NO.1096丨【平安英才宝贝】保障责任有什么?满期返还型的保险值不值?


【英才宝贝】是平安人寿在2020年推出的一款主要针对0-17岁的青少年人群投保,最高可保障到80岁,这是一款返还型重疾险产品,满期时返还150%的已交保费。

千万重疾产品各有各的不同,但返还型重疾险往往都有一个特性那就是:贵!

相信还是有些朋友会相信一个道理,贵的东西不一定是最好的,但是便宜一定好货。这个论点在买保险上对不对呢?锦妹先卖个关子,文章后面我们会得出结论。

我们回到本篇文章主题来看看【平安英才宝贝】“贵”的值不值?给孩子买合适吗?

  • 平安英才宝贝投保规则

  • 产品保障深入分析

  • 满期返还收益怎么样?

  • 对比20年热销重疾,值不值得买?


平安英才宝贝投保规则


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安英才宝贝重疾险最高可以买50万保额,除了重疾、轻症保障外,它的主要特色有:

1.重疾额外赔付:前10年确诊重疾,额外赔付50%保额;

2.特定重疾保障:3种特定重疾赔付200%保额。


产品保障深入分析


先简单的来看看保障责任

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下面,我们着重分析一下几个保障责任:

1.特定重疾保障:特定重疾具体病种包含白血病、严重脑损伤、严重Ⅲ度烧伤。

2.轻症保障:高发的轻症都有在保障内,具体如下图。

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接下来,我们就来看看大家比较关心的满期返还后收益怎么样。


满期返还收益怎么样?


这款产品的满期生存保险金条款是:满期时,返还150%已交保费之和。

下面,我们通过IRR来算一下,这款产品的实际收益率有多少。

  • 这里我们举个例子:小王为5岁的女儿,投保平安英才宝贝,40万的保额,10年缴费,保至30岁,每年保费 8414元,总保费 84140元,30岁返还 126210元,用IRR计算收益率仅1.99%

可以看到,平安英才宝贝的年化收益率不足2%,收益率并不高,而最近几年的实际通货膨胀率基本维持在2% - 3%。

天底下没有免费的午餐,返还型保险的本质是:我们多交了很多的保费,然后保险公司拿去进行理财,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高。

对比20年热销重疾,值不值得买?

这边锦妹选择了市面上保险责任非常优秀的多次赔付重疾,来做个对比,谁好谁坏相信大家一目了然。

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直接说结论整体看来,这款产品保障还是有缺陷的:

1.轻症保障差:市面上很多重疾险轻症赔付比例平均在25%-30%,该款赔付20%,略低一些,且不含轻症豁免

2.保障不全:常见的中症保障,这款产品是没有的

3.性价比不高:就是一个字贵。

如果追求性价比: 【开心小保贝】在保30年时,价格最便宜,而且前10年重疾多赔50%,轻症、中症、重疾保障也都很全面,性价比很高;在保终身时,听妈妈的话性价比更高,重疾前20年都能多赔50%,但它的最长缴费期间只能选择20年。

如果追求保障最全: 【守卫者 3 号】前15年得重疾,多赔50%,而且重疾保额递增,要更全一些,但价格也贵了两三百;【横琴嘉贝保】也不错,额外赔的比例更高些,重疾能额外赔60%、少儿特疾也能额外赔150%-200%。

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