重疾险迎来大变革?甲癌将被踢出理赔?这些新规你听说了吗?


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在国内,重疾险的发展史仅有20多年,但是逐渐成为许多家庭的必备险种。


基于这种需求度,重疾险的保障经历了几次调整优化:


2003年,保监会叫停分红型重疾险,重疾险产品回归保障性质

2007年,中国保险行业协会与中国医师协会制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,规范了25种重大疾病的定义

2013年,重疾险性价比大提升,普通型人身保险费率改革正式启动


时隔13年,2020年我们迎来了重疾险史上的又一座里程碑——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》将再度修订。


就在3月31日,备受行业关注的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》正式由中国保险行业协会对外发布,并征求意见。


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图片来源:中国保险行业协会官网


那么今天,我们就来看看这次的征求意见稿到底修订了哪些内容吧。



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本次重疾定义修订主要集中在以下5点:


1.首次引入轻度疾病定义,将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病,按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。


也就是说,以后在保险医学上,明确会有这三个名词:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症。


2.增加病种数量,将原有25种重疾扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。


其中,三种新增的轻度疾病就是前面刚提过的三种。


新增的三种重疾包括:严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。


3.扩展疾病定义范围,高发重疾定义优化,部分理赔条件放宽。


根据最新医学进展,此次《征求意见稿》扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围,完善优化了严重慢性肾脏病等疾病定义。


简言之,就是放宽了这些疾病的理赔条件。


比如就“心脏瓣膜手术”而言,以前规定被保人必须“实施了开胸”才能获赔,现在以“实施切开心脏”代之,切实提升了消费者的保障权益。


那么其他疾病的理赔条件还有哪些变化呢?


我整理了一张表格,大家可以对比看下。


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(可点击上图放大查看)


4.甲状腺癌没有剔除,但将它根据疾病严重程度进行了分级,并按照轻重程度进行分级赔付。


其中,TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌,剔除出重度疾病范围,纳入轻度疾病范畴。


也就是说,大部分甲状腺癌现在将变为轻症,获赔金额变低了。


5.限定轻度疾病的保险金额,不高于重度疾病保障额度的20%。


意见稿对轻症赔付额度做了明确限定,不高于重疾保障额度的20%。对于现在很多产品轻症30%-40%的赔付比例来说,降低了很多。但是可以预估产品价格应该也会相应变低。


如果要用一个词描述这5点变化,那就是——“实际”。


每一点都“实际”考虑了目前重疾险市场的需求,结合当今医学状况提出了进一步的调节办法。


那么我们也更实际地推敲下,这些变化对消费者而言有哪些影响?



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在官方的答记者问中,中保协负责人是这样回答这一问题的:


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是不是乍一看非常头疼?咱给他翻译一下。


这次《意见》的正面影响,大约有以下3点:


1.拓展了消费者的保障


这一点,主要针对《意见》中新增的三种重疾,重疾保障范围得到了进一步扩大,也解决了一些保险公司乱凑病种的坏习惯。


2.赔付条件更加合理


放宽了一些重疾的理赔限定条件,我们更容易获得赔款,同时使重疾险理赔和现代医学的适配度更高了。


3.标准更权威客观


尽可能采用可以量化的标准,减少人为干预,最大程度地避免了可能出现的理赔争议和理解歧义。


以后,“赔”或“不赔”的界定线更加清晰。


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如果是目前有购买重疾打算的小伙伴,是现在现在买还是等等再买呢?


注意在变化中有两点,即甲状腺癌分级赔付轻症赔付比例限定


1.甲状腺癌分级赔付——暴富梦凉凉


甲癌在癌症中发病率很高,但它对身体影响很小,轻度甲状腺癌的治愈率也高,因此是大家公认的“喜癌”。


最重要的是,一般轻度甲癌的治疗费只要2-3万,可一旦按重疾理赔,就能获得30-100万不等的赔款。


但这次分级赔付之后,TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌,将被剔除出重度疾病范围,纳入轻度疾病范畴。


那么赔款,自然也是按轻症的赔付。


这种做法合理规避了保险资源的浪费,让该多赔的多赔,该少赔的少赔,就社会层面来说,这是个与时俱进的好变化。


但对于消费者而言,这事儿的确很难说好。


2.轻症赔付比例限定——轻症赔付减少


如果说前一条有点砸吧不出好坏,那这条可算个明确的坏消息了。


按目前热门的重疾险来看,它们的轻症赔付比例一般在20%-35%不等。


比如我们重疾保额为50万,那么轻症保额大约在10万-17.5万。


但这条变化一出,轻症的赔付比例就被限定死了,稳稳地卡在20%


往好了想,这笔钱对于治疗轻症完全够用,还能剩一部分弥补收入损失;

但毕竟消费者拿到手的钱是减少的,可以说是个负面影响。


总结一下,对于正在观望的消费者而言,这次意见稿大致传达出这些方面的影响:


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总体来说,这次的调整更加规范了目前的重疾险市场,对于消费者而言还是利大于弊的。


如果你确实拿不定注意,可以在新规落地前后各买一点。



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那么对于已经买了重疾险的朋友而言,这次征求意见稿会对他有影响吗?


放心放心,这对大家已经拿到手的保险合同没有半点影响。


你的病症怎么赔,全看合同里怎么写,不会随后续的政策变化而变。


而如果你对征求意见稿里的新政策感兴趣,也完全可以在新规定落地后再为自己添置一份重疾险。


要是这些新规仍让你不明白的地方,随时来后台问我就行。



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