NO.547丨英才少儿99版为什么不值得购买？

国寿英才少儿保险99版，这是一款保障孩子在每一个阶段都有一笔稳定的资金支持，不会因为资金困难而中断教育的理财险。

听起来，这款保险很不错，那么它的性价比如何呢？锦妹今天就来跟大家唠一唠中国人寿英才少儿保险99版。看看它到底好不好？值不值得买？话不多说，先简单介绍一下国寿英才保险99版的特点：

• 可领成才、立业、安家保险金

• 身故有保障

• 投保人身故、豁免保费，被保人仍然有保障

接下来就是具体的深入分析了：所谓的关爱、成才金怎么领取？可以提供多少风险保障？价格有多高？锦妹将从以下几个方面来进行讲解：

• 英才保险99版有什么保障？

• 英才少儿保险99版可以领到多少钱？

• 相似产品对比评测

• 锦妹总结

英才保险99版有什么保障？

1、身故保障

被保险人于 18 周岁的生效对应日前身故，本公司无息返还所交保险费的 1.5倍，本合同终止；

被保险人于 18 周岁的生效对应日后身故，本公司一次性给付其尚未领取的生存保险金，本合同终止。

以18周岁为界限，分两种方式给付是常规设置。

然而，对于18周岁前身故给付的金额，有给付所交保费的，有给付1.2倍保费的，有给付1.5倍保费的，比如这款英才少儿保险99版。

不过，还有比他更好的是给付200%的保费。因此看来，英才少儿保险99版在这一点设置上稍有一点优势。

再来看18周岁身故所给付的金额。英才少儿给付的是【尚未领取的生存保险金】，这就要先算一算已经领取的生存金有多少。

如果是18岁之后，22岁前身故，已经领取的生存金就是保额30%的成才生存金。尚未领取的生存保险金就有70%的保额，可作为身故保险金。

如果是22岁之后身故，尚未领取的生存保险金就只剩40%的保额了。

其实，说明白了，无论18岁之后身故还是生存，100%的保额都能到手。

18岁之前身故，能够拿到1.5倍的保费，单方面看，感觉也不会很亏。不过最后还要看一看它的保费是不是合适，与其他产品相比，有没有性价比。

这些问题的答案全在下文，且听锦妹详细分析···

2、投保人豁免

英才少儿保险99版是一款为少儿设计的保险，被保人年龄要在0-14周岁，投保人年龄要在20-50周岁。

投保人豁免的意思就是，投保人不幸身故，未交的保费不用交了，少儿仍然有一份保障。这一项设计是非常人性化的。

英才少儿保险99版可以领到多少钱？

所以，到25周岁保险期满以后，可以固定领取的金额总共是30万元。

0岁投保，我们交的保费是24.13万元；如果是5岁投保，交的保费是25.7万元。也就是说，我们用24或25万元做投资，25年后固定可获得的收益为30万元。投保越早，收益越高。虽然收益不高，不过还有一份身故保障。

那锦妹以上讲解得都是理想状态下的持续领取，如果在保险期间内不幸身故？

100%的保额也是能够到手的。

相似产品对比

英才少儿保险99版目前停售，我们来看看出自同一家公司的另一款产品——安心宝，其保障内容相似。

1.关爱教育金：

18周岁开始领取，一直到24周岁，一共可领7次，每次领1万，所以一共是7万元。

2.成才教育金：

18周岁开始领取，一直到22周岁，一共可领5次，每次领1万，所以一共是5万元。

3.满期金：

每年保费23400元， 交10年，到25岁保险期满的时候就可以领取234000元。

4.分红：

因分红不固定，不进行计算。（虽然保险公司会拿一个假定利率给你做利益演示，但实际上能不能达到是未知的）

所以，到25周岁保险期满以后，可以固定领取的金额总共是7+5+23.4=35.4万元。

保费一共交了23.4万元。也就是说，用23.4万元做投资，25年后固定可获得的收益为35.4万元，固定纯收益为12万元。这个收益比英才少儿保险99版的收益高了一些。

锦妹总结

就上面两款保险产品来讲的话，如果是出于纯理财的目的，能在理想状态下持续领取，是建议购买的。毕竟这个收益来说还是可以的了。

但是考虑到保费交高，不一定适合所有人，选择还需根据自身情况。

总体而言，年金险产品比较适合的人群要满足以下两个条件：

1、有一定的经济基础，优先购置了足够完善的保障型保险。

 “先保障，后理财”才是正确的买保险的顺序。对于小孩子的保险，一定要先购买重疾险，举个栗子慧馨安50万保额一年才几百块钱，保重疾还保特疾。

购买年金险是一种投资手段，但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后，如果还有多余的闲钱，再考虑购买强制储蓄的教育金保险。

2、年纪不大的消费者

 年金险的回本是需要比较长的时间的，因此建议给家庭年龄较小的成员购买。

像这款产品的收益其实还不错，如果已经购买了完善的保障型产品的话，并且有多余预算可以考虑这款产品，相当于强制储蓄。

不过如果家庭预算有限的话，还是要优先购置保障型产品，这类年金产品并不是必需的。