NO.528丨国寿康宁少儿重疾险好不好？值不值得购买？

很多人都来找锦妹打听：“国寿有一款康宁少儿重疾险，保障范围广；保障力足；更重要的是还能返本！不花钱不说到保险到期后还能赚点钱~ 锦妹这款保险真的这么超值么？！会不会有什么猫腻啊？“

虽说中国人寿作为国内保险的龙头之一，又是保险圈为数不多的国有企业……可是这款保险真有宣传的这样好么?锦妹不相信有所谓”完美产品“的存在，既然你们对这款保险感兴趣，那就让我来分析看看吧~这款产品能否经得住检测！本文分为以下几个部分：

• 儿童选择保险关注什么

• 国寿康宁存在的“缺陷”

• 锦妹总结

儿童选择保险关注什么

锦妹发现一规律，有一部分本来不了解保险的人，是因为孩子的呱呱坠地从而开始关注保险。孩子有哪些特点呢？该如何为孩子配置保单呢？

• 活泼好动、好奇心强

• 对家庭无经济责任

• 部分重大疾病高发（例如白血病）

• 购置保障类保险保费低

• 国家对儿童身故保险金有限制

基于儿童的这些特征锦妹觉得，为这一阶段花费大量的预算为子女购买保险，并不是一个明智的选择。我们应以疾病类保险为核心

选择保险建议：

1、意外险：

儿童生性好动，容易发生磕碰、擦伤、烫伤，所以由于意外引起的医疗费用是我们关注的重点。由于国家对未成年人身故保险有着明确的限制（0~10岁最高20万；10~18岁最高50万），所以意外保险保额并不重要，意外医疗却很重要！

锦妹觉得0-3岁这一时间段意外险可以先不配置。原因很简单在这个时间段内孩子会被照顾的很好，可以说基本上24小时不离人，意外发生的可能性很低。

2、重疾险：

由于儿童高发重疾的存在，所以儿童重疾险也是有必要的

当然如果经济条件允许且大人保单配置合理的情况下，可以为孩子考虑购买长期或终身多次赔付重疾险，毕竟这个年龄段投保，保费相对还是低了很多。

3、医疗险：

未成年人一定要买少儿医保。然后再经济允许的情况下，再可以考虑商业医疗险（门诊险或百万医疗险）。如果小孩子从身体素质偏弱就考虑购买门诊险；如果小孩子身体倍棒吃嘛嘛香那就考虑购买百万医疗

下面锦妹就结合少儿选购保险的这些重点 分析一下国寿康宁存在的“缺陷”

国寿康宁存在的缺陷

1、看似保障全面，但核心保障力差

可以看出，国寿康宁这款产品很多儿童高发疾病都没有包含在内，实际上保障大打折扣。那么对消费者来说，会是一个潜在隐患。

▶▷少儿高发特定疾病：

可以看出，国寿康宁这款产品很多儿童高发疾病都没有包含在内，实际上保障大打折扣。那么对消费者来说，会是一个潜在隐患。

可能有人说：虽然在少儿疾病中没有包括，但是在特定疾病（轻症）和重疾保障中都有涵盖不就结了么？

锦妹觉得如果单纯说覆盖当然没有问题，但是结合条款再看：

• 重疾理赔后合同终止

• 特定重疾险给付基本保额20%，保单继续有效

• 少儿特定疾病给付基本保额，合同继续有效

也就是说虽然都有涵盖，但是有的高发重疾只赔付20%；甚至有的一旦发病整个保单同时终止保障，这样的设定锦妹认为就是隐患！

2、拿不到多少钱的满期金

在文章开头锦妹就说了，有很多一部分人觉得国寿康宁最大的优点是：保险到期后可以退还本金，并且还能小赚一笔！锦妹也理解大家这种想法，毕竟这些重大疾病还都是小概率事件，谁家钱也不是大风刮来的，到最后没病钱不就打水漂了么……

可是事情绝不是你想象中的样子。道理很简单，我们也好销售人员也好都在返本这个事件上自觉不自觉的忽略了一个问题：时间成本！

举个例子简单说说吧：

三十岁的小明给 3岁的儿子小小明投保了一份30万的康宁少儿重疾险，十年所交保费总计3万余元，30年后保单到期小小明领到的满期金为45325.2元，盈利1.5万余元。

如果这笔钱换一个方式用会产生怎样的效果呢？

30岁的锦妹给3岁的儿子花1.5万元购买了一份保障力相同甚至更好的少儿重疾险，又将1.5万元存入支x宝的余x宝进行理财（年利率3.5%)，30年后这1,5万元共产生利息1.575万元……

还觉得这点满期金高么？返还回来的这笔钱是非常少的，除去自己所交的保费，能赚几个钱？还要加上30年的通货膨胀……

不如买一份消费型定期重疾险把省下的大部分钱拿去做收益更高的投资，买了安心，钱又赚了。消费型保险产品的意义在于花了小钱获得了高比例的赔付杠杆，否则保费就会蹭蹭蹭地涨起来了。

锦妹总结

想理财，专心理财险就好；如果想保障疾病风险，就老老实实买重疾、意外、医疗险就好了

在国寿少儿康宁这款保险的选择上请一定慎重，比它更好的选择还有很多~

如果想找一款适合自己且高性价比的保险，可以公众号后台联系锦妹！