你知道你买的保险有免责条款吗?


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不知道免责条款,你的保险可能赔不了!

12月10日,一篇标题为《天津男子给妻子买3000余万保险后普吉岛杀妻女儿仅20个月大》的文章引发了广大网友的讨论。

据文章讲述,天津男子张某携妻女去泰国普吉岛旅游,并在一家别墅酒店将妻子残忍杀害,后伪造现场谎称“妻子溺亡”,而此时的女儿仅20个月大。

调查发现,张某在几个月时间里,陆续为妻子购买了十几份保险,保险金额高达3000余万元,并将受益人填写为自己


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看到这个消息,锦妹觉得这个张某不仅恶毒,还蠢!

老婆会游泳他不知道吗?

老婆身上多处伤痕,当法医是摆设吗?

故意杀人还想拿保险金,他以为免责条款是空话?

破案的事交给警察,道德谴责的事交给大众,而保险客户的事交给锦妹。

锦妹借此机会给大家科普一下保险合同中的免责条款,希望有心之人不要被利益冲昏头脑,走入歧途。


重疾险的免责条款


锦妹对比了二十多款重疾险产品,各家产品基本上差不多,在此选取其中一款产品免责条款给大家看下。

总体来说重疾险不赔偿违法行为、自残和自杀(2年内)、战争暴乱和遗传性/先天性疾病。

像本文开头说到的杀妻骗保,根本不会得到赔偿,就是因为投保人故意杀害了被保人。如果这种行为刻意纵容,保险失去了本来的意义。

自残、艾滋基本赔不了。

战争等属于不抗力,保险公司无法控制也无法提供保障。

遗传性和先天性疾病大家要格外注意,无论投保的时候是否知晓自己存在,发病以后都是得不到赔偿的。

这些重疾险免责条款很多都是行业共性,基本上各家差异不大,对于我们消费者来讲,不用过度担忧。


医疗险的免责条款


自从2016年百万医疗横空出世,就成了“网红”,由于它的高杠杆,也注定了它必然带有很多免责条款。

医疗险共性条款包括以下:

主观因素与不可抗力:故意行为、违法犯罪、不可抗力不保,比如酒驾、战争;

不报销的范围:既往症和非合同约定医院范围不保;

不报销的项目:患精神性疾病、艾滋病、整形美容、遗传病、先天病、怀孕相关、牙科相关、康复性治疗、性功能相关、高风险运动等,也都是不能报销的。


意外险的免责条款


意外险的免责情况就比较容易了解。

意外险保障的是突发的、外来的、非本意的、非疾病的情况。像中暑、高原反应、药物过敏、个体食物中毒、猝死等,都不属于意外,不能获得意外险赔付。

另外有的意外险的责任免除中,会加入其他的不保事项,典型的就是高风险运动,潜水、滑雪、跳伞、攀岩运动、赛马、赛车等,大部分意外险是明确除外责任的。


寿险的免责条款


寿险的责任免除,可以说是最简单的了,目前很多互联网销售的产品一般只有 3-5 条。

(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

(3)被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。


除了故意行为和违法犯罪行为,无论是疾病身故还是意外身故,都是可以获得赔付的。


锦妹说


锦妹希望大家在买保险的时候不止要关注保障内容,还要关注哪些情况下无法得到赔偿。而不是有些不负责任的业务员说“全都赔”,就相信了。


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