NO.862丨复星保德信·星享福养老年金险，值得买吗？

现在年轻人对养老规划越来越重视了，锦妹也在后台收到了许多小伙伴们的留言，问需不需要购买商业养老保险。

那确实，如果在保险配置齐全的情况下，养老计划是也该提上日程了。

复星保德信这家保险公司，关注锦妹的小伙伴们一定不会陌生，许多高性价比的产品都出自这家公司。

那今天锦妹就来和大家来聊聊复星保德信·星享福养老年金险这款产品。

本文由一下几点组成：

• 年金险的作用到底是什么？

• 哪一类商业养老保险更合适？

• 3款终身保障的年金险评测

• 锦妹小结

年金险的作用到底是什么？

在我们年轻的时候，有收入有能力的时候，对这两笔未来难以逃避的支出做好规划，其实不叫理财，而叫“理财的前提”。

完成这个“前提”的配置，再去做其他投资，就可以去承担一定风险的高收益投资。这样的做法才更科学。

现在市面上的，年金险的收益普遍偏低，那年金险是不是就毫无存在价值呢？

当然也不是，存在即有一定的合理性，年金险的价值在于对冲长寿风险。

其实，活得太久和英年早逝一样，都是一种风险。

如果活的太久，年轻时的储蓄就不够用，单靠国家的养老金也很难维持体面的生活，如果不想给儿女添太多麻烦，一款能够终身领取的年金险就很有必要。可如果你只是把它当做理财产品，肯定无法满足你的需求了。

哪一类商业养老保险更合适？

前面也说了，可做商业养老险的产品很多，也很复杂，如果细究不同产品特点，怕是三天三夜都说不完。

其实，按照产品的性质，养老保险大体可以分为两类：

1．储蓄型的产品

说白了就是买个保险把钱存起来。只要不是前几年就去退保，收益率就相对固定。

2．终身领取的年金险

这类产品，前期缴纳一定保费，等到约定的年龄仍然生存，就能每年领钱，直到终身。

因为是终身领取，所以活得越久领得越多，整体收益率也就越高。

3．哪种产品更好？

这两类保险中，锦妹更推荐终身领取的年金险，因为它确实能对冲长寿风险。

我们都希望老人长命百岁，这没有错；

但从理性的角度来看，平均寿命提高，对家庭经济也是一种挑战，如果储存的积蓄不够多，活得越久，生活就会越糟糕。

而终身领取的年金险，活多久就能领多久，即使被保人十分长寿，后期的生活也有一定的保障。

未来，如果医疗技术快速发展，大家真的能活到90岁，甚至100岁，那现在买这类年金险，就十分划算。

3款终身保障的年金险评测

锦妹选取了3款年金保险：

• 复星保德信星享福年金计划
  

• 年年盈年金保险

• 全民保·终身养老金

这三款产品都是可终身领取的年金险，只有“交钱”和“领钱”两个步骤。

所以，锦妹就从“交钱”“领钱”，外加“收益率”这三个方面，向大家分别介绍一下：

1．保费如何缴纳？

星享福和年年盈的缴费方式没什么特别的，购买时缴费计划就确定了，后期不能随意更改。

全民保则比较特别，缴费计划可随时调整。有钱了可以多买一点，没钱了可以少买一点，即使断交也不会影响保障，用户体验更好。

2．年金如何领取？

简单来说，就是“到点领取”，如果达到合同规定的年龄，被保人仍然生存，就可以每年领钱，直至身故。

当然，如果还没开始或刚开始领钱就身故了，保险公司也有相应的赔偿。

比如星享福，如果领取年金之前身故的话，会返还已交保费或现金价值的较大者；

如果领取年金之后身故，保险公司会保证你领够20或25年的金额，如果不够，保险公司就会把差额补给你。

举个例子：

小A购买星享福时，选择了60岁开始领取，保证领取20年。

如果还没到60岁，小A就去世了，那么保险公司会返还已交保费或现金价值的较大者；

如果他在61岁身故，那保险公司就会把剩下19年的钱，返还给小A；如果是80岁之后身故，20年保证领取期限已过，保险公司就不再赔偿了。

全民保的领取规则与星享福基本一致。国华年年盈比较特别，不管有没有开始领取年金，只要身故，都是返还现价和已交保费的较大者。

3．收益率怎么样？

具体的收益率情况，大家可以看下面这个表格：

30岁女、10年交、每年1万保费，如果80岁身故，年年盈的收益率是最高的，达到了3.67%。而且年年盈返还的是固定年金，不牵涉分红，所以3.67%的收益率就是保底收益率。

同样的，星享福的3.21%也是保底收益率。

全民保除了固定年金，还有保单分红，所以收益的不确定性更大。如果不含分红，保单收益率为1.76%，即保底收益率；如果按照中档分红计算，收益率则为3.4%。

另外需要注意的是，只有被保人在80岁身故时，年年盈的收益率才有3.67%，如果不算身故保障，收益率就只有2.5%。

也就是说，只算活着能领的钱，星享福更多，如果算上死亡赔偿，年年盈会更加划算。

但不管怎么样，这几款产品的收益率，也再次说明了开头那一点，如果你想靠保险理财获得高收益，是不可能的。

锦妹小结

养老规划，最终是为了退休之后有钱花，所以能达到这个目标的，都不失为一种方法。

如果想要更高的收益，股票、基金、房产也可以选择，风险也就更大，管理不好，亏损也是常事。

但不管是那种理财方式，都一样要适应自己的风险承受能力，只是适合的，才是最好的。