详细解读如何正确进行健康告知

不论你是通过哪种渠道购买保险，健康告知是始终绕不过去的坎，在所有的保险产品中，除了短期意外险，其他的保险都是需要健康告知的，但是不同的产品类型健康告知的程度会有所不同，比如医疗险、重疾险和寿险的健康告知是最严格的，理财性质的保险健康告知相对宽松。

能否顺利通过健康告知直接影响了我们是否能正常投保。

什么是健康告知

通俗的说，就是在投保前会有一些对我们身体健康方面的提问，需要我们如实的进行回答，如果不满足健康告知，情节严重的会直接被拒保，情节较轻的保险公司会选择加费或者延期。

健康告知一共有两种方式：无限告知和有限告知。

无限告知

指客户（投保人）主动把已知和应知的和投保有关的所有情况尽量告知保险公司，不得有所保留。

香港保险遵循的是无限告知，无限告知有一个很大的弊端就在于，不在健康告知范围内的疾病必须全部如实告诉保险公司，说的夸张点，就是在什么时候感冒了，吃过药都得事无巨细地全盘托出，如果由于自己疏忽忘了某个疾病，将来出险了，保险公司很可能就会因为你的”未如实告知“而拒赔。

有限告知（询问告知）

我们国内遵循的是有限告知，即询问告知。健康告知或保险公司问什么，我就答什么，没有问到的，一概不答。

这么一比较，是不是觉得国内的保险公司还是很良心的。

如何进行健康告知

这是一份线下某产品的健康告知书，大家直接按照问卷的形式如实填写即可。如果某一项健康不符合，也要告知保险公司，保险公司会有核保人员继续对你核。

一般而言，保险公司会下体检函，投保人需要去指定的医院做体检，如果检查没有问题，那么就可以正常投保，如果检查之后有问题，那么保险公司就要重新核保了。

不符合健康告知怎么办？

身体健康，自然是线上投保和线下投保都没有问题，那如果是身体存在异常的朋友，应该怎么办呢？

首先可以考虑一下智能核保，有部分线上产品可以智能核保，提供给那些非标准体使用，就算不符合健康告知，也能顺利买到保险；即使不符合健康告知，被拒保了，也不会留下拒保记录。

其次要尝试线下多家投保，每加保险公司的健康告知都是不同的，自然也存在严格和宽松的情况，多家保险公司同时投保能大大增加成功投保的可能性。

所以锦妹还是建议大家要如实告知，没有必要可以隐瞒。

那么有朋友就问了，如果我早些年身体存在异常，但是后来痊愈了，在投保的时候忘记告知了，怎么办？

举个例子：

2010 年小 明突然腹痛难忍，去医院对肠胃进行了详细的检查，并且吃了几天的药，也没查出来什么具体问题，所以在 2015 年买保险的时候就忘记告知了。

在购买重疾险的三年后的 2018 年，小明被确诊罹患胃癌，那么保险公司会由于之前未告知的内容拒赔吗？

当然不会！在 2009 年保险法修订后新增了不可抗辩条款，就是为了限制保险公司的权力，对消费者进行保护。

《保险法》16条 “不可抗辩条款” 内容：

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

两年不可抗辩条款对我们投保人是非常有利的条款，避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知，只要过了两年不可抗辩期，保险公司没有提出异议的话，那么将来不得以此为拒赔理由。

健康告知小窍门

掌握一些健康告知的小窍门，有利于我们顺利的投保哦。

1、未提及的疾病不用告知

读完一遍健康告知，发现自己的小毛病从头到尾都没有提过，也没有看起来沾边的疾病，果断选否！

锦妹在前文也提到了，我们国内的保险公司遵循的有限告知，所以大家没有必要将小毛病告诉保险公司。

但是有一种情况，可能你觉得跟自己的病没关系，但事实上是有关系的：

这里提到的息肉、囊肿、肿块、赘生物其实是包含了很多疾病的，比如甲状腺结节，健康告知从头到尾都没有提到，但其实甲状腺结节属于肿块，而且实际投保重疾险时，甲状腺结节几乎都是被拒保的。

2、查不出来的不用告知

假如很多年前在小诊所看过病，并且没有诊断记录，这时候如果问到了该疾病，也果断选否！

3、“看着像的”要告知

比如说，乳腺增生在健康告知里没有提到，但是却提到了乳房肿块，跟乳腺增生看着有点像，并且后边还提到女性生殖系统症状或疾病，所以乳腺增生还是最好告知一下，不然以后保险公司拿这个为理由不赔怎么办？况且这种小毛病一般都能核保通过，告知了心理也踏实，理赔也万无一失了。

4、已治愈的疾病要大胆告知

健康告知经常会这么问：

保险公司不仅会问当先是否患病，还会问曾经是否患过xx疾病，如果是投保之前已经完全治愈了，也要告知保险公司，防患于未然。

5、暂时性的大病大胆告知

暂时性的疾病，如孕妇在妊娠期的高血压、小孩生理性黄疸等等，这些病都是短暂性出现的，一般过了这个时期就会消失，因此这类情况也要告知保险公司。

6、有关联的疾病大胆告知

这里指的是与被保人有联系的疾病，比如别人借用你的医保卡看病，那么在不告知的情况下，保险公司就会默认是你患病了。为了避免理赔纠纷，这些都要告知。

当然，疾病有千千万万种，如果大家在投保时还是不确定是否要告知，可以来咨询锦妹哦。