核保实录:医保卡外借给家人就诊买药,还能成功投保吗?


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医保卡千万别外借!

医保卡千万别外借!

医保卡千万别外借!

重要的事情说三遍……



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保险产品更新进步的速度越来越快了,光上个月出的王牌重疾险就有好几个。它们大多保费低、保障全、保额高,附加服务也非常优秀……这样的好产品让人不心动都难。


但想要投保,我们至少得先过核保这一关,有个符合健康告知的好身体才行。


而有些朋友明明身体健健康康,也没生过什么大病,可就是没法正常投保——为什么呢?


这里就涉及到医保卡外借的问题了。


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现在医保卡都是实名制,你买过什么药?对应有什么疾病史?医保记录都清清楚楚,保险公司调查起来也就分分钟的事儿。


所以一旦你把医保卡外借给他人,为他们治过病买过药,这诊疗记录和疾病史自然会算在你头上,这时候真的是几张嘴都说不清楚……


那这种情况下我们真的就没有办法投保了吗?有没有解决办法?


有的。


用自己医保卡给父亲买了降压药的小张,就是成功投保的例子。



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外借的医保卡


小张(化名)是在今年3月底找到我们顾问老师做咨询的。


他正值壮年,身体健康,没有什么住院记录,也没得过什么可能会被拒保的病,照理来说,投个重疾险轻而易举。


但问题就出在,他曾经拿自己的医保卡给父亲买过降压药。


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▲小张的医保卡异常记录


这些药主要用于治疗高血压和心绞痛,保险公司看一眼就知道其有高血压病史。


虽然这药不是他自己服用,但这些药品购买记录明明白白写在他的医保卡上,他只言片语无法证明这药的用途。


而一般保险公司对于高血压患者一般都会谨慎对待。投保前的健康告知中也大多会明确提问:


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▲某热门重疾险的健康告知


只要确认有高血压病史,那么保险公司通常会拒保,最好的情况也是除外承保,毕竟这种慢性疾病一直是保险公司的严防对象。


这对于健健康康的小张来说,实在太亏了。


于是顾问老师建议他整理好自己的体检报告和诊疗检查记录,走人工核保的途径。


只要能详细阐明自身状况,解决掉医保卡外借带来的问题,小张还是有按标体正常投保的可能的。



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资料整理与核保


这里就不得不夸一夸小张定期体检的好习惯了。


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小张回家整理出自己13年、15年以及17年的体检报告,里面详细记载了小张这几年的身体状况,自然也有他的血压记录


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▲17年小张的血压记录


收缩压122mmHg,舒张压71mmHg,都在正常范围内,远低于高血压数值(高血压:收缩压≥140mmHg,舒张压≥90mmHg)


这是非常强有力的自证。


再加上心脏彩超等检查报告的正常反馈(毕竟小张外借医保卡后买的,还有治疗心脏问题的药)


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▲小张的心脏彩超报告单


也就是说,小张的佐证材料十分有说服力。


于是我们的顾问老师挑选出两家核保较为宽松的保险公司,陪小张整理出有效材料进行核保资料填写。


提交完申请后,接下来要做的,就是等待保险公司的回复(顺便烧高香祈个福


万幸的是,百年人寿隔了两天便发来消息,表示小张可以按标体投保康惠保旗舰版。


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▲康惠保旗舰版核保结论


恰好,这也正是小张心仪的重疾险产品!


这下皆大欢喜,小张终于解决了医保卡外借带来的麻烦,也不用担心后续会产生理赔问题。


毕竟核保过程和结果都会体现在合同上,可能存在的问题小张都已如实告知,保险公司也核实通过了。


最终,小张安心购入康惠保旗舰版,保额50万,保障终身,30年缴费,每年保费5471元。



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小张的事情算是圆满解决,但全国还有很多外借医保卡带来的问题。


首先,医保卡外借存在道德风险。


虽然有些地区因为监管不严,医保卡外借他人使用并不罕见。但这种行为本身在我国《社会保险法》上有明确的说明,属于 “骗保”行为。


所以你说这事多严重!这可算是违法行为了……


其次,医保卡带来的理赔隐患也十分巨大。


之前看到过一个案例:

南昌的徐先生投保了一份医疗险,半年后由于肾炎住院,1 个月后出院进行报销。


但保险公司根据医保记录发现,王先生过去 2 年内一直购买治疗肾炎的药物。


就算徐先生一再声称这是医保卡外借导致,但以正常人的思维来看,这是很难有说服力的。


所以最后,徐先生并没能顺利获得商业医疗险的报销。


交了保险金,到头来什么都赔不到,你说这桩买卖是不是亏大发了?


所以医保卡外借真不是小事,大家请务必避免医保卡外借行为。


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那么已经外借过医保卡又该怎么办呢?这里我们就需要具体分析了。


1.医保卡外借,就医记录为小毛病


比如感冒、发烧、意外擦伤等这些正常人都可能遇到的小问题,就算投保时不告知,也不会影响核保结论,自然也不会影响理赔。


2.医保卡外借,就医记录为某些状态


打个比方,比如小红外借医保卡给自己的亲戚去医院体检,最后亲戚检查出来是乙肝小三阳,那么这个记录自然会归在小红名下。


如果小红还想正常买保险,那么她就需要如实提交自己过往2年的体检报告,并且告知保险公司医保卡外借的情况,经过保险公司核保。


这类情况下,我们还是有很大概率能正常通过核保的。


3医保卡外借导致有治疗记录。


如果医保卡外借导致了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录,那么就算提交体检报告,可能核保结果也非常不理想。


因为高血压和糖尿病都是可通过药品控制的,投保时,保险公司没办法判断你是否真的血压和血糖是正常,所以想获得好的核保结论自然十分不容易。


建议大家认真做好告知工作,最好能提供长期、多年的体检报告佐证,同时尝试多家公司同时投保。


只要能向保险公司证明自身是健康的,出险风险不高,那么保险公司是有可能会给出好的承保结论的。


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所以啊~大家一定不要存侥幸心理,提前将一切隐患告知保险公司,再好好解决出现的问题才是王道。


毕竟保险公司动辄就是几十万几百万的出险,他们的调查团队可是十分恐怖的。


最后认认真真劝大家一句,医保卡千万不要外借!


如果还有什么疑问,欢迎随时来后台问锦妹呀~


靠谱锦妹,在线答疑


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