NO.556丨天安爱守护好不好？值不值得购买？

重疾险市场一直是保险公司的兵家必争之地，从单次赔付到多次赔付；从多种疾病分在一组到癌症单独分组，再到不分组；从轻症、重疾责任到轻症、中症、重疾责任，竞争可谓激烈。

所以锦妹今天要分析的这款重疾险就是天安人寿的爱守护，重症、中症、轻症都有保障，那它到底好不好呢？话不多说，先上结论：

爱守护的特点：

1. 重疾6次赔付

2. 涵盖中症保障

3. 住院有补贴

4. 被保人豁免

以上只是大概结论，具体内容锦妹将从以下几部分进行分析，相信看完大家都能对这款产品有一个深入的认识了。

• 爱守护的基础保障

• 爱守护的深入分析

• 有没有比爱守护更好的重疾险？

• 锦妹总结

爱守护的基础保障

1.重疾保障

爱守护的重疾有分组，分为A、B、C、D、E、F六组。每组给付一次，最多给付6次。

而每次罹患重疾给付的保险金也不同。首次为已交保费/合同现金价值/100%基本保额三者取大给付，后五次分别在基本保额的基础上每次增加10%的基本保额，最多为第六次给付150%基本保额。

值得注意的是，一旦给付了重疾保险金，那么保单现金价值就为0了，保单继续有效。

6次的重疾给付已经算很多了，从保障上来说是很全面了，6次肯定是够用的。

但其实赔付次数不是重点，如果真的罹患重疾，一般来说，罹患两次就已经很难受承受了，所以不用追求虚高的赔付次数，而应该关注重疾分组是否合理。

重疾分组锦妹将在下文第二部分深入分析，这里先讲基础保障。

2.中症保障

20种中症，2次赔付，每次赔付50%基本保额。

在过去几年，轻症是各家重疾险的创新重点，而近年来，部分产品开始在中症上进行创新了，爱守护就是其中一款。由于中症内容较多，锦妹把中症的内容也放在下文详细说明。

3.轻症保障

35种轻症，4次赔付，每次给付基本保额的30%、35%、40%、45%。

其实判断一款重疾险产品的轻症保障够不够，关键在于是否包含一些高发轻症，比如这些：

极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、较小面积Ⅲ度烧伤（10%）、视力严重受损、冠状动脉介入手术、主动脉内手术、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤等。

而爱守护虽然赔付次数多，赔付比例也逐次增加，但是它的轻症里却缺少了“轻度脑中风”这一轻症。

要知道在我国，每12秒就有一人死于脑中风。中国卒中学会统计数字显示，我国每年脑中风新发病例数达200万~250万，死于脑中风的人数高达150万，约占总死亡疾病谱的22.45%。

所以，轻症中没有“轻度脑中风”这一理赔疾病是爱守护的一个小缺点。

4.疾病终末期/身故

爱守护重疾险合同约定，被保人身故、或者达到疾病终末期状态，按照以下情况给付保险金：

1）18周岁保单周生效对应日之前，理赔200%已交保费。

2）18周岁保单周生效对应日之后，理赔已交保费或合同现金价值或基本保额的三者最大。

• 注意，重疾责任与此2项责任不可兼得，所有重疾险都是二赔一或者三赔一，这是很正常的设置。

为了深入了解产品，尤其需要搞清疾病终末期的定义是怎样的，锦妹接下来依次解读。

a）身故保障

以18岁为界，分两种方式赔付，是所有重疾险的标配。但爱守护不同于其他产品的设置是：18周岁前身故，理赔200%保费。当然，这又是爱守护的优点。

在多数的重疾产品中，18岁后的首个保单周年日之前身故只会返还保费总额，即返还100%的保费；而爱守护重疾险会多给付100%的保费。

b）疾病终末期状态

疾病终末期：疾病已经无法以现有的医疗技术医治缓解，并且根据临床医学经验判断被保险人将于未来六个月内死亡。在家属及患者的要求和医师的同意下积极治疗已被放弃，所有治疗措施仅以减轻患者痛苦为目的。

简单地说就是：病人时日不多，放弃治疗，等待死亡。在这种情况下，保险公司人性化地给付基本保额作为生命关爱。这笔钱可以更有效地利用起来，比如完成心愿等，这就比无效治疗更有意义了。

值得注意的是，疾病终末期是不限疾病种类的，并不是一定要保险合同里规定的疾病才能诊断为疾病终末期。不在所列的范围内的疾病也可以获得这笔赔偿金。

爱守护的深入分析

1.重疾分组

评价一款多次赔付重疾险的分组好不好，主要看它是否将高发重疾分开。

因为对于分组的重疾险来说，只要有其中一种疾病理赔了，那么该组的其他疾病全都失效了，第二次要得了其他组的疾病，才能再申请理赔。

从上图来看，红框圈起来的是比较高发的重疾。

爱守护的分组还是有点不合理，虽然最高发的恶性肿瘤单独分组，但其它几组相对不太合适，E和F组没有涵盖高发重疾，所以也是一个缺点。

这还只是一个小缺点，能忍一忍，但是接下来锦妹要讲的这一点，是真真不能忍的了，作为想要了解这款保险的你，一定要知道！！！

2.住院津贴

这位段话里重点有两个：

1）60周岁以后住院才能拿到住院津贴；

2）如果领取了住院津贴，在领取重疾、疾病终末期、身故保险金时，需扣除相关费用。

爱守护的住院津贴有点谜，过等待期我们就不说什么了，但是还要等年满60岁是个什么设计？锦妹表示没遇到过这样的设计，有点不能理解。

而且住院津贴与重疾、疾病终末期、身故保险金共享保额，这让锦妹也有点不能理解，因为你补贴得晚就算了，你还要共享保额？这就过分了！不能忍！

3.中症分析

爱守护的中症包含以下20种：

中症就是介于轻症和重疾之间的疾病类型，它们之间的赔付比例的关系通常情况下是，轻症（20%/25%/30%）＜中症（ 50% ）＜ 重疾（100%）。

那么，我们有没有必要选择中症呢？我们先来看看轻症、中症和重症的的理赔定义差别吧：

• 以“脑中风后遗症”为例

一般的脑中风后遗症定义的前半段都是这样的：

指实际发生了脑血管的突发病变，出现了神经系统功能障碍表现，并住院接受治疗，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊一百八十天后神经系统功能障碍程度······

不同的是后半段说明的理赔标准。没有什么比图表更能直观地分辨出不同程度的脑中风的理赔标准和赔付比例，所以来看图：

而爱守护中对这一疾病的定义是这样的：

从定义来看，爱守护的“轻微脑中风”，虽说是“轻微”，但从定义上来讲却是在“中度脑中风”里的，但又没有那么严格需要达到两个标准。

所以爱守护对脑中风的定义和理赔来讲，虽然轻症中没有对脑中风的理赔，但是中症中放宽了对脑中风的理赔，所以虽然有缺憾，但也可以忍受吧。

好了，总算把保障都讲完了，我们可以来对比一下同类产品了，看看有没有比爱守护好的产品呢？

同类产品对比

天安人寿爱守护是一款多次赔付重疾险，锦妹与之对比的分别是同样多次赔付重疾险的哆啦A保和单次赔付的重疾险康乐e生、健康保。为什么拿这三款与之比较呢？因为这三款都是性价比很高的重疾险产品。听锦妹细细道来。

1.爱守护

爱守护除了涵盖重疾险该有的常规保障外，还涵盖有中症保障，是它的一个亮点。但锦妹在前面分析过，它的轻症保障不足，重疾分组稍有欠缺，且涵盖的住院津贴根本没有什么实际性作用。

唯一好的就是它的重疾赔付次数多。但锦妹分析过，没必要追求虚高的赔付次数，因为用到的可能性极小。而且次数越多，价格越高，这很明显可以对比出来。

2.哆啦A保

同样是多次赔付重疾险。轻症保障全面，涵盖高发轻症，重疾2次赔付。重大疾病并非小感冒，每次患病对身体造成的损伤都是无法逆转的，人可能会多次罹患重疾，但患4、5次重疾基本不现实了。

哆啦A保最具特色的是可附加300万医疗险，而价格也只贵了10元而已。

跟单独的医疗险相比，它的附加医疗险只针对自己保障范围内的重大疾病的治疗费用进行报销。再加上哆啦A保的重疾种类非常多，高达105种，基本上普通重大疾病都已经涵盖了。

假设被保险人购买了50万保额的哆啦A保，并附加了300万元的医疗险，最后治疗费用为60万，另外这10万元由附加医疗险按比例进行报销。

这个设计就很优秀了，比爱守护的住院津贴实用性强太多了！

3.康乐e生B款

康乐e生2018年经过升级后，可自己选择是否附加身故保障。

康乐e生B款含身故，C款不含身故。那么如何选择呢？举个栗子：

可以看出来，如果单独再购买一份定期寿险的话，价格会比带身故的重疾险更低。并且发生重大疾病之后，不影响单独购买的寿险理赔，之后身故再由寿险理赔。

不过缺点是，定期寿险不能保至终身。

所以，要不要附加身故保障，锦妹认为都可以，看自己的预算。

• 如果预算有限还是选择纯重疾险+定期寿险。

• 如果预算足够的话，购买身故保障使得保障更加完善也是可以的。

4.健康保

健康保与爱守护相比，轻症保障方面，健康保有50种疾病，不缺失高发轻症，且赔付比例也不低。赔付次数3次，从生理角度来讲，罹患3次轻症的可能性就已经很小了，所以追求更高次的赔付完全是没有必要的。

锦妹试算了一下，健康保至尊版，保额50万，保终身，20年交费，30岁男性购买，年交费为10130元，价格适中。

所以，在预算不足的情况下，优先选择单次赔付的重疾险，健康保是不错的选择。

而多次赔付的重疾险，就比较适用以下两类人群：

1、适用于小孩、年轻群体

因为这部分群体未来还有很长的路要走，谁也无法预测未来会患多少次疾病，但多一份保障，就多一份安心。并且在年纪小的时候投保，保费不会太高。

2、适用于预算充足的群体

在预算充足的情况下，追求最全面的保障，即使价格高也可以承受。因为等待出险获得理赔之后，再重新购买重疾险，几乎是不可能的。

锦妹总结

总的来说，爱守护的轻症保障不足，住院津贴没有太大的实用性，重疾分组稍有不合理，其他都还不错。

若预算在7000-8000，单次赔付的健康保是最佳的选择，因为他们的保障也能够满足需求。单次赔付的产品测评，详情请戳→单次赔付重疾险，2018最新横向产品评测

如果预算充足，在1万元以上的话，那么就选择多次赔付重疾险，哆啦A保是一个不错的选择。