NO.1158丨【独家深度解读】重疾新规出台,我们呈观望态度?还是现在入手?


重疾新规终于定下来了!!

字儿不多,事儿挺大。

此前3月底,中保协发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》后,我们就对即将到来的新规做过分析。6月份时,重疾新规又完成了二次修订。直到现在,《重疾险新定义》终审方案通过我们即将面对一个“全新”的重疾险。

  • 终稿后的重疾险到底将有哪些重磅变化?

  • 我们不需要赶在新规颁布之前买重疾险呢?

  • 注重全面保障,哪些重疾险更优秀?

接下来我用这篇文章,帮大家深度解析一下。


重疾险到底将有哪些重磅变化?


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首先我们要明确一个概念:

  • 在新规颁布之前购买的重疾险,将来出险时,按购买时的定义+合同条款进行赔付;

  • 在新规颁布之后购买的重疾险,将来出险时,按新定义赔付。

那新定义和旧定义有啥区别?我们仔细理一理:

1.新增要求纳入保障范围的病种,好事儿

统一定义的25种重疾将增加至28种,新增3个病种分别为严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎

同时新增3种统一定义的轻症为轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症

这三种轻症非常高发,出险率也非常高,对于我们投保人来说是一次保障上的超级加倍。

此前,市面上有些保险公司总喜欢拿病种数量多忽悠人,比如声称自己保障的疾病最多,但其实高发疾病没保几个,出险率比不上其他同类产品。

所以这次一要求,浑水摸鱼的产品就兜不住了,我们挑选产品也能更安心。

2.重疾理赔更规范,好事儿

根据最新医学进展,此次《征求意见稿》扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围,完善优化了严重慢性肾脏病等疾病定义。

简言之,就是放宽了这些疾病的理赔条件。

  • 举个例子,就“心脏瓣膜手术”而言,以前规定被保人必须“实施了开胸”才能获赔,现在“实施切开心脏”代之,进一步贴合了目前实际的治疗手法与医学条件,理赔更加合理且宽泛了

那么其他疾病的理赔条件还有哪些变化呢?

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但综合来看,高发重疾定义明确,心血管疾病和严重肠道疾病的理赔范围得到优化,理赔分级更明晰。

但与之对应的,癌症理赔的范围变小,算是一种平衡。

实话实话,该夸的夸完,接下来两点对我们投保人而言就坏消息了。划重点!!!!那么问题来了!

1.甲状腺癌分级赔付,TNM1级及以下按只轻症赔付

此前,甲状腺癌不论等级都算在重疾当中,出险就按重疾赔付。比如你的重疾保额是50万,那出险就赔50万。但此后,95%的甲状腺癌只能按轻症赔15万。

实际上来说啊,TNM1级及以下的甲状腺癌治疗费用确实只有2-5万,而且患病也不会危及生命,甚至不影响患者日常工作

所以甲状腺癌一直被叫做“幸福癌”,大家戏称病到就是赚到,甚至有人拿剩下的理赔款交了首付。

但新规这么一改,“幸福癌”将彻底成为历史。

2.限定轻度疾病的保险金额,不高于重度疾病保障额度的30%。

简单来说,就是赔的少了。

现在大多优质重疾险都在轻症赔付上下足了功夫,轻症赔付40%以上的产品一捞一大把。

所以新规限定后,万一轻症出险,大家拿到手的理赔款锐减10%—25%,比如你投保的是50万重疾保额的产品,轻症赔付就会锐减5万-12.5万


重疾险要不要现在买?


再来说说大家最关注的问题:重疾险新旧产品“交接”之际,重疾险要不要现在买?

理由很简单:1.在现行规定下,目前的重疾险已经相对成熟

逐渐的,市面上就出现了许多性价比非常高的集大成者。

目前的高口碑产品已经将能做的保障拉满了,在新规颁布前赶紧入手一份非常值得。

2.新规尘埃落定后,市场会有一段真空期

重疾大变革了,产品也得变一变,在售的产品需要更新,正在规划的产品需要重新考量。

新规之下能磨练出怎样的好产品,我们还需要一段时间检验。但意外和风险从来不等你做好准备,保险肯定是越早配置越好。

所以在新规落地前,先购入一份目前的高性价比产品是最好的办法。


注重全面保障,哪些重疾险更优秀?


锦鲤君也为大家整理了一些保障更充足的中端配置的重疾险产品,我们一起来看看:

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急归急,产品还是要好好选。


重点安利几款心头宝——


1.超级玛丽max3号

锦鲤君提到过很多次的爆款产品,保障产品真的很强,大家可以感受一下。


重疾赔付保额上,60岁之前出险赔付180%的保额,61岁及以后赔付100%;

中症赔付比例,60岁前能达到75%,61岁及以后赔付60%,已经是一个高的令人咂舌的赔付比例;

轻症赔付比例不逊色,60岁前赔付55%的保额,61岁后赔付45%保额。

除了以上的基本保障很强以外,超级玛丽3号max对于原位癌可以赔付2次,

几种心脑血管疾病可以二次赔付,这几种心脑血管疾病分别是:

急性心肌梗塞/冠状动脉搭桥/脑中风后遗症,间隔期1年复发可赔。

如果有人问我单次赔付重疾险买什么?超级玛丽max3号一定榜上有名。

2.达尔文3号

基础保障与超级玛丽3号max非常相似,60岁前出险直接赔付180%的保额。


它的其他保障很全面,同样也有原位癌2次赔付和针对不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥有二次赔付。

对于中度脑中风,达尔文3号还能2次赔付。

以上的其他保障都是必选保障。

可选的保障有心脑血管疾病二次赔付和癌症二次赔付。

基础保障全面,可附加保障贴心,谁能不爱呢?

3.守卫者3号

跟前两款产品不一样,昆仑健康的守卫者3号,是一款多次赔付的重疾险。


所以如果是追求多次赔付的朋友,请看这款了。

它可以保障125种重大疾病,不分组可以赔付2次,第一次赔付100%保额,第二次赔付120%的保额。

投保前15年出险可以赔付150%的保额。

关键是它的身故责任还是可选责任,想要就附加,不想要可以不选。对于预算有限的朋友来说,守卫者3号真的是不错的选择。

不过,守卫者3号没有癌症二次赔付保障,它的是恶性肿瘤医疗津贴保险金,和癌症二次赔付不一样。

附加癌症医疗津贴,确诊癌症年后,如果持续治疗,每年可以领30%保额的津贴保障,可以连续领3年。

和癌症二次赔付相比,优势在于间隔期缩短了。

写在最后


重点提醒!投保重疾险并不是一项简单的工作,前期准备就要花费很长时间。


理情况—拉预算—挑产品—做方案—走核保,每一步都要慎之又慎。

并且在旧产品截至投保前,基本所有规划老师和核保老师都会爆单,大家一定要早点咨询,做好准备。

希望大家都能配置到合适的重疾险,安心投保,健康生活。


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