弄懂这七个问题，买保险才能不花冤枉钱

最近有朋友跟锦妹说，保险产品实在太多了，根本不知道该选哪个，看着看着头就晕了。

其实，买保险主要还是要理清思路，做好规划，不然买再多可能也是白买了。

所以锦妹整理了7个问题，帮助大家在买保险的时候理清思路，做出合理的规划。

为什么买保险？

给谁买保险？

花多少？买多少？

我的健康状况能不能买保险？

选大公司还是小公司？

我该找谁买保险？

怎么缴费更划算？

很多人觉得，我没病不需要保险啊，我有病了保险又不让我投了，那我干嘛买保险？

但是，疾病和意外是人生中最不可预知、最大的风险，虽然保险不能让你避免疾病和意外的发生，但是一旦发生，保险可以帮你缓解很大一部分经济上的压力。

总不能等下雨了才懊悔今天出门应该带伞吧。

不过现在越来越多的人认识到了保险的重要性，开始为自己和家人购买保险。

但是现在的保险产品很多，我们也不能为了买保险而买保险，适合自己的保险才是最好的。

要合理配置保险，一定要知道自己的需求是什么。

是担心自己以后得了大病没有钱诊治？

是担心家庭发生变故以后孩子的教育经费不足？

是担心自己老无所依？

还是……

目的不同，我们购买的保险也是不一样的。清楚地明白自己的需求，才能做好规划，买到合适的保险。

孩子还小，抵抗力差，容易生病；又调皮，容易发生意外，先给孩子买几份……

老人老了，身体越来越不行了，万一得了什么大病，治疗起来可是一大笔费用，还是先给家里的老人买上……

很多人在买保险的时候都有这样的思维误区。

如果预算充足的话，最好是给全家都配上合适的保险。但是在预算不足的情况下，优先为谁配置保险是一个值得重视的问题。

当家庭预算不足时，应该优先为家庭的经济支撑配置保险。

毕竟对于家庭来讲，家庭经济支柱的平安是最重要的，家庭经济支柱一旦生病或者发生意外，不仅需要花钱，家庭经济来源也会大幅度减少。

这也是保儿妞一直强调的，买保险的顺序应该是先大人，后小孩。

买保险该买多少保额的？保费又该花多少呢？

这个问题，让很多朋友都犯了难。

买少了吧，害怕以后出事儿保费不足。

多买点，经济压力又太大，影响生活。

锦妹悄悄告诉你，买保险有一个“双十原则”。

每年的保费约占年收入的10%左右，每年的年收入约占保额的10%左右。

这个原则适合大多数的情况，不过每个家庭情况不同，具体情况还是要具体对待。

比如，同样是年收入50万的家庭，有房贷和没有房贷、有养老压力和没有养来压力的，预算都是不一样的。

想让保险有足够的保障力度，但又不成为家庭的经济负担，一定要合理规划保额和保费。

锦妹经常和朋友开玩笑：保险是一种健康时想不到，生病时买不到的东西。

保险公司为了控制风险，都会对投保人进行核保，如果条件不符合投保要求，投保可能会被拒绝。

买保险之前一定要特别注意一下健康告知，如果健康告知涉及到自己的过往病史，最好不要投这款产品，核保被拒浪费时间不说，还有可能因这次核保被拒而影响以后的核保。

一般情况下，保险公司可能会参照以下投保人以下几个条件进行核保：

个人条件：年龄、性别、是否是高危职业、是否有高危爱好等

健康条件：家族病史、既往病史、目前状况、体检报告

财务条件：投保动机、保险需求、投保保额、收入状况、投保历史、理赔历史等

另外，有一点一定需要注意。健康告知一定要如实，不要有隐瞒。

保险合同签订两年内，保险公司一经发现客户未如实告知或隐瞒病情等行为，可以单方解除保险合同，同时无需退还保费及保单价值。

两年抗辩期之后，如果进行理赔的疾病是由之前未告知的健康状况引起的，保险公司也有权拒绝赔偿。

买保险到底是选大公司好还是小公司好呢？这个问题难倒了很多人。

这里，锦妹告诉大家：

无论是大的保险公司还是小的公司，在发生重大危机时，保险保障基金会提供救助。

如果还是不幸破产的话，首先会转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司。

如果没有保险公司愿意接手，政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手。

一般都是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。这对我们的保单是没有任何影响的。

因此，对于保险行业来说，不管是大公司还是小公司，都是安全的金融机构。

相比公司的选择，我们更因该注意保险条款内容。

另外，还需要注意的是，收到保单后，应在7天内多次仔细阅读每一条款。如有疑问，应立刻联系保险公司或业务员，进行咨询。

如对所投险种不满意，10日之内可以无条件退保。

保险公司有很多销售渠道，大概可以总结为以下几条：

银行保险渠道

团体保险渠道

经纪代理渠道

电话销售渠道

保险代理人渠道

互联网保险渠道

渠道看似很多，但是其实都是差不多的。

无论你是通过哪个渠道购买的，相同的保险产品的条款都是一样的，这和选择保险公司也是差不多的道理。

归根结底，在哪买、找谁买都不是要点，为什么买、给谁买、买什么才是最重要的。

常见的缴费方式有三种：

趸交：一次性交清

按年缴费

按月缴费

锦妹的意见是：

对于消费型保险，我们可以选择长期缴费。这样每年保费支出少，可以匀出更多预算补充其他险种，或者提高保额。

对于理财型保险，可以选择短期交费。投入的本金越多，收益也越高。

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