老年人意外险怎么买?


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最近看综艺,看到有位主持人采访一位老奶奶,她问老奶奶多久洗一次澡,老奶奶的回答让她哽咽了。老人说:“我平时尽量不洗操,我这个岁数一个人住,洗澡是件很危险的事情。万一我摔倒了,摔瘫了,孩子的后半辈子就都眈误了。”


突然觉得,人老了真的很心酸。不敢病,不敢死,不敢给孩子添一点点负担。


但是人老了,身体机能变差,各种意外情况发生的概率极大,这是不可控的。


所以锦妹建议大家可以先给老人投保一份意外险。


一、老人意外险如何挑选


为减轻子女负担,有些父母会随子女在大城市定居,帮忙照顾孩子起居等,没办法享受大城市的基本医疗保障。

 

而且城市车多人多,意外风险更高,所以给父母补充一份老人意外险就显得很有必要了。

 

从《中国保险人群意外伤害风险报告》来看,老年人总体的意外伤害风险是高于中青年的,最大的威胁来自跌倒和坠落风险,其次是交通意外、意外溺水或水灾。

 

意外险看似简单,实际上还有其他所有保险无法替代的作用,主要体现在高杠杆和伤残保障两点。

 

高杠杆:200 多块钱就能买到 100 万的身故保障,杠杆超级高,是其它任何保险都比不了的;


伤残保障:如果不幸因意外造成残疾,可以根据伤残等级获得相应比例的赔付,这也是其他保险都没有的功能。

 

不同年龄段,意外险选择的侧重点也会有一定的差异,那么购买老年人意外险,应该注意什么呢?锦妹总结了如下几点:


1
意外身故伤残保额


老人发生意外的概率高,保险公司为了控制风险,保额上限不会设置太高,大多在 100 万以内。

对于大部分家庭来说,这个时候老人身上的责任没那么重了,选择一个适中的保额也是可以的。


如果爸妈年龄在 40-55 岁,还比较年轻,担心父母身故和伤残,那么建议选择高保额的产品,30 万-100 万都是可以的,这样能获得比较高的赔付。


2
意外医疗


如果老年人 65 岁以上,买不了太高的保额,或者父母活动半径很小,那么买意外线时,可以重点关注意外医疗部分。

 

意外医疗部分一般包括门诊和住院医疗,比如小到磕磕碰碰的门诊费用,大到意外骨折脑震荡住院都是可以报销的。

 

老人家基本都有腿脚不灵活、骨质疏松等问题,发生骨折等意外情况更加常见,所以医疗部分也是老年人选择意外险的重点。

 

意外医疗主要关注如下三点:

 

报销范围越广越好,尽量选择不限社保报销的产品;


免赔额越低越好;


报销比例越高越好。


3
住院津贴


意外险中的住院津贴,由于医院的床位大部分时候都比较紧张,所以实用性也会打点折扣,算是一个附属保障,个人觉得不是考虑意外险的重点。


二、50-60岁中老年,哪款好?


市面上大部分意外险 65 岁以前都是可以很顺畅投保的,我们先来看看 50-65 岁这个年龄段意外险该怎么选?


锦妹筛选了以下 4 款适合 50-65 岁中老年人投保的产品做了个测评。


详细保障如下:


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如果注重基础保障:可以选择天安财险的【乐安心综合意外险基础版】,有 30 万意外,3 万医疗,150 元 / 天的住院津贴,只要 75 / 年,价格便宜,人人都消费得起。

 

如果注重意外医疗:可以选择众安的【个人综合意外险基础型】,可以报销 2 万自费药,而且是 0 免赔,100% 报销,支付宝销售的众安全面无忧也是值得考虑的。

 

如果注重意外保额:可以选择天安财险的【乐安心综合意外险升级版】、新华人寿的【个人全年意外险至尊版】,意外保额都有 50 万,保费只要 100 多,性价比比较高。

 

不过,上述产品中,有 2 个条款的坑需要大家特别关注:

 

1:众安【全面无忧百万综合意外险】


特别约定第四条,需要大家重点关注一下:被保险人未向其他保险公司申请投保意外伤害保险,或意外身故责任(包含驾乘)的累计保额未超过 100 万。


意思就是说,如果被保人在其他公司购买了意外险,或是意外身故责任的累计保额超过100万,理赔就会受到影响。


这款产品只适合那些,意外险 + 定期寿险 + 重疾险(含身故责任)≤  100 万的朋友投保。


 2:新华【个人全年意外险】有 2 条特别约定:

 

不承担高空坠落所导致的意外责任,高空定义为层高 3 楼(含)或 10 米(含)以上。

 

因驾驶机动车造成单车事故或因溺水导致死亡,意外伤害责任保额减半。

 

这也就意味着登山高空失足是无法获得赔付,而独自驾驶机动车身故,或者游泳溺水,那么只能获得一半的保额。

 

锦妹仅仅是同步这些信息,具体如何选择,大家还是要根据自己的实际情况来定。


三、66-80岁老年人,哪款好?


66 岁后,到了退休年龄,老人们有了更多空闲时间,身体硬朗一点的还会出去旅游,或者在家帮助照顾儿孙,享受天伦之乐。


这个时候意外风险更不容忽视,为此锦妹搜寻了 20 多款产品,做了仔细对比。经过严格筛选后,选出了下面 5 款有特色的产品:


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如果关注意外医疗,众安孝欣保会比较有优势,0 免赔,且意外医疗险不限社保。如果觉得意外医疗额度不够,还有 2 万的版本选择。

 

如果想要高保额,安心财险安心老年人意外险意外保额有 30 万,是老人意外险里面保额非常高的产品,值得考虑。

 

除此之外,平安养老的老年人意外险意外医疗高达 100 万,虽然只能报销社保内的费用,但保额还是比较夸张,平安财险的老年人综合意外险,也是值得考虑的选择。

 

保险没有最好的,适合自己的才是最好的。锦妹只是把相对不错的险种挑出来,大家可以根据自己的具体情况和具体需求购买。


锦妹说

我们曾以为父母无比强大,刀枪不入。可当我们逐渐长大,才发现其实他们会衰老,他们也害怕生病,可比生病更让他们害怕的是拖累儿女。

愿天下父母身体健康,苦心不被辜负。


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