NO.530丨吉康人生重疾险好不好?值不值得购买?


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最近长城人寿的一款附加两全保障的重疾险——吉康人生重大疾病险异常火爆,很多有朋友来问锦妹产品如何,值不值得买,今天我们就来测评下吉康人生。

本文分为以下几个部分:

  • 吉康人生基本保障有什么

  • 吉康人生深度解析

  • 锦妹总结


吉康人生基本保障有什么


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1、轻症保障

吉康人生重疾险的轻症疾病有40种,高发轻症都包含在内。例如:

极早期恶性肿瘤或恶性病变

轻度脑中风

不典型的急性心肌梗塞

较小面积Ⅲ度烧伤(15%以上)

视力严重受损

冠状动脉介入手术

主动脉内手术

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

轻症理赔保额是30%,每种轻症可以理赔1次,最多理赔3次。保障力真是相当不错的~

2、重疾保障

吉康人生的重大疾病有100种。

事实上,保监会规定了所有重疾险必须包含25种重大疾病,从疾病名称到疾病定义都必须保持一致。这25种中包含了癌症、严重肾衰竭、心梗等常见重病,占了所有重疾理赔率的95%以上。

而吉康人生在这25种重大疾病的基础上,增加至了100种,并且赔付2次,甚至规定急性心肌梗以及脑中风后遗症这两种疾病可以赔付两次!这样看起来,就感觉保障十足,实际上是不是足够的呢,锦妹在下文细说。

3、中症保障

在过去几年,轻症是各家重疾险的创新重点,而近年来,部分产品开始在中症上进行创新了,吉康人生就是其中一款。

重点!由于很多朋友还不怎么了解中症。锦妹决定详细分析。干货很多,耐心看~耐心看~

吉康人生的中症包含以下25种:

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中症就是介于轻症和重疾之间的疾病类型,它们之间的赔付比例的关系是,轻症(20%/25%/30%)<中症( 50% 赔付)< 重疾(100%)。

那么,我们有没有必要选择中症呢?我们先来看看理赔定义的差别吧:

  • 以产品 “中度重症肌无力”为例:

在没有中症这个概念之前,中度重症肌无力是被放在轻症列表中,重症肌无力列为重疾中,因此,在传统重疾险中中度重症肌无力属于轻症,赔付比例就只能按照轻症的30%赔付,而不能赔付50%。

这样设计是有好处的,因为它意味着理赔比例提升。比如:

除此之外,还有中度肌营养不良症、中度帕金森氏病等疾病,常规情况下,按照轻症赔付比例赔付,而在吉康人生中按中症赔付。

所以中症出现是重疾险的升级与优化,是更加有利于消费者的产品设计。

吉康人生深度解析

1、不可兼得的保障

吉康人生合同约定,重疾责任与身故、全残、轻症、中症以及疾病终末期责任不可兼得!如果已经赔付过重疾保险金则其他责任全部终止!

2、附加险的作用

1)附加的身故与全残保障:

吉康人生的身故与全残保障在附加险中保障,就从侧面增强了吉康人生的保障力,因为就像锦妹上面刚刚提到过的,主险内重疾险与身故、全残保障是不可兼得的状态,但是附加险就没有这一项约束了。

2)满期保险金:

如果被保险人生存至保单期满,且未发生全残或任何导致附加险合同终止的情形,则给付附加险与主险已交保费之和作为满期金。

主险合同终止时,附加险也同时终止保单责任。所以如果重疾赔付两次之后,附加险的保险金你一样拿不到!

3)年金转换权:

假如被保险人不幸身故,附加险的这笔理赔金可以选择转为年金险,相当于用这笔理赔款又买了一份年金险。也许有人要问了:什么是年金险啊?

年金险与养老保险类似,只要你活着,每到一个固定的时间保险公司会给你一笔钱,可能按月也有可能按年给,这就是年金险了

这项政策还是很不错的,特别是如果上有老下有小,一旦发生意外年金的作用可能超过理赔金。(合同规定年金险的条款已转换时的条款为准,所以收益高低还是谁也不知道!)

附加险的这三种保障看着还不错是么?其实并不是这样的!因为除了满期金意外,附加险的身故、全残以及年金转换权都是基于附加险保额来计算的。

附加险的身故全残保险金是这样规定的:

(一)被保险人身故或全残时本附加险合同的现金价值;

(二)被保险人身故或全残时本附加险合同累计已交保险费的 160%;

(三)给付时按以上两种情况数值较大者赔付……

如果按照前文给过的数据计算,附加险的保费每年只有450元……换句话说这附加险份保单保障力在这种情况下就被拉低了!

3、保费豁免

吉康人生自带被保人轻症、中症、重疾豁免。

也就是说,被保险人确诊只要确诊为某轻症或某中症,后续保费不用再交,合同保障仍然有效。


锦妹总结


总体来说吉康人生还是一款比较良心的多次赔付重疾险;

吉康人生的附加险保障力度多少有些鸡肋,真的是食之无味弃之可惜,所以说想买理财险,就直接买纯粹的理财险就好;如果想保障疾病风险,就老老实实买重疾、意外、医疗险就好了。





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