NO.1155丨水滴定制重疾险【弘康六六鱼】,会返钱的重疾险值不值得买?


水滴保商城推出了【弘康六六鱼重疾险】,由弘康人寿承保,是一款重疾分组多次赔付型产品。同家公司的【弘康倍倍加】和它一样,也是重疾分组多次赔付型重疾险。

【弘康六六鱼】可以附加两全保险条款,没错就是所谓“有病治病,没病返钱”的重疾产品。这篇文章我们就来剖析六六鱼重疾险值不值得投保。

  • 保障内容解读

  • 深度分析产品不足之处

  • 同类产品对比值不值得买?

  • 正确的重疾投保思路及总结


保障内容解读


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  • 110种重疾保险金: 赔付100%保额分6组赔6次,每组限赔付1次,间隔期180天;

【锦鲤独家点评】:关于重疾的病种,行业有统一规定,无论是80种重疾,还是100种重疾,前25种病种各家保险公司的定义是相同的。这25种重疾,在所有理赔的案件中,已经占到了所有重疾险理赔的95%左右,所以重疾病种这里不过多分析了。

  • 28种中症疾病保险金: 赔付60%保额,最多赔付2次,每种中症赔付1次

  • 45种轻症疾病保险金: 赔付50%保额,最多赔付4次,每种轻症限赔付1次

【锦鲤独家点评】:重疾险中,轻/中症是非常重要的一部分,如果产品不包含轻/中症那么它绝算不上一款优秀的重疾险

轻/中症绝不是小病,对于普通家庭来说很有可能会造成经济压力。

那么六六鱼的轻/中症设计的怎么样它算的上是一款优秀的重疾险吗?

我们查看了产品的条款内容高发的11疾病都有包含在内,而且部分疾病还升级为中症。

  • 恶性肿瘤二次赔付: 第二次确诊恶性肿瘤,赔付100%保额,间隔期5年,包括恶性肿瘤的新发、复发、持续和转移;

  • 被保险人保费豁免: 被保人罹患轻症/中症/重疾,豁免未交保费,保障依旧有效;

  • 身故保险金: 未满18岁,赔付已交保费18岁,赔付100%保额或现金价值中较大的一项

  • 增值服务: 质子重离子(100万保额)

另外还有以下两项可选责任:

  • 两全保险(可选) 保险期满,给付主险和附加险的已交保费之和;

但要注意的是如果有发生过轻症、中症或重疾赔付,那么两全保障就结束了,也就拿不到返还的钱。

  • 投保人保费豁免(可选) 投保人罹患轻症/中症/重疾,豁免未交保费,保障依旧有效


深度分析产品不足之处


六六鱼的优点相信大家看了不少文章都有所了解,接下来我要讲的是大多数测评文章都不会讲的大实话,希望大家能耐下心来认真阅读,毕竟买保险就该买的明明白白

不足之处一:两全保险太鸡肋

首先六六鱼身故责任中缺少全残保障,也就是说假如全残了是不赔的,只有身故了才能赔,其次六六鱼的两全责任是赔主附险所交保费之和与附加险所交保费的一定比例的较大者

目前两全责任较好的产品是,附加险所交保费的比例全部按照160%的比例赔付,没有年龄区分。

关注我们公众号的朋友一定知道,对于两全保险,我们一直是不推荐选择的,因为加了两全之后,保费贵了25%—50%

就拿【六六鱼】来讲,30岁男性,50万保额,20年交,加了两全每年保费多交3500元,20年多交7万元

不足之处二:糖尿病定义严格

对于严重Ⅰ型糖尿病,有的重疾险只要求满足注射胰岛素180天以上即可。
六六鱼的定义是属于比较严格的那种,不仅要求满足180天的胰岛素注射,还要求满足以下三个条件之一。

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其实这三个条件都是已经非常严重了,能达到这个程度,人估计也差不多了,实在是没诚意。

不足之处三:恶性肿瘤二次赔付要求高

六六鱼的癌症二次赔付是硬性捆绑的,虽说因为癌症高发,癌症二次赔付很有选择必要性,但是没给消费者选择的权力,这个做法太霸权主义。

选择癌症多次赔付的时候,间隔期的长短是非常重要的,癌症有个“5年生存率”概念,也就是说这个间隔时间越短,对于消费者来说是越有利的,目前医学统计的数据,大多数癌症病人是熬不过5年期的。

但是不好意思,六六鱼的癌症二次赔付间隔期规定是5年,也就意味着如果买六六鱼,大部分的人是得不到这个癌症二次赔付的保险金额的。

目前有癌症多次赔付的重疾险大多数间隔期是3年,3年期的生存率肯定是比5年期的生存率高很多的,理赔的概率也就增加了很多,比如目前市面上的:倍吉星、无忧人生20、如意人生守护等。


同类产品对比值不值得买?


我们选择了几款市场热销的多次赔付重疾险,来做对比:

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【弘康六六鱼】重疾险对比表中产品,虽然轻症赔付最有优势,但是保费比分组多次赔付产品贵了10%左右,综合来看性价比一般。

而且目前只有水滴保能卖,定制就应该给消费者一些实在的福利。我们也别因为是独家销售就盲目选择,有这个价格的预算能选择的产品很多。

下面我们提供几个投保思路,大家可以参考一下。


正确的重疾投保思路及总结


想要保费便宜:【弘康倍倍加】、【百年超倍保】

弘康倍倍加和百年超倍保的保费相对较低,基础保障都有,而且出险重疾满足条件还有额外赔付

希望理赔概率高:【昆仑守卫者3号】、【复星联合倍吉星】

守卫者3号和倍吉星都是不分组多次赔付产品理赔概率更胜一筹。

想要大公司产品:【光大永明嘉多保】

光大永明背后股东中国光大集团和加拿大永明集团的经济实力有目共睹。

虽然是大公司产品,但嘉多保的保费只贵了一点点。



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