买东西的时候,我们都会留意保质期、生产日期、保修期、退换期等等,那么买保险也一样,在保险中也有五个重要的时期,分别是犹豫期、等待期、宽限期、复效期(中止期)和终止期。
今天我们分别来讲一讲这5个“期”。
等同于某宝购物的“7天无理由退货”,就是给你时间犹豫,究竟是否真的需要这款产品。在此约定犹豫期内退保,可退回全额保费(仅扣除10元工本费,当然,线上电子合同就不用扣除)。
一般犹豫期在10-20天。
并非所有的保险都有犹豫期,例如一年期的意外险、团险等都是没有犹豫期的。
等待期是保险公司为了防止存在骗保行为而设置的,除了意外险和年金险,其余的保险都会有等待期。
重疾险的等待期一般为90天或180天,少数产品也有365天的,这种产品就比较不良心了;
医疗险等待期一般为30天,个别医疗险有60天。医疗险的保障期比较短,所以等待期也短;
寿险等待期通常为180天。
在等待期内,发生相应的保险事故,保险公司是不承担保险责任的。
准备续保时,突然发现口袋没钱了,保费交不了了怎么办?保单就失效了吗?
当然不是,保险公司比较仁慈,给了2个月的宽限期,在宽限期内补缴保费,保障依然是有效的。
那么就有人问了,在宽限期内出险还赔吗?
赔!宽限期内出险是能理赔的,只不过要扣掉当年的保费。
前面说到了复效期,有60天的时间让我们缓解一下缴费压力,那么过了60天怎么办?保单就失效了吗?
过了60天的宽限期,保单就失效了。
如果保单失效,是不是意味着我们只能退保,然后重新买一份保险呢?
也不全是,合同中止的两年之内,我们都有权向保险公司申请复效。如果申请通过了,我们只需要补上欠的保费和保费的利息,就能享有原来有的权益了。
重新缴费之后,我们的保单就可以继续,原来该交多少钱,还是交多少钱,不会因为年龄的增长被加钱。
但是申请复效能通过,有一个前提,那就是被保险人身体健康。如果申请复效的时候,被保险人身体状况不佳,保险公司有权拒绝复效。
而且复效之后,我们的等待期要重新计算。也就是说,保单复效之后,要过了等待期,被保险人出险,才会有赔偿,在等待期里出事,保险公司是不赔的。
是不是过了宽限期可以申请退保呢?
在这里锦妹建议,退保需谨慎,虽然说在复效期内投保要重新进行健康告知,但是相比较退保重新购买保险来说,保费肯定是更划算的。
保险公司也是有底线的,超过了2年之后,保单真的就彻底失效了,想挽救只能重买啦!
为了避免忘记交保费,锦妹给大家提几点建议:
1、自动垫交保费
如果我们忘记缴费,保单能够自动帮我们把没交的钱先垫着,感觉就会踏实很多!
锦妹发现,很多长期保险都有自动点胶功能。如果我们在宽限期后,仍没有补缴保费,保险公司会先用保单的现金价值来垫交保费,保障继续有效。
在保险条款中,有的产品是这样描述的:
一般情况下,自动垫交功能需要在投保时或缴费期间内主动开通,不过锦妹也了解到,少部分产品是默认开通的。
但这并不是长久之计,因为现金价值是迟早会用完的,如果长期没有补缴保费和利息,最后保单还是会失效。
2、根据预算,合理投保
有的时候我们不交保费,很可能是因为买了不适合的保险,缴费压力太大,选择先拖着,然后就忘记了。
如果预算不足,可以选择定期型产品,或者是拉长缴费期,环节缴费压力。
3、做好保单保全
如果我们银行卡里没钱,保险公司扣款失败,他们应该比我们更着急,但联系不到我们,也没办法。
所以如果换了银行卡、手机号码什么的,记得及时告诉保险公司。预留的邮箱也要偶尔关注一下,保险公司除了电话,还会通过邮件提醒。
4、定期做好保单整理
大家一定要养成保单整理的习惯,特别是家庭保单比较多的人。很多时候我们会忘记自己已经有了哪些保障,碰到心仪的产品又有想买的冲动。搞不好还买了重复的保险。
自己可以设置一个表格,或者借助一些保单管理工具,同时也能检视自己的保单还有那些空缺,查漏补缺。
如果因为自己的粗心大意被保险公司拒赔,就得不偿失了。所以买了保险不是就完事儿了,后期我们仍有很多事情需要做,这样才能给自己的人生和家庭一个完整的保障。
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