NO.1151丨案例实操:华夏红钻石版年金险收益高吗?值得买吗?


华夏红(钻石版)年金险是华夏保险的开门红产品,搭配的万能账户是金管家养老年金险(万能型,赢家版),

其本质上是一款:年金险+万能险的产品组合,也就是双主险的形式,保底收益率为3%

下面我们通过一个案例,让大家更深入了解这款产品:

  • 如何产生收益?

  • 产品优缺点分别是什么?

  • 收益能有多少?

  • 适合什么的人群购买?


产品形态


我们先来了解一下产品形态:

形态.png

+

金管家.png


华夏红是如何产生收益的?


华夏红钻石版年金险这类理财险非常复杂,计划书里有大量专业名词,很多人都搞不懂是怎么一回事。

其实我们可以把华夏红钻石版,简单地看作两个资金账户:

  • 年金账户: 在特定年限返还固定金额的钱。

  • 万能账户: 年金如果不领取,就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是金管家养老年金险(万能型,赢家版) ,保底利率为3%

举个例子:

如果30岁的A先生,买了一份华夏红钻石版年金险,搭配金管家赢家版;每年投入10万元,连续3年,基本保额为7300元;

下面是他的资金增值过程:

图片1.png


产品优缺点分别是什么?


亮点

1.产品(华夏红钻石版)的万能账户(金管家钻石版)为终身寿险形态,领取不受万能型年金类产品减保不超过已交保费20%的限制。

2.该产品流动性佳。

3.万能账户当前结算利率6%。

4.华夏人寿分支机构24家,在全国多数地区均有线下营业部,柜台业务办理方便

缺点

1.产品单一主险(华夏红钻石版)无市场竞争力,万能账户是该产品购置推荐的优质选择(搭档缺一不可,既不可单独主险,无购置必要;也不可单独万能账户,投保规则限制)

2.产品价值体现于万能账户,当前运行利率为6%,产品保底利率为3%,有收益不确定性波动

3.如果做养老金的购置选择,领取需要通过每年减保流程进行。

我们再来看看它的收益率有多少。


华夏红收益率怎么样?


上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的,因为实际结算利率是不确定的,但是为了能大概知道收益,计划书上一般都会有演示利率。

  • 演示利率一般分为高三档低档一般就是保底利率3%中档一般都是4.5%高档一般都是6.0%

所以低档和中档利率更有参考价值。

下面我们通过IRR来计算一下华夏红钻石版分别在在保底中档高档利率下的收益率:

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直接说结论:

如图所示,在低、中、高利率下,都是第6年就能拿回本金,但这时候几乎没有收益,年金险需要足够的时间,才能保证未来的增值。

  • 如果按保底利率计算: 即便经过 50 年增值,30 万本金变成了 117 万,但其实平摊下来,每年的收益率也只有 2.88%

  • 如果按中档收益计算: 在第 40 年,收益率超过了 4%,不过这个收益是不保证的,最终有可能高于这个收益,也有可能低一些。

高档利率的收益率是比较可观的,但一般很难达到,参考中档利率是比较实际的。

另外,年金险属于长期理财,如果前几年拿出来需要扣除较高比例的手续费,很容易会发生亏损,所以前5年支取并不划算。

因此,如果你近年有大额消费的计划,例如买车、买房、结婚,那么就不太适合买年金险


个人观点,什么人群适合买?


公司实力佳,2018年年度保费规模全国第4,公司多数万能型账户过往利率运营稳定,没有出现断崖式下调。

当前(金管家钻石版)万能账户过往一年结算利率为6%,产品保底利率为3%,保底账户利率位于年金类市场平均水平。

考量到华夏过往已披露万能账户的稳定运营状态,该产品的万能账户利率若能长期稳定保持在4%-6%区间,作为底层资产增值类产品,有15-30年中长期资金储蓄规划(教育、养老、梦想基金、定向传承)的人群种草推荐。

所以我总结了一下适合这类产品的人:

  • 保障型的保险已经配置足够;

  • 追求稳定的收益,且前几年不会用到这笔钱。

  • 如果你是以上人群,可以考虑这款产品。


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