弄懂这七个问题,买保险才能不花冤枉钱


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最近有朋友跟锦妹说,保险产品实在太多了,根本不知道该选哪个,看着看着头就晕了。


其实,买保险主要还是要理清思路,做好规划,不然买再多可能也是白买了。


所以锦妹整理了7个问题,帮助大家在买保险的时候理清思路,做出合理的规划。

为什么买保险?

给谁买保险?

花多少?买多少?

我的健康状况能不能买保险?

选大公司还是小公司?

我该找谁买保险?

怎么缴费更划算?


一、为什么买保险



很多人觉得,我没病不需要保险啊,我有病了保险又不让我投了,那我干嘛买保险?


但是,疾病和意外是人生中最不可预知、最大的风险,虽然保险不能让你避免疾病和意外的发生,但是一旦发生,保险可以帮你缓解很大一部分经济上的压力。


总不能等下雨了才懊悔今天出门应该带伞吧。


不过现在越来越多的人认识到了保险的重要性,开始为自己和家人购买保险。


但是现在的保险产品很多,我们也不能为了买保险而买保险,适合自己的保险才是最好的。


要合理配置保险,一定要知道自己的需求是什么。


是担心自己以后得了大病没有钱诊治?


是担心家庭发生变故以后孩子的教育经费不足?


是担心自己老无所依?


还是……


目的不同,我们购买的保险也是不一样的。清楚地明白自己的需求,才能做好规划,买到合适的保险。



二、给谁买保险



孩子还小,抵抗力差,容易生病;又调皮,容易发生意外,先给孩子买几份……


老人老了,身体越来越不行了,万一得了什么大病,治疗起来可是一大笔费用,还是先给家里的老人买上……


很多人在买保险的时候都有这样的思维误区。


如果预算充足的话,最好是给全家都配上合适的保险。但是在预算不足的情况下,优先为谁配置保险是一个值得重视的问题。


当家庭预算不足时,应该优先为家庭的经济支撑配置保险。


毕竟对于家庭来讲,家庭经济支柱的平安是最重要的,家庭经济支柱一旦生病或者发生意外,不仅需要花钱,家庭经济来源也会大幅度减少。


这也是保儿妞一直强调的,买保险的顺序应该是先大人,后小孩。



三、花多少?买多少?



买保险该买多少保额的?保费又该花多少呢?


这个问题,让很多朋友都犯了难。


买少了吧,害怕以后出事儿保费不足。


多买点,经济压力又太大,影响生活。


锦妹悄悄告诉你,买保险有一个“双十原则”。


每年的保费约占年收入的10%左右,每年的年收入约占保额的10%左右。


这个原则适合大多数的情况,不过每个家庭情况不同,具体情况还是要具体对待。


比如,同样是年收入50万的家庭,有房贷和没有房贷、有养老压力和没有养来压力的,预算都是不一样的。


想让保险有足够的保障力度,但又不成为家庭的经济负担,一定要合理规划保额和保费。



四、我的健康状况能不能买保险?



锦妹经常和朋友开玩笑:保险是一种健康时想不到,生病时买不到的东西。


保险公司为了控制风险,都会对投保人进行核保,如果条件不符合投保要求,投保可能会被拒绝。


买保险之前一定要特别注意一下健康告知,如果健康告知涉及到自己的过往病史,最好不要投这款产品,核保被拒浪费时间不说,还有可能因这次核保被拒而影响以后的核保。


一般情况下,保险公司可能会参照以下投保人以下几个条件进行核保:

个人条件:年龄、性别、是否是高危职业、是否有高危爱好等

健康条件:家族病史、既往病史、目前状况、体检报告


财务条件:投保动机、保险需求、投保保额、收入状况、投保历史、理赔历史等


另外,有一点一定需要注意。健康告知一定要如实,不要有隐瞒。


保险合同签订两年内,保险公司一经发现客户未如实告知或隐瞒病情等行为,可以单方解除保险合同,同时无需退还保费及保单价值。


两年抗辩期之后,如果进行理赔的疾病是由之前未告知的健康状况引起的,保险公司也有权拒绝赔偿。



五、选大公司还是小公司



买保险到底是选大公司好还是小公司好呢?这个问题难倒了很多人。


这里,锦妹告诉大家:



外行看公司,内行看条款。



无论是大的保险公司还是小的公司,在发生重大危机时,保险保障基金会提供救助。


如果还是不幸破产的话,首先会转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司。


如果没有保险公司愿意接手,政府会妥善安排好,国家会指定某家保险公司接手。


一般都是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。这对我们的保单是没有任何影响的。


因此,对于保险行业来说,不管是大公司还是小公司,都是安全的金融机构。


相比公司的选择,我们更因该注意保险条款内容。


另外,还需要注意的是,收到保单后,应在7天内多次仔细阅读每一条款。如有疑问,应立刻联系保险公司或业务员,进行咨询。


如对所投险种不满意,10日之内可以无条件退保。



六、我应该找谁买保险



保险公司有很多销售渠道,大概可以总结为以下几条:


银行保险渠道


团体保险渠道


经纪代理渠道


电话销售渠道


保险代理人渠道


互联网保险渠道


渠道看似很多,但是其实都是差不多的。


无论你是通过哪个渠道购买的,相同的保险产品的条款都是一样的,这和选择保险公司也是差不多的道理。


归根结底,在哪买、找谁买都不是要点,为什么买、给谁买、买什么才是最重要的。

 


七、怎么缴费更划算



常见的缴费方式有三种:


趸交:一次性交清

按年缴费

按月缴费


锦妹的意见是:


对于消费型保险,我们可以选择长期缴费。这样每年保费支出少,可以匀出更多预算补充其他险种,或者提高保额。


对于理财型保险,可以选择短期交费。投入的本金越多,收益也越高。


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