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NO.1130丨深度分析，【平安福加分20】满期返还重疾险值不值得买？

锦妹 2020-09-03 19:32 23282

平安只要一推出新品或者产品升级都会引起很多关注，2020年平安人寿对旗下的一系列产品都进行了升级，今天我们就来分析下其中的【福加分20】重疾险。

【福加分20】重疾险作为一款可返还保费的重疾险，到期是可以返还已交保费的，像这类返还型保险的值不值得买呢？

平安福加分20谁能买？
深入分析保障内容
买返还型产品亏不亏？
与别的产品相比值不值得买？
投保思路及总结

深入分析保障内容

【平安福加分20】其产形态不复杂，相对来说比较简单的，值得注意的是，这款产品是一个保至定期的产品，最高保至80岁。

下面，我们再来详细说下它的保障内容。

重疾保障： 100种重疾，赔付100%保额，仅赔付1次；

由于保险行业协会对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的，因此重疾保障不必过于关注重疾种类。

轻症保障： 50种轻症，赔付20%保额，最多可赔3次，每种轻症仅赔付1次；

保险行业对于轻症是没有统一标准的，也造成不同公司对轻症的数量与种类规定都有一定的不同。

我根据近年来的理赔数据，总结了以下11种高发轻症，我们来看一下，【福加分20】对于高发轻症保障如何：

（高发的轻症都有在保障内的）

但【福加分20】轻症赔付比例较低，市面上很多产品轻症赔付比例都在30%左右，【福加分20】只赔付20%，赔付比例略低。

身故保障：如果不幸身故，赔付100%保额；

接下来我们重点来讲一下，【福加分20】的满期返还的保障，相信也是大家最关心的。

满期返还型的产品真的不亏钱吗？

满期返还简单来说就是：活着能返钱，身故有保障。

【福加分20】的满期返是：在保障期间满时未发生重疾赔付且还生存时，已交保费；

然而很多要买返还型重疾的朋友，都认为保费虽然贵点，但最起码到期还能“连本带利”地收回来，怎么看都是划算的。

其实，大家只看到了表面而已！是不是真的划算？我们来细数一下，返还型重疾险存在几大缺陷：

1.保费高：以 30 岁女性，买 40 万保额，保终身，20 年交费为例，我们对比一下：

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显而易见对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。

2.保障杠杆低：上面两款重疾险，不管交4916 元，还是14096元，得了重疾都是赔 40 万。

3.收益低：就算身体倍儿棒，几十年后能返一笔钱，但由于通货膨胀的存在，几十年后这笔钱并不会像现在值钱。

保障收益，就像鱼与熊掌不可兼得，与其把钱花在返还、分红等功能上，还不如先把保额做高来的更实在。

整体看来，【平安福加分20】重疾、轻症均有保障，但是轻症赔付比例相比于市面上的同类产品略低，而且还缺少了重症保障。

看完了这款产品的保障内容，我们再来看看它的性价比如何？

与别的产品相比值不值得买？

我们优先选择了目前性市场上价比较高的几款终身重疾险来进行对比，具体产品对比如下：

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投保思路及总结

直接说结论：

可以看到，相比于其它产品平安福加分20在保障内容上没有很大的优势，价格也比较贵。返还型保险的本质是：我们多交了保费给保险公司拿去理财，如果在保障期限内生病理赔了，多交的保费就打水漂了，是不返还的。另外，【平安福加分20】相比市面上的同类产品没有优势，另外保费也不低，总体来看，这款产品性价比不高。