NO.862丨复星保德信·星享福养老年金险,值得买吗?


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现在年轻人对养老规划越来越重视了,锦妹也在后台收到了许多小伙伴们的留言,问需不需要购买商业养老保险。

那确实,如果在保险配置齐全的情况下,养老计划是也该提上日程了。

复星保德信这家保险公司,关注锦妹的小伙伴们一定不会陌生,许多高性价比的产品都出自这家公司。

那今天锦妹就来和大家来聊聊复星保德信·星享福养老年金险这款产品。

本文由一下几点组成:

  • 年金险的作用到底是什么?

  • 哪一类商业养老保险更合适?

  • 3款终身保障的年金险评测

  • 锦妹小结


年金险的作用到底是什么?


在我们年轻的时候,有收入有能力的时候,对这两笔未来难以逃避的支出做好规划,其实不叫理财,而叫“理财的前提”。

完成这个“前提”的配置,再去做其他投资,就可以去承担一定风险的高收益投资。这样的做法才更科学。

现在市面上的,年金险的收益普遍偏低,那年金险是不是就毫无存在价值呢?

当然也不是,存在即有一定的合理性,年金险的价值在于对冲长寿风险。

其实,活得太久和英年早逝一样,都是一种风险。

如果活的太久,年轻时的储蓄就不够用,单靠国家的养老金也很难维持体面的生活,如果不想给儿女添太多麻烦,一款能够终身领取的年金险就很有必要。可如果你只是把它当做理财产品,肯定无法满足你的需求了。


哪一类商业养老保险更合适?


前面也说了,可做商业养老险的产品很多,也很复杂,如果细究不同产品特点,怕是三天三夜都说不完。

其实,按照产品的性质,养老保险大体可以分为两类:

1.储蓄型的产品

说白了就是买个保险把钱存起来。只要不是前几年就去退保,收益率就相对固定。

2.终身领取的年金险

这类产品,前期缴纳一定保费,等到约定的年龄仍然生存,就能每年领钱,直到终身。

因为是终身领取,所以活得越久领得越多,整体收益率也就越高。

3.哪种产品更好?

这两类保险中,锦妹更推荐终身领取的年金险,因为它确实能对冲长寿风险。

我们都希望老人长命百岁,这没有错;

但从理性的角度来看,平均寿命提高,对家庭经济也是一种挑战,如果储存的积蓄不够多,活得越久,生活就会越糟糕。

而终身领取的年金险,活多久就能领多久,即使被保人十分长寿,后期的生活也有一定的保障。

未来,如果医疗技术快速发展,大家真的能活到90岁,甚至100岁,那现在买这类年金险,就十分划算。


3款终身保障的年金险评测


锦妹选取了3款年金保险:

  • 复星保德信星享福年金计划

  • 年年盈年金保险

  • 全民保·终身养老金

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这三款产品都是可终身领取的年金险,只有“交钱”和“领钱”两个步骤。

所以,锦妹就从“交钱”“领钱”,外加“收益率”这三个方面,向大家分别介绍一下:

1.保费如何缴纳?

星享福和年年盈的缴费方式没什么特别的,购买时缴费计划就确定了,后期不能随意更改。

全民保则比较特别,缴费计划可随时调整。有钱了可以多买一点,没钱了可以少买一点,即使断交也不会影响保障,用户体验更好。

2.年金如何领取?

简单来说,就是“到点领取”,如果达到合同规定的年龄,被保人仍然生存,就可以每年领钱,直至身故。

当然,如果还没开始或刚开始领钱就身故了,保险公司也有相应的赔偿。

比如星享福,如果领取年金之前身故的话,会返还已交保费或现金价值的较大者;

如果领取年金之后身故,保险公司会保证你领够20或25年的金额,如果不够,保险公司就会把差额补给你。

举个例子:

小A购买星享福时,选择了60岁开始领取,保证领取20年。

如果还没到60岁,小A就去世了,那么保险公司会返还已交保费或现金价值的较大者;

如果他在61岁身故,那保险公司就会把剩下19年的钱,返还给小A;如果是80岁之后身故,20年保证领取期限已过,保险公司就不再赔偿了。

全民保的领取规则与星享福基本一致。国华年年盈比较特别,不管有没有开始领取年金,只要身故,都是返还现价和已交保费的较大者。

3.收益率怎么样?

具体的收益率情况,大家可以看下面这个表格:

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30岁女、10年交、每年1万保费,如果80岁身故,年年盈的收益率是最高的,达到了3.67%。而且年年盈返还的是固定年金,不牵涉分红,所以3.67%的收益率就是保底收益率。

同样的,星享福的3.21%也是保底收益率。

全民保除了固定年金,还有保单分红,所以收益的不确定性更大。如果不含分红,保单收益率为1.76%,即保底收益率;如果按照中档分红计算,收益率则为3.4%。

另外需要注意的是,只有被保人在80岁身故时,年年盈的收益率才有3.67%,如果不算身故保障,收益率就只有2.5%。

也就是说,只算活着能领的钱,星享福更多,如果算上死亡赔偿,年年盈会更加划算。

但不管怎么样,这几款产品的收益率,也再次说明了开头那一点,如果你想靠保险理财获得高收益,是不可能的。

锦妹小结


养老规划,最终是为了退休之后有钱花,所以能达到这个目标的,都不失为一种方法。

如果想要更高的收益,股票、基金、房产也可以选择,风险也就更大,管理不好,亏损也是常事。

但不管是那种理财方式,都一样要适应自己的风险承受能力,只是适合的,才是最好的。

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