NO.715丨福享金生好不好？值不值得购买？

越来越多的年金险映入人们眼帘，五花八门的也迷了眼，今天保鱼君来说下新华人寿的年金险福享金生，2018年新华人寿的开门红福享金生停售后重新改版为福享金生A。

先来总结下它的特点：

1、有关爱金

2、有生存金

3、有身故保障

4、有红利

本文分为以下几块：

• 如何解读年金险

• 福享金生A深入分析

• 附加的年金账户有什么

• 锦妹总结

如何解读年金险产品

对于大多数年金险产品，大家只要遵循一个原则：事实上分红是不固定的，利益演示太虚了，重点还是要看些进合同里，明明白白可以领到的固定金额有多少。

大多数保险公司在宣传年金险产品时，都会着重强调分红和收益，不断进行暗示，给用户造成一种：买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。

▶▷那么如何选择年金险产品呢：

1、稳定领取金额

稳定领取的形式通常有以下几种：

一次性领取：到XX周岁或第X年时，返还xx金额；

持续性领取：到XX周岁或第X年时，开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。

这两种领取的金额是写进合同里的，只要购买了该理财险产品，就可以享受到的利益，即百分百可以拿到手的钱。这部分收益是我们购买年金险可获得的固定收益，最靠得住的地方。

2、分红

其实有些年金险产品有分红，有些产品没有分红。

无论产品有没有分红，都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。

对于分红利率，通常只能给个假定利率进行演算，而事实上，没有任何一家保险公司的分红产品敢说，我的这款产品分红至少有xx%。

甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型年金险，应优先考虑保险公司的经营状况。

福享金生A深入分析

先列张表看看它有哪些基本保障，然后再详细解析。

▶▷基础保障

1、关爱金

合同生效后满5年被保人还生存，保险公司按基本保额给付关爱金。

按表格上的条件为例，交5年，每年交一万，5年后能领到的关爱金是4730.37元。如果交10年，能领到的关爱金是8802.82元。

2、生存保险金 

合同生效满6年后，被保人生存，保险公司按基本保额的20%每年给付生存保险金。

按男性 30岁，缴费5年，每年保费1万来算，每年能领到的生存保险金946元，一直领到80周岁，领45年，一共能领4.257万。也就是交钱交了5万，最后一共能领到的钱是4.73万，时间跨度为45年。

还是上面的条件，如果是选择缴费10年的话，交了10万，45年后一共能领到的钱是8.802万。

3、身故保障

如果被保人因为疾病、自然或者意外身故了，那么保险公司返还已交保费。

4、投保人豁免

如果投保人（交钱的那个人）身故或者全残了，那么后续保费就不用再交了。

5、红利：

福享金生A是有分红的，分红的领取方式有两种：现金领取或者是累计生息。可以一次性领取现金，也可以放在保险公司累计利息。红利是非常不确定的一部分，有没有都是未知数。

除了上面所说的基础保障之外，它还附加了一个年金账户，年金账户怎么样呢，会不会有更多的钱呢？

附加的年薪账户有什么

年金账户和主险是捆绑在一起的，要买两者一起买。

福享金生A的年金账户相当于存钱进银行，想存多少存多少，最低1块。存钱时会收取手续费，手续费为已交保费的3%。

1、年金

把钱存进年金账户，每年最低利息为2.5%，利滚利的方式增加，合同满5年可以申请年金，保险公司按照保单账户价值10%或者已交保费20%给付年金（最小者给付）。

比如存1万进年金账户，手续费是300元。每年最低利息是2.5%，合同第6年后开始领年金。年金的领取分两种情况，已交保费的20%也就是2000元，或者保单账户价值的10%也就是1131.4元。保险公司按最少的给，所以每年能领取年金是1131.4元。

保单账户价值就是：账户里的钱减去手续费。所以保险公司一般按照保单账户价值的10%给付年金。保单账户价值会随着年金的领取等额减少。年金可以每年领一次，直到被保人满80岁为止。

2、身故保险金

身故保险金：如果被保人身故了，保险公司赔付身故保险金，身故保险金的领取分为两种情况：

a）已交保费减去已经领取的年金

b）保单账户价值。

两者取其大者给付身故保险金。

锦妹总结

福享金生A是一款通过保费确定保额的年金保险，给付的保费越高，保额也就越高。活的时间越长，能领到的钱也越多。

如果是出于纯理财的目的，通过以上保鱼君的利益演算，缴费5万，最终能全部领取的钱才4.73万，收益基本没有甚至还亏本。所以锦妹是不推荐购买的。

总体而言，年金险产品比较适合的人群要满足以下两个条件：

1、有一定的经济基础，优先购置了足够完善的保障型保险。

“先保障，后理财”才是正确的买保险的顺序。

购买年金险是一种投资手段，但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后，如果还有多余的闲钱，再考虑购买年金险。

2、年纪不大的消费者

年金险的回本是需要比较长的时间的，因此建议给家庭年龄较小的成员购买。

如果已经购买了完善的保障型产品的话，并且有多余预算可以考虑年金险。

如果家庭预算有限的话，还是要优先购置保障型产品，这类年金产品并不是必需的。

对于大部分普通家庭来说，康惠保比较合适。用较低的价格获得同样保额，既可以获得保障，又不用付出太多的预算成本。

如果家庭经费预算充足，追求更加全面的保障，可以选择其他更好的多次赔付重疾！