2)1182.16元×10年×110%=13003.76元。

那么,就是按方式(1)给付满期金。

2.身故保险金



举个栗子:小明,男,0岁投保,20年后不幸身故,则:

(1)30万×10年×110%=330万

(2)1182.16元×10年×110%=13003.76元。

那么,就是按方式(1)给付满期金。

多数保险在设计满期金或是身故保险金时,都是给付基本保额或是已交保费的几倍,没有选择的余地。

而爱宝贝可以在两种方式上取大者,这不算是一个多大的优点,但也算一个贴心的设计。

3.等待期出险


180天的等待期,在等待期内出险可返还已交保费的105%。

要知道,一般的保险条款中规定在等待期内出险只退还已交保费。

而爱宝贝在等待期内出险还多给付5%的已交保费。锦妹认为这个设计真的很贴心了。

4.重疾保障

本款产品的重疾种类一共有48种,其中前25种为保监会规定的重疾。

  • 重大疾病保障:保监会制定了25种重大疾病,要求所有重疾险都必须包含它们,并且疾病定义和理赔标准都必须一样,不准修改。而这25种重大疾病,已经占了所有重疾理赔的95%以上。

因此,无论是30种重疾、50种重疾,还是100种重疾,其实它们能够起到的作用都是相近的,所以不用过度追求重疾的数量。但是这款产品没有轻症保障,保障力度大大降低,是这款产品的一大缺点。

5.特定重疾保障

一共3大类的特疾,分别是:骨和关节软骨恶性肿瘤、脑脊膜和脑恶性肿瘤、白血病,每个疾病都有释义。举个栗子:



有没有比爱宝贝更好的产品


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1.爱宝贝

保障重疾、特疾和身故,到期给付满期金。这就是它价格高的原因,只要满期仍然生存即可领取。

锦妹也有试算,如果不出意外,其实是值得购买的一款返还型保险。但它最大的缺点就是没有轻症保障,所以从保障来看,保鱼君不认为它是一款好的保障型保险。

2.慧馨安2018 plus

最高保额可购买80万,特定疾病两倍保额赔付,最高可获得160万的保额保障。

8种少儿特定疾病可以双倍基本保额赔付,给孩子更多的保障,一种疾病赔付2倍保额,让治疗更安心。

这是慧馨安最大的特色,锦妹认为它的实用性也非常强。

从整体上来看,慧馨安的综合性价比非常高,保障完善,并且保费价格也很接地气,即使购买高保额也不会给家庭带来太大的经济压力,很适合给小孩子购买。

3.大黄蜂

大黄蜂重疾险,重疾保障足够,附加医疗,可报销医疗费。

而且大黄蜂重大疾病理赔之后,保险合同并没有终止,只是不再承担轻症、重疾的疾病风险了,附加的特定疾病长期医疗险还继续有效。锦妹认为这个设计还是挺人性化的。总体来说大黄蜂的保障最为全面。

4.健康保

健康保可以说是线上性价比的代名词,直到现在也保持着一定的优势:

轻症疾病和重大疾病保障上没有明显缺点,在满足基本保障需求的同时,保费价格压至最低,所以性价比非常高。

如果保至70周岁的话,健康保的价格优势非常明显。

5.康乐e生

这款产品可以附加投保人豁免,非常适合父母给孩子买,保费只需多加20几元。

这里需要提醒大家注意两点内容:

  • 康乐e生目前只有北京和广东可以购买。

  • 0- 17 岁前购买康乐e生,只能选择 20 万的保额,18岁后可以投保50万

所以如果想购买长期重疾险,康乐 e 生是值得考虑的。


锦妹总结


合众人寿爱宝贝相较保障而言,锦妹觉得可以不做考虑了。

慧馨安2018和大黄蜂是两款性价比极好的产品,为宝宝选择保20年或者30年是标配。

预算充足的话,可购买保障期限更长的康乐e生。



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